Naučite se pridobiti največji del svojega računa TSP
Poleg tega se svet pokojninskih načrtov, ki jih sponzorira delodajalec, vedno bolj oddaljuje od programov z določenimi zaslužki ali tistim, kar se večina nanaša na pokojnine, in na načrte z določenimi prispevki, kot je 401 (k) .
Celo zvezna vlada sledi trendu korporativnega sveta, ki se je odmaknila od tradicionalnih pokojnin, da bi odgovornost za pokojnino rešila več na ramenih zaposlenih.
Zaradi tega je za delavce iz Zvezne republike Nemčije bolj pomembno, kot je kdajkoli prej, razumeti, kako čim bolje izkoristiti TSP in sredstva v njem.
Osnove varčevanja z izplačilom varčevanja
Če ste seznanjeni s 401 (k) načrti, poznate osnove TSP: to je davčno ugodno pokojninsko varčevalno vozilo, ki ga ponuja delodajalec, v tem primeru zvezna vlada. Zato lahko zvezni delavci, od agencij FBI, do članov kongresa, da služijo pripadnikom vojske, mornarice, zračnih sil, morskih korpusov in obalne straže, lahko izkoristijo TSP.
Prispevki temeljijo na odstotku plače in so narejeni s plačilnim listom in so lahko pred davki ali po obdavčitvi (Roth). Najnižji odstotek za prispevke TSP je 1 odstotek, najvišji pa 100 odstotkov.
Vendar pa je najvišji znesek prispevka TSP, ki ga določa notranji davčni zakonik. Ta meja IRC za prispevke TSP znaša 18.000 USD. Izjema od tega največjega prispevka so člani vojaške službe v bojnih območjih. V tem primeru je največji prispevek 54.000 dolarjev.
Tradicionalni vs Roth TSP
Na splošno so prispevki pred obdavčitvijo najboljši za ljudi, ki pričakujejo, da bodo v upokojitvi nižji zvezni davčni dohodek.
To je zato, ker je odlog (odlog do kasneje) davkov dobra ideja, ker se lahko izognete plačevanju višjih davkov zdaj, vendar plačate kasneje, ko z nižjo davčno stopnjo.
Prispevki Rotha so smiselni za ljudi, ki v svojih upokojitvenih letih pričakujejo, da bodo v višjem davčnem obdobju. V tem primeru je najbolje vključiti dohodke v davkih zdaj po nižji stopnji in se izogniti plačevanju davkov po višji stopnji pozneje.
Ne glede na to, kako so vloženi prispevki, bodisi pred obdavčitvijo bodisi po obdavčitvi, naložbe v TSP odrastejo od odloženih davkov, kar pomeni, da udeleženci v TSP ne plačujejo davka na dohodek od obresti, dividend ali dobičkov, medtem ko denar ostane v račun. Prispevki pred obdavčitvijo se ob odtegljaju obdavčijo in prispevki po obdavčitvi niso obdavčeni ob umiku, če so izpolnjeni določeni pogoji.
Kako se prijaviti za TSP in kako dostopati do svojega računa na spletu
Vpis v TSP se lahko opravi po papirni obliki ali pa se lahko opravi na spletu na naslovu mypay.dfas.mil/mypay. Če ste novi zaposleni in še nimate svojega računa myPay, lahko dobite informacije o sredstvih TSP in TSP na spletnem mestu tsp.gov. To je tudi, če lahko udeleženci vzpostavijo račun za spremljanje uspešnosti svojih TSP in sredstev TSP ter izvedejo spremembe naložb.
Skladi TSP Matching
Kot večina 401 (k) načrtov, lahko udeleženci TSP prejmejo ustrezne prispevke poleg svojih. Ujemanje delodajalcev je enako, kot se sliši: ko prispevate dolarje, tudi delodajalec. Ustrezna formula je precej zapletena, vendar je velikodušna. Vladni uslužbenci prejmejo samodejni prispevek 1% plače. Od tam se lahko prispevajo ustrezni skladi za prispevke do 5 odstotkov plače. Evo, kako deluje formula za ujemanje TSP:
- Samodejni 1-odstotni prispevek agencije
- Dolar za dolarsko tekmo na prvih 3 odstotkih prispevkov zaposlenih
- 50 centov za vsak dolar pri naslednjih 2 odstotkih prispevkov zaposlenih
Da bi poenostavili formulo ujemanja TSP, lahko vladni uslužbenec ali vojaški član lahko maksimira ujemanje TSP tako, da prispeva vsaj 5 odstotkov svoje plače.
S tem bo zagotovljena največja tekma v višini 5 odstotkov od vlade. Če torej prispevate vsaj 5 odstotkov vaše plače, boste dobili še 5-odstotno ujemanje. Še enkrat, dokler udeleženci TSP ne presegajo IRC največ 18.000 $ letno, lahko prispevajo veliko več kot pet odstotkov svoje plače. Če na primer prispevate 10 odstotkov vaše plače, bo vladna tekma v višini 5 odstotkov prispevala svoj skupni letni prispevek na 15 odstotkov, kar je dober cilj, da dosežete, da bi zagotovili zdrave cilje za upokojitev.
Opomba za vojaško: do 31. decembra 2017 ni članov servisa s TSP. Vendar pa se člani storitev, ki se odločijo za nov sistem z mešanim pokojninskim sistemom (BRS) leta 2018, prejeli zgornjo formulo za ujemanje. Člani storitve, ki se ne odločijo za BRS, lahko še vedno prispevajo k TSP, vendar ne bodo dobili tekme.
Izbira najboljših sredstev TSP za vas
Ob vstopu v TSP in podobne pokojninske načrte v bistvu obstajata dve odločitvi: 1) koliko želite prispevati in 2) kako želite vlagati svoje prihranke.
TSP ponuja več sredstev za izbiro:
- Sklad G : ta sklad vlaga v kratkoročne vrednostne papirje ameriškega zakladnice, ki so posebej izdani TSP in so najvarnejša izbira naložb v načrtu. Ni tveganja za izgubo glavnice; vendar sklad ponuja sredstva za zaslužek obresti, ki lahko sledijo inflaciji. Sklad G je privzeta naložba za TSP, kar pomeni, da bodo udeleženci TSP morali preiti na TSP.gov, da bi spremenili naložbe. To je pomembno, ker je za večino vlagateljev preveč konzervativna dodelitev 100-odstotnega deleža v sklad G.
- Sklad F : ta sklad vlaga v obveznice in poskuša pasivno slediti indeksu ameriškega agregatnega indeksa Barclays Capital , ki pokriva celotni trg obveznic v ZDA. Čeprav so obveznice sorazmerno varne naložbe, imajo še vedno glavno tveganje, kar pomeni, da se lahko vrednosti zmanjšajo , čeprav ne pogosto. Vlagatelji lahko pričakujejo, da bodo dolgoročno (več let ali več v povprečju) inflacije nekoliko prehiteli inflacijo v skladu F.
- Sklad C : ta sklad vlaga v zaloge in je sklad S & P 500 Index , kar pomeni, da pasivno sledi indeksu Standard & Poors 500 , širokemu tržnemu indeksu, ki pokriva približno 500 največjih ameriških družb po tržni kapitalizaciji. Sklad C je primeren za dolgoročne vlagatelje, ki želijo zaslužiti donose precej pred inflacijo in so pripravljeni videti nihanja vrednosti računa.
- Sklad S : ta sklad vlaga v zaloge majhnih in srednje velikih delnic, tako da pasivno sledi indeksu Dow Jones Completion Total Stock Market Index, ki ga sestavljajo ameriške zaloge, ki niso v indeksu S & P 500. Manjša podjetja so v preteklosti prinesla več tržnega tveganja, vendar lahko privedejo do višjih donosov v primerjavi s indeksom S & P 500. To pomeni, da je sklad S primeren za dolgoročne vlagatelje z visokim relativnim tveganjem .
- Sklad I : ta sklad vlaga v zaloge, ki niso del ZDA, in sledi indeksu Morgan Stanley Capital International Europe, Australasia, Far East ( MSCI EAFE ). Mednarodna vlaganja poleg tržnega tveganja, ki prihaja z naložbami v osnovna sredstva, nosi tudi politično tveganje in valutno tveganje. Vendar dodajanje mednarodnih zalog v portfelj pomaga pri diverzifikaciji, kar lahko vpliva na zmanjšanje celotnega tveganja.
- Sredstva L : ta sredstva so sredstva življenjskega cikla ali tista, ki se imenujejo ciljni upokojitveni skladi . TSP ponuja pet različnih L skladov: L dohodek, L 2020, L 2030, L 2040 in L 2050. Kot že ime in leta predlagata L skladi namenjeni vlaganju za ljudi, ki vlagajo v bližini ciljne upokojitve. Skladi L se profesionalno upravljajo in obsegajo dodelitev sredstev TSP G, F, C in S. Ker se ciljni datum približuje, upravitelji skladov počasi premaknejo premoženje sklada v bolj konservativno razporeditev, kar je primerno kot vlagatelji ob upokojitvi. Včasih so sredstva za življenjski cikel imenovana "določite in pozabite", ker vlagatelj lahko izbere en sklad in nikoli ne upravlja lastnih naložb do upokojitve.
Na splošno, razen če vlagatelji uporabljajo sklade L, je pametno zgraditi portfelj več kot en sklad. Dejansko se lahko nekateri vlagatelji zaradi diverzifikacije odločijo, da bodo v sredstva G, F, C, S in I vložili nekaj odstotka svojih sredstev TSP.
Za več o gradnji portfelja glejte Kako zgraditi portfelj vzajemnih skladov .
Izjava o omejitvi odgovornosti: Informacije na tej spletni strani so na voljo samo za namene razprav in se ne smejo napačno razlagati kot investicijsko svetovanje. V nobenem primeru te informacije niso priporočila za nakup ali prodajo vrednostnih papirjev.