Pet korakov, ki jih je treba sprejeti
To vpliva na vse druge obrestne mere . Neposredno poveča obrestne mere za hranilne račune, CD-je in račune denarnega trga. Banke jo uporabljajo tudi za vodenje kratkoročnih obrestnih mer.
Sem spadajo avto posojila, kreditne kartice, kreditne kartice za stanovanjske kredite in posojila s prilagodljivo obrestno mero . Povišanje stopnje Fed posredno vpliva na dolgoročne obrestne mere, kot so hipoteke s fiksno obrestno mero in študentska posojila. To je eden od najbolj kritičnih dejavnikov, ki določajo obrestne mere .
Kako to vpliva na vas
Pohodni tečaj Fed pomeni, da bodo banke plačevale večje obresti na vaše prihranke. Prav tako vam bodo zaračunali več za posojila.
Varčevalni računi, CD-ji in denarni trgi. Banke temeljne obrestne mere za vse račune s fiksnim donosom na Londonsko medbančno ponudbo . Libor je nekaj desetinec točke nad stopnjo sklada. Libor je obrestna mera banke med seboj zaračunavajo za kratkoročna posojila.
V računih s stalnim donosom so vključeni varčevalni računi, skladi denarnega trga in potrdila o vlogi . Večina teh sledi enomesečnemu Liboru. Dolgoročnejši CD-ji sledijo dolgoročnejšim stopnjam Liborja. Glej zgodovino Liborja v primerjavi s hitrostjo centralnih bank .
Stopnje kreditne kartice. Banke temeljijo na kreditnih karticah na osnovni stopnji . Običajno je za tri točke višja od tečaja nakazanih sredstev. Glavna stopnja je, da svojim najboljšim strankam zaračunavajo kratkoročna posojila. Obrestna mera za kreditne kartice bo od osem do 17 točk višja od najvišje obrestne mere. Odvisno je od vrste kartice, ki jo imate in vašega kreditnega rezultata .
Za več informacij glejte Urad za varstvo potrošnikov .
Kreditne linije domačega lastniškega kapitala in posojila s prilagodljivimi obrestnimi merami. Stopnja hranjenja skladov neposredno vodi po prilagodljivih obrestnih merah . Ti vključujejo kreditne linije lastniškega kapitala in posojila s spremenljivo obrestno mero. (Vir: "Kako ravnati s svojimi finančnimi sredstvi, ker Fed zvišuje obrestne mere", The New York Times, 15. december, 2015.)
Samodejna in kratkoročna posojila. Hitrosti Fed posredno vplivajo na fiksne obrestne mere za tri do pet let posojila. To, ker banke te ne temeljijo na najvišji obrestni meri, Libor, ali stopnjo hranjenja. Temeljijo na enoletnih, treh in petletnih donosih zakladnice . Pridelki so skupni donosni vlagatelji, ki jih prejmejo za gospodarstvo Treasurys. Plačilo, ki ga plačate, bo približno 2,5 odstotka večje od zapisa državne blagajne istega trajanja.
Obrestna mera fidov je eden od dejavnikov, ki vplivajo na donose zakladne menice. Ministrstvo za finance ZDA jih prodaja na dražbi. Višja je povpraševanje, nižja je obrestna mera, ki jo mora plačati vlada. To pomeni, da so njihove obrestne mere odvisne od občutka vlagateljev. Na primer, investitorji zahtevajo več Treasurysov, če so globalne gospodarske krize . Treasurys so zelo varni, saj ameriška vlada jamči za odplačilo.
Ker se gospodarstvo izboljšuje, manj povpraševanja. To pomeni, da bo vlada morala plačati višjo obrestno mero. In zakladnica ima veliko oskrbe, saj je ameriški dolg skoraj 20 bilijonov dolarjev .
Drug dejavnik je povpraševanje po dolarju od forex trgovcev . Ko povpraševanje po dolarju raste, tudi povpraševanje po Treasurysu. To je zato, ker številne tuje vlade imajo Treasurys kot način vlaganja v ameriški dolar. Kupujejo jih na sekundarnem trgu . Če se povpraševanje po dolarju okrepi, obstaja večje povpraševanje po Treasurysu. To pošilja cene, vendar se zmanjša .
Če obstaja veliko povpraševanje po dolarju in Treasurisih, se lahko donosi na zakladne menice znižajo. To bi lahko izravnalo kakršno koli povečanje od povišanja stopnje Fed, če bi bilo povpraševanje dovolj visoko. Ampak to je malo verjetno. Ker se gospodarstvo izboljšuje, povpraševanje po Treasurysu pada.
Zaradi tega se obrestna mera za avto in druga kratkoročna posojila dvigajo skupaj s stopnjo nakazanega sklada.
Hipotekarne stopnje in študentska posojila. Banke prav tako temeljijo na obrestnih merah za posojila s fiksno obrestno mero za donose zakladnice. Tri in petletna avtomobilska posojila temeljijo na petletnem zakladni menjavi. Temeljne obrestne mere za 15-letne hipoteke temeljijo na 10-letnem zakladnem menjalnem tečaju. Stopnja za 15-letno hipoteko s fiksno obrestno mero je približno za več kot za državno blagajno. Še enkrat, ta ekstra je tako, da banka lahko doseže dobiček in pokrije stroške. Posledično obveznice neposredno vplivajo na hipotekarne obrestne mere .
Obveznice . Lahko imate obveznice kot del IRA ali 401-k. Obveznice so posojila podjetjem in vladam. Če imate v lasti obveznico, zaslužite denar od obrestne mere, ki jo plačate. Ta znesek je določen za življenjsko dobo obveznice. Ker se stopnja inflacije poveča, se bodo obrestne mere za druge obveznice še naprej konkurenčne. To pomeni, da bodo obveznice postale boljše naložbe v prihodnosti. Toda, če preprodajate svojo vez, bo vredno manj. To je zato, ker ponuja nižjo obrestno mero kot druge obveznice. Za več informacij glejte Kako obveznice vplivajo na gospodarstvo?
Bolj verjetno je, da imate vzajemne sklade obveznic. Višje obrestne mere ne pomagajo pri obveznih sredstvih. FED samo dvigne stopnje, ko gospodarstvo počne dobro. V tem primeru večina investitorjev kupi več zalog. Tako so obveznice manj privlačne. To zmanjšuje vrednost obveznic. Za več informacij glejte Kako obveznice vplivajo na borzo?
Pet korakov, ki jih je treba sprejeti
1. Plačajte vse neporavnane dolgove s kreditno kartico. Vaša obrestna mera se bo povečala v naslednjih dveh letih, ko bo Fed zvišal stopnje.
2. Bodite boljši pri varčevanju. Zaslužil si več. Ampak ne zaklenite na triletni ali petletni CD. Kot Fed zvišuje stopenj rasti prihodnje leto, boste zamudili na višjih donosov.
3. Če želite kupiti aparate, pohištvo ali celo nov avtomobil, ne odlašajte. Obrestne mere za ta posojila se povečujejo. V naslednjih treh letih bodo le še višji.
Enako velja, če morate refinancirati ali kupiti novo hišo. Obrestne mere za hipotekarne kredite s spremenljivo obrestno mero se zdaj povečujejo. Še naprej bodo to storili v naslednjih treh letih. Zato vprašajte svojega bankirja o tem, kaj se zgodi, ko se obrestne mere ponastavijo. V treh do petih letih bodo na veliko višji ravni. Morda vam bo veliko bolje s hipoteko s fiksno obrestno mero. Zato je zdaj morda čas, da dobimo hipoteko .
4. Pogovorite se s svojim finančnim svetovalcem o zmanjšanju zneska obveznih sredstev, ki jih imate. Vedno morate imeti nekaj obveznic, da bi ohranili raznolik portfelj. So dobra varovala pred gospodarsko krizo. Ampak to ni pravi čas, da dodate veliko obveznih sredstev. Namesto tega so zaloge boljše naložbe, saj Fed še naprej dviguje stopnje.
5. Bodite pozorni na napovedi Zveznega odbora za odprtje trga. To je odbor zvezne rezerve, ki zvišuje obrestne mere. Sestaja se osemkrat na leto. Tukaj je seznam srečanj FOMC leta 2018. Izvedite, kako povečuje tečaj Fed?