Kako dobiti posojilo s slabim kreditom po zaprtju ali stečaju
Mnogi potencialni kupci mislijo, da ne morejo kupiti hiše, če je njihova kreditna premoženje napolnjena, to pa ni nujno res.
Upanje za tiste, ki resnično želijo kupiti hišo, čeprav so njihovi krediti žalostni. Poglejmo, kako.
Slabo kreditno čakalno obdobje po zaprtju / stečaju
- Obdobje med prijavami v stečaju je približno sedem let, vendar je ding na vaše kreditno poročilo 10 let, kar ima za posledico slab kredit.
- Za boljše obrestne mere z ustreznim posojilom je čakanje štiri leta po vložitvi stečaja ali kratke prodaje .
- Smernice FHA so dve leti po zaprtju , kar pomeni, da bi se lahko kvalificirali za kar 3,5% navzdol. Tri leta s slabim kreditom po kratki prodaji . Te smernice dovoljujejo eno leto po tem, ko "kvalificirana" kratka prodaja, vendar prekrivni kreditor zavrne ta pojem.
- Posojilodajalci s posojili za posojila bodo pogosto dajali posojila šest mesecev po vložitvi stečaja ali zaprtja, vendar lahko zahtevajo plačilo od 20% do 35% zaradi slabega kredita. Obrestna mera bo zelo visoka in posojilni pogoji niso tako ugodni; mnogi bodo vsebovali predplačilne kazni in bodo nastavljivi.
- Subprime posojilodajalci (ne smejo biti zamenjani s posojilodajalci iz trde denarja) redko dajejo 100% financirana posojila, tudi za slabe kredite.
Kako izboljšati svoje slabe kredite, da bi dobili skladno posojilo
Čeprav morda mislite, da vaš slab kredit onemogoča nakup domov, je ta domneva verjetno narobe. Ne odpisujte možnosti za nakup domov s slabim kreditom samo zato, ker verjamete v to zamudo.
Pogovorite se s hipotekarnim posrednikom, ki je specializiran za pomoč posojilojemalcem s slabim kreditom za nakup doma.
- Pridobite večjo kreditno kartico. To je lažje dobiti, kot si mislite po stečaju, iz treh razlogov: stečajni vložek vam daje "svež začetek", posojilodajalec ve, da nimate dolga in ne morete ponovno sprožiti stečaja še približno 7 let.
- Pokažite stalno zaposlitev na delovnem mestu od enega do dveh let.
- Zaslužite redno plačo ali plačo (to ne velja za samozaposlitev).
- Shrani plačilo v višini najmanj 10%.
- Izognite se zamudam pri plačilih in še naprej plačujte svoje račune pravočasno; ne zaostajaj.
Kako rezultati FICO vplivajo na obrestne mere pri nakupu doma s slabim kreditom
Govorili smo z Evelyne Jamet pri Vitek Mortgage o razlikah med rezultati FICO in kako se nanaša na obrestno mero posojilojemalcev. Naslednje številke so v primerjavi z obrestno mero, ki bi jo plačal posojilojemalec s 600 točkami FICO, ki ni odšel v stečaj ali izgubil prejšnjega doma na podlagi zapadlosti. Ta scenarij predvideva, da je posojilojemalec z slabim kreditom znižal 10% nakupne cene v gotovini in izpolnil zgornje zahteve za začimbe.
- FICO Ocena od 600 do 640: + 1,625% nad prevladujočo stopnjo. To pomeni, če posojilojemalec z dobrim kreditom plača 5.875%, vaša obrestna mera bi bila 7,5%.
Za amortizirano posojilo v višini 200.000 ameriških dolarjev, ki znaša 7,5%, boste mesečno plačali 1.398 $.
- FICO ocena od 560 do 580: + 2,875% nad prevladujočo stopnjo. To pomeni, da posojilojemalec z dobrim kreditom plača 5.875%, vaša obrestna mera pa bi bila 8,75%.
Za amortizirano posojilo v višini 200.000 ameriških dolarjev, ki znaša 8,75%, boste mesečno plačali 1.573 USD.
- FICO ocena od 540 do 559: + 3,425% nad prevladujočo stopnjo. To pomeni, da če posojilojemalec z dobrim kreditom plača 5,875%, bi vaša obrestna mera znašala 9,3%.
Za amortizirano posojilo v višini 200.000 ameriških dolarjev, ki znaša 9,3%, boste mesečno plačali 1.653 USD.
- Ocena FICO Od 540 do 500: + 3,875% nad prevladujočo stopnjo. To pomeni, da posojilojemalec z dobrim kreditom plača 5,875%, vaša obrestna mera pa bi bila 9,75%.
Zamudno posojilo v višini 200.000 ameriških dolarjev, ki znaša 9,75 odstotka, bi vam omogočilo mesečno plačilo v višini 1.718 dolarjev.
- Ocena FICO Pod 500: + 6,25% nad prevladujočo stopnjo. To pomeni, da posojilojemalec z dobrim kreditom plača 5.875%, vaša obrestna mera pa bi bila 12%. S FICO manj kot 500, ne boste upravičeni do 90% posojila, vendar se lahko kvalificirate za 65% posojila, zato morate povečati svoje plačilo s 10% na 35%.
200-odstotno amortizirano posojilo v višini 12 % bi vam omogočilo mesečno plačilo v višini 2.057 USD.
Primerjanje identičnih FICO zoper posojilojemalce brez zaprtja ali stečaja
Posojilojemalec brez stečaja ali izključitve s 600 FICO bi prejeli obrestno mero 5,875% (na podlagi zgoraj navedenega) in plačati mesečno plačilo 1183 USD za odplačilo od 200.000 USD. Vidite lahko, da je vložitev stečaja ali zaprtje v vašem evidencu, tudi s 600 točkami FICO, posledica povečanja hipotekarnega izplačila v višini 215 dolarjev nad zneskom posojilojemalca brez stečaja ali izključitve. Toda ta razlika v plačilu vam bo omogočila nakup doma.
Alternativa za financiranje bank zaradi slabega kreditiranja
Posojilojemalci, ki niso zadovoljni s stopnjo, ki jo ponuja primeren posojilodajalec, bi si morda želeli ogledati nakup doma s financiranjem prodajalca . Zemeljske pogodbe ponujajo izvedljivo alternativo. Običajno ponuja ponudnik financiranja:
- Ni kvalifikacij
- Nižje obrestne mere
- Prilagodljivi pogoji in plačila
- Hitro zapiranje
Boste želeli preveriti s svojim posojilodajalcem vsako leto ali tako, da ugotovite, ali ste upravičeni do refinanciranja po nižji stopnji.
RAZKRITJE: Vitek Mortgage je prednostni prodajalec za moje posredniško posredništvo in ima povezano razmerje z Lyon Real Estate. Evelyne Jamet obravnava posojila le v Novi Mehiki, Colorado in Kaliforniji ter predlaga posojilojemalce s slabim kreditom, da se obrnejo na lokalni posrednik za hipoteko FHA.
V času pisanja je Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, Broker Associate v Lyon Real Estate v Sacramentu v Kaliforniji.