Nasveti in tehnike za zmanjševanje tveganja za zaščito vašega denarja
Kaj pa vi in vaša družina?
Iste tehnike, ki jih pogosto uporabljajo nekatere najboljše korporacije v Združenih državah Amerike in po svetu, lahko veliko naredijo za vas, ali ste belkasti bankir na Park Avenue ali gradbeni delavec v Rustu Pas. Malo verjetno je, da ste se kdaj učili razmišljati tako v srednji šoli ali celo kolidžu, vendar je čas, da začnete gledati svoje življenje, premoženje in prihodek - tako aktivni dohodek in pasivni dohodek - kot podjetje, da se zaščitite pred nevarnosti, ki prihajajo v vsakdanjem življenju.
Nekateri od tega gradiva so bili pridobljeni iz mojih starejših člankov o naložbah in obvladovanju tveganj; posodobljene, da ponudijo dodatne, koristne informacije o temi zmanjšanja tveganja. Kjer sem nejasen, sem se poskušal razširiti na koncepte, zato menim, da bo tudi za dolgotrajne bralce spletne strani to koristno.
1. Naj bo vaša fiksna plačila čim manjša, kolikor je mogoče, glede na denarni tok, da zmanjšate tveganje likvidnosti
Pred tem sem to izjavo in želim, da razmislite o tem: to ni dolg po sebi, ki nekoga v stečaj, to je njihova nezmožnost plačila.
Zato sem napisal, zakaj gradbeni kapital zaradi likvidnosti lahko vodi do stečaja in lekcije od 11. septembra - pomen likvidnosti .
Enostavno navedite, da potrebujete zdravo količino čistega obratnega kapitala, tako kot podjetje. To je preostanek denarja, ko prevzamete vse svoje tekoče premoženje in odštejete svoje tekoče obveznosti .
Če želite to narediti, želite oblikovati sistem, ki vam omogoča, da naredite manj plačil, ko je denarni tok nizek in višja plačila, če je vaš denarni tok bogat. To je razlog, da so fiksna plačila, kot so na primer posojila za avtomobile ali najem nepremičnin, lahko tako velika, če se gospodarstvo ali trg obrne proti vam. Ljudem ali institucijam, katerim ali za katere dolgujete denar, ne skrbi, da se je prodaja zmanjšala ali ste izgubili službo. Hočejo odplačilo.
Kadarkoli razmišljate o dodajanju dodatne fiksne plačilne obveznosti v svojo bilanco stanja , mislite dolgo in težko. Do neke mere dodajate sebi lisice in zmanjšate davčno prožnost. Seveda obstajajo izjeme od tega pravila - v obdobjih zapisovanja nizkih obrestnih mer lahko pametno osebo pridobi kakovostne naložbe v nepremičnine, ki se prodajajo po razumnih cenah vrednotenja glede na denarni tok, ki lahko hitro dvignejo obrestne mere, če in če inflacija se poveča, financiranje nakupa z dolgoročno hipoteko s fiksno obrestno mero. V tem primeru je desetletja zapiranje te obrestne mere primer dobrega obvladovanja tveganj (čeprav bi bilo še boljše upravljanje s tveganji, da bi nepremičnino odkupile in sploh ne bi plačevale).
2. Uporabite denar za nakup sredstev za pridobivanje dohodka in zmanjšajte tveganje z večjim denarnim tokom
Ko gledate podatke, si revni in srednji razred ponavadi navadno kupujejo stvari, ki sčasoma zmanjšujejo vrednost, pa tudi zahtevajo vzdrževanje in vzdrževanje. (Slišal sem, da je eden od registriranih investicijskih svetovalcev zakril, da je povprečni čas, ki ga upravičenec potrebuje za nakup novega avtomobila po prejemu dediščine nekdanjega odjemalca, približno sedem dni.) Še huje, prevladujejo posojila, nato pa plačajo obresti, ki niso ki se odbije od davka, kar je v bistvu strošek "najema" denarja. Ne glede na to, ali gre za nov avtomobil, ki ga je treba prodati, je povsem novo pohištvo po maloprodajni ceni na nekakšnem posebnem financiranju, najetju ali dragih oblačilih, namenjeno finančnemu boju, prednostno namenilo tem izdatkom za financiranje novih virov letnega pasivnega dohodka .
