Tradicionalno razmišljanje o umikanju raćuna za pokojnine je morda nepravilno
Tradicionalni pristop k umiku uporablja nekaj, kar se imenuje 4-odstotno pravilo . To pravilo pravi, da lahko vsako leto umaknete približno 4 odstotke svojega glavnega naročnika, tako da bi lahko umaknili približno 400 dolarjev za vsakih 10.000 dolarjev, ki ste jih vložili.
Toda ne bi bilo nujno, da bi lahko porabili vse. Nekateri od teh 400 dolarjev bi morali plačati davkom.
Če je to edini način, kako gledate, koliko lahko preživite v upokojitvi, delate narobe. Izračun varnega umika je dobra konceptualna ideja, vendar ne upošteva strategij, ki lahko povečajo prihodke po obdavčitvi. Morda boste morda zapustili denar na mizi tako, da kot smernico uporabite le stopnjo umika.
Kako davki vplivajo na to, kako lahko umaknete
Razmislite glede časovnega okvira in ugotovite, kdaj je smiselno obrniti ali izklopiti določene vire dohodka. Eden od največjih dejavnikov, ki ga boste želeli upoštevati pri razvoju načrta umika pokojnine , je znesek prihodka po obdavčitvi, ki vam bo na voljo v času vaših upokojitvenih let.
Na primer, tradicionalno razmišljanje pravi, da bi morali odložiti umike s vaših računov IRA, dokler ne dosežete starosti 70/1/2, ko morate začeti sprejemati zahtevane najmanjše porazdelitve .
Toda to pravilo je pogosto narobe. Mnogi parovi, čeprav niso vsi, imajo priložnost, da povečajo znesek dohodka po obdavčitvi, ki jim je na voljo, tako da zgodaj prejmejo razporede IRA in odložijo začetek njihovega socialnega zavarovanja. Potem lahko zmanjšajo, kaj se umikajo iz računov upokojitve, ko se začne socialno varnost.
To pomeni, da se lahko nekaj let iz naložbenih računov umaknete precej več kot v drugih letih, končni rezultat pa je običajno več prihodkov po obdavčitvi.
Kako stopnja donosa vpliva na to, kako lahko umaknete
Prav tako boste želeli preživeti nekaj časa, da preučite pretekle stopnje donosa, da boste lahko razumeli, kako bo stopnja vaših naložb vplivala na to, koliko lahko umaknete ob upokojitvi. Morda dobite 20-letno veliko donosov, ali pa boste morda dosegli gospodarsko obdobje, ko so obrestne mere nizke, donosi pa so v enotnih številkah.
Zaščitite pred slabimi donosi, ko uporabite svoj umik za pokojnino, da se ujemajo z naložbami v trenutku, ko jih boste morali uporabiti. Na primer, če je bolj smiselno, da že zgodaj zaslužite dohodek iz svoje IRA, boste želeli zneske, ki jih boste potrebovali v naslednjih petih letih, da jih boste dali v varne naložbe . Po drugi strani pa je ta denar daljši čas za delo zate in ga je mogoče vložiti bolj agresivno, če vaš načrt umika kaže, da je najbolje, da zamenjate izplačila IRA do 70 let.
Ta postopek ujemanja naložb, ko jih boste potrebovali, je včasih označen kot segmentacija časa .
Kaj pa, če se premaknete preveč?
Pomembno je, da v trenutku, ko je oblikovan načrt umika, spremljate umike s prvotnim načrtom, prav tako pa boste želeli posodobiti svoj načrt iz leta v leto.
Predčasno jemanje preveč denarja lahko pozneje povzroči težave.
Uporabili bomo primer Susan, čigar naložbe so bile zelo uspešne v prvih nekaj letih upokojitve. Vztrajala je, da v teh letih vzame veliko dodatnega denarja. Opozorjena je bila, da je bil njen načrt preizkušen tako na dobrih kot na slabih naložbenih trgih in da bi ogrozila njen prihodnji dohodek, tako da bi ta dodaten dobiček prevzel zgodaj. Stopnje donosa, ki presegajo 12 odstotkov, se ne nadaljujejo večinoma, zato bi morala te presežne donose nakazati, da bi jo lahko uporabljala v letih, ko se naložbe niso zaračunale.
Kljub temu pa je Susan vztrajala pri takojšnjem izplačilu dodatnih sredstev, trg pa se je znižal nekaj let kasneje. Nobenih dodatnih dobičkov ni imela in njeni računi so bili močno izčrpani.
Na koncu je živela po strogem proračunu, namesto da bi imela nekaj dodatnega "zabavnega" denarja.
Odprema
Pomembno je spremljanje, koliko se umikate ob upokojitvi z dolgoročnim načrtom. Želite varen upokojitveni dohodek. Ob načrtovanju in merjenju z njim bo ta cilj dosegel, medtem ko se bo odzval na vprašanje, koliko lahko umaknete v upokojitvi. Ustvarite načrt pokojnine za upokojitev in se posvetujte s strokovnjakom za upokojitev ali davčnim svetovalcem, ki lahko izračuna posledice umika vašega predlaganega penzijskega računa po obdavčitvi.