Prednosti in slabosti poslovnih kreditnih linij
Kreditna linija je denar, ki ga lahko povrnete po potrebi . Dobili boste največjo kreditno omejitev in lahko uporabite skoraj vsak znesek kreditne linije do te omejitve. Kreditne linije so posojila, ki se obnavljajo, tako da imate fleksibilnost za poplačilo dolga, odprtost računa in večjo izposojo v prihodnosti, če se pojavi potreba.
Ker lahko ohranite saldo z ničelnