Hibridne politike dolgoročne oskrbe
Ko se izračuna, je dnevna korist v višini 100 USD, pomnožena s 365 dnevi v letu v treh letih, ustvarila 109.500 $ "denarnega sredstva", ki je na voljo za oskrbo. Ta denarna denarna sredstva bi plačala za oskrbo v domu za starejše občane, z življenjskim pripomočkom, z dnevnim varstvom odraslih ali v osebnem prebivališču zavarovalca, ko so bila izpolnjena nekatera merila.
Kaj se zgodi, ko je denar izginil?
Ko bi se denar porabil, bi tradicionalna politika dolgotrajne oskrbe prinesla več koristi. Če pa se politika dolgoročnega zdravstvenega zavarovanja nikoli ni uporabljala, bi lastnik izgubil naložbo svojih premij. Tako so se nekateri upniki odločili, da ne bodo kupovali teh politik, zato bodo se odločili, da se bodo zanašali na svoje družine ali trenutne prihranke v primeru, da je postala potrebna skrb.
Kaj pa plačati za to iz žepa?
S stroški zdravstvene oskrbe hitro naraščajo in en dan v domu za starejše, ki stane 175 ali več v večjih mestih, je samozavarovanje tvegano.
Sklicevanje na družino je alternativa, vendar ni nujno, da je sposobna preživeti. Na žalost, večina družin nima časa, sredstev ali sposobnosti, da oskrbi okoli ure na ljubezen.
Voziček "Vrnitev premije"
Zavarovalna dejavnost je ugotovila, da potrošniške potrebe niso vedno izpolnjene s politiko zavarovanja za dolgotrajno oskrbo.
Medtem ko so tradicionalne politike zdravstvenega zavarovanja za dolgotrajno zdravstveno zavarovanje zadovoljile nekatere, so mnogi drugi želeli več jamstev, če se njihova politika dolgoročne oskrbe nikoli ni uporabljala. Tako so ti tradicionalni politiki dodali voznika "vrnitev premije". Če se politika ni uporabljala v določenem časovnem obdobju, recimo 10 let, potem bi zavarovalnica vrnila delež premij lastniku policije ali družinskemu članu. To, tako kot kateri koli drugi voznik, je kupcu prineslo dodaten strošek.
Hibridno ali povezano dolgoročno zdravstveno zavarovanje
V odgovor na povpraševanje strank in agentov so zavarovalnice oblikovale tisto, kar je najbolje opisati kot hibridne ali povezane politike. Te politike združujejo prednosti sporazuma o rente ali življenjskem zavarovanju s tradicionalno pogodbo o dolgoročni oskrbi. S hibridnimi politikami ima potrošnik zagotovljene ugodnosti za dolgotrajno oskrbo ali, če ni potrebno, obljube o zavarovanju za sebe in njihove upravičence.
Kako delujejo hibridne dolgoročne politike zavarovanja?
Hibridne politike delujejo na več načinov. Ena politika povezuje dolgoročno skrb za politiko življenjskega zavarovanja. S tem načrtom zavarovanci deponirajo določeno premijo v politiko. Odvisno od starosti, spola in zdravja stranke - za dolgoročno oskrbo je ustvarjen takojšnji denar.
Istočasno se v življenjskem zavarovanju ustvari neposredna smrtna korist. Vzemite, na primer, zdravo 65-letno nekadilsko žensko z 175.000 USD v likvidna sredstva. Če v ta račun deponira 50.000 dolarjev, bi bilo nemudoma ustvarjenih približno 87.000 dolarjev za dajatve za dolgotrajno oskrbo. Prav tako bi bila upravičena do smrti za upravičence v višini približno 87.000 dolarjev, ustvarjenih iz življenjskega zavarovanja tega računa. Z dodatnimi stroški lahko izbere voznika, ki bo zagotovil približno 260.000 dolarjev za dajatve za dolgotrajno oskrbo, v primerjavi s prvotnimi 87.000 ameriškimi dolarji. V tem primeru prejme jamstva za njeno naložbo in zaščito pred visokimi stroški, povezanimi z bivanjem v bivališču. Poleg tega bi imela še vedno 125.000 dolarjev sredstev.
Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, povezano z rento
Drug primer teh kombinacij zdravstvenih zavarovanj za dolgotrajno oskrbo povezuje ugodnosti za dolgotrajno oskrbo na enkratno odloženo reno.
Ta izdelek se začne kot renta s pavšalnim depozitom ali strukturiranim depozitom v daljšem časovnem obdobju. Če ni potrebna nobena skrb, renta dobi obresti, ki delujejo kot katera koli druga fiksna renta. Toda če lastnik / anitiant potrebuje oskrbo v domu ali drugje, se bo formula uporabila za določitev zneska mesečne ugodnosti, ki je na voljo za stranko. Zgleda, ki smo jo prej uporabljali, bi zdrava 65-letna ženska, ki je deponirala 150.000 ameriških dolarjev na ta račun, imela prednosti odloga plačila davkov, varne rasti rentaže in približno 4.700 dolarjev mesečnega nadomestila za dolgotrajno oskrbo v 36 mesecih. Za dodaten strošek, bi bil upravičenec, dodan v to politiko, zagotovil mesečno ugodnost v višini 4.700 $ za njeno življenjsko dobo. Pri teh vrstah pravilnikov je dodatni voznik običajno pameten nakup, da bi dobili največje garancije.
Najnovejša hibridna pravila zavarovanja za dolgotrajno oskrbo
Najnovejši dodatek hibridnemu trgu je rentna renta za dolgotrajno nego. Ta izdelek deluje tudi natančno kot fiksna renta, vendar ima multiplikator za dolgotrajno oskrbo vgrajen v politiko. Za to zdravstveno zavarovano rentno politiko ni nobenega premijevalca. Namesto tega se del notranjega donosa v pogodbi uporablja za plačilo nadomestila za dolgotrajno oskrbo. Pokritost za dolgotrajno oskrbo se izračuna na podlagi zneska kritja, izbranega ob nakupu pravilnika. Zavarovalnica ponuja izplačilo v višini 200% ali 300% skupne vrednosti zavarovalne police v dveh ali treh letih po izčrpanju vrednosti rente. Na primer, zavarovanec z $ 100.000 anuiteto, ki je izbral in združil omejitev zaslužka v višini 300% in dvoletni koristni faktor, bi imel na voljo dodatne 200.000 $ za stroške dolgotrajne oskrbe po izčrpanju prvotne vrednosti 100.000 USD. Lastnik politike bi porabil 100.000 dolarjev anuitete v obdobju dveh let, nato pa prejeli dodatnih 200.000 $ v štiriletnem obdobju ali več. V tem primeru pogodba plača 50.000 dolarjev na leto za najmanj šest let, vendar bo trajalo več časa, če je potrebno manj koristi. Še enkrat, če dolgoročna oskrba še nikoli ni potrebna, bi bila rentna vrednost izplačana pavšalnemu znesku vsakemu imenovani upravičenki.
Ali bo hibridna politika delovala za vas?
Ti scenariji so le osnovni primeri delovanja hibridnih politik. To pomeni, da bo pokritost drugačna od osebe do osebe glede na starost, zdravstveno stanje, spol, premije in ugodnosti, ki jih zahtevajo. Da bi dobili natančen predlog, bi morala ilustracija zahtevati od zavarovalnice. Ti inovativni izdelki lahko izpolnjujejo zahteve potrošnikov in zagotavljajo več jamstev s kombinacijo tradicionalnega zavarovanja za dolgotrajno oskrbo s prednostmi življenjskih zavarovanj ali rentnih politik. Tako potrošniki, ki uporabljajo hibridne politike, se lahko izognejo samozavarovanju pred katastrofalnimi stroški dolgotrajne oskrbe in imajo duševni mir povezan s celovitim načrtom.
AM Hyers ima in upravlja Ohio načrt zavarovanja.