Raje bi kupovali ogrinjala in baubles kot dividende, obresti in najemnine . Samozadostni bogati so nasprotni. Igrače so na drugem mestu, proizvodna sredstva imajo prednost.
Z drugimi besedami, bogati nagibajo k temu, da pametno vlagajo z dolgom za nakup sredstev, ki ustvarjajo in ne porabijo denarja. Posodijo lahko denar za gradnjo ali pridobivanje avtomobilskih pranjev ali skladiščnih enot, ne avtomobila; da odprejo lokalno franšizo McDonaldsa ali začnejo s proizvodnim podjetjem, ne pa televizijo z ravnim zaslonom. Ne samo, če bi se ta sredstva povečala v vrednosti, če bi bila upravljana dobro, toda stroški obresti so dejansko odbitni za davek, kar pomeni, da jih manj krijejo! Nekaj let tega neskladja in razloga, zakaj nekateri ljudje postanejo bogatejši in nekateri postanejo revnejši, postanejo vse preveč očitni. To je moč obsežnega zanimanja, ki sčasoma spreminja majhne prednosti v široke prehode.
Razmislite o istem nakupu - prenosnem računalniku - enega, ki ga je kupil za študenta na univerzi, da bi šel na delo, drugi kupil za obvladovanje računovodskih potreb pri korporaciji. Naš študent in računovodja kupita isti sistem in to stane za 2.000 $. Študent postavi na kreditno kartico in konča plačati 500 USD v obresti, preden zbrišejo stanje. Skupni stroški: 2.500 $. Po faktoringu v davkih na izplačane plače in dohodku bo morda moral privoščiti približno 3.400 $ pred davkom. Če dobi 8 $ na uro, ki se razprostira v trgovini, bo to zahtevalo 425 ur dela ali nekaj več kot 21 tednov za krajši delovni čas.
Računovodja, na drugi strani, piše ček zoper kreditno linijo podjetja. Tudi ona plača enake 500 USD v obresti za skupne stroške v višini 2.500 USD. Vendar pa se računalnik amortizira in odpisani stroški obresti, ki zmanjšujejo njen davčni obračun za 750 evrov, zaradi česar je neto strošek naprave 1,750 $ ($ 2500- $ 750 = $ 1,750). Stane skoraj 50% manj za isti stroj z enakimi značilnostmi in enako obrestno mero zaradi narave davčne kode. Da ne omenjam, da če računovodja raste svoje poslovanje, bo ustvarjal veliko več dobička in ustvarjal delovna mesta, zaradi česar bo še bogatejši. Zato nekateri poslovneži in ženske med rastočo fazo svojega poslovanja uživajo precej lepše življenjske sloge, saj v resnici ne cenijo, koliko bi stalo, če bi jih morali osebno kupiti. Starejša izvršna direktorica je odlična ilustracija, saj lahko podjetje zagotovi življenjski slog, kot je prikazan na mahagonijskem okriljem z osebjem, ki je pripravljeno, da vam prinese kavo, kadar koli želite ali potujete v Francijo v podjetju, kar bi zahtevalo 20 $ + milijona neto vrednosti.
O tem sem napisal nešteto krat, vendar je zelo pomembno. Ne želite biti odvisni od enega ali celo dveh virov dohodka za vaš življenjski slog. Ko je nekdo odpuščen, s svojim partnerjem pogosto ne zniža stroškov dovolj hitro, ker menijo, da bo delo težko najti (včasih je to), tako da jih dodajajo v stanje na kreditnih karticah ali se dotaknejo zelo potrebnih računov za upokojitev. Tako kot General Electric, Berkshire Hathaway ali PepsiCo, želite več tokov prihodkov z različnih področij.
Na primer, recimo, da delate v drywallu za lokalno gradbeno podjetje in vaša žena je šolski učitelj. To sta dva vira dohodkov, ki se verjetno ne ujemata (kar pomeni, če se odpuščajo, statistično, ni verjetnost, da bo prizadeta druga, medtem ko če oba delata v nakitni industriji med veliko recesijo, je to lahko višja verjetnost). Predstavljajte si, če ste tudi imeli stojalo za sladoled v mestu. Veliko dela lahko prihranite tako, da delate sami in v poletnih mesecih, lahko uporabite svoj trimesečni dopust, da delate za pultom in varujete delo. To je tretji vir dohodka, ki nima nič opraviti z vašimi drugimi dve zaposlitvami. Poleg tega si vzamete ves svoj dobiček in kupite v nizkocenovni investicijski sklad za dividende, ki vsako leto generira 3 do 4% prihodkov od denarnih sredstev, medtem ko osnovni del še naprej narašča dolgoročno; to je četrti vir gotovine.
Če ohranjate svoje nizke fiksne stroške in uporabite davčno številko v vašo korist, le z zadolževanjem (če je potrebno) za sredstva, ki ustvarjajo denar, lahko zbirka raznovrstnih virov denarnih sredstev pomaga hitreje graditi bogastvo. To je vse, kar poskušate storiti, da bi se bogatili - več denarja za delo - nič več, nič manj. Kot je nekoč dejal finančni pisatelj, je to preprosto in tako težko.
4. Ohraniti preudarne stopnje zavarovalnega kritja
Preveč zavarovanja vam lahko stane milijone v končni bogastvi, ker boste na koncu ustvarili zavarovalno podjetje bogato namesto graditi svoj portfelj. Po drugi strani pa premalo ali brez zavarovanja lahko pustite, da ste uničeni v trenutku, ko ste zelo ranljivi. Zato lahko pametna mešanica življenja, zdravja, invalidnosti in nekateri celo trdijo, da je zavarovanje za pokojninsko zavarovanje lahko pomemben del vaše celotne strategije načrtovanja.
Na to temo boste morali prebrati v bolj specializiran vir. About.com ima ogromno informacij o zavarovanju tako za posameznike kot za podjetja, zato vas prosim, da poiščete omrežje za informacije v nekaterih drugih vodnikih.
5. Ne upoštevajte svojih računov za pokojninsko zavarovanje iz kakršnega koli razloga, ki bi pomenil pomanjkanje zdravstvenih težav
To ni vedno resnično, vendar je večinoma grozna napaka, da se obrnete na svoje penzijske račune, da plačate račune, ker v primeru, da morate prijaviti stečaj, sodišča pogosto dovoljujejo, da zadržite večji del tega, kar ste " sem pustil za tvoja zlata leta. Da ne omenjam, da bi se morebitni umiki verjetno obdavčili in kaznovali od IRS.
To je del tega, kar me skrbi zadnja kreditna kriza. Ljudje bi se lahko zelo skušali izplačati iz njihovih 401k ali IRA računov, da bi nadaljevali plačila na njihovem osnovnem prebivališču. Če se ne morejo izvleči iz nereda ali pa so jim prizadeti zaradi slabe sreče, kot je izguba službe, so zdaj znatno zmanjšali svojo neto vrednost, del svojega bogastva prenesejo na zvezno vlado in še vedno ostanejo z ničemer, ali zelo malo, z njihovim imenom.
Če bi krizo upravljali z večjim znanjem, bi morda lahko rešili velik del svojega premoženja, tudi če bi izgubili hišo. To bi daleč, dosti lažje začeti in to bi vam moralo biti zaskrbljeno, če boste kdaj dosegli to točko. Kot mnogi od vas boste nedvomno zapomnili besede nesmrtnega kralja Koopa (Bowser), sovražnika Marija pred več kot 25 leti, ko je debitiral v Združenih državah in kasneje imel svojo televizijsko oddajo: "Tisti, ki živi, da bi pobegnil življenja da se borim drug dan. " Ta isti nasvet bi služil številnim ljudem, ki se soočajo s katastrofo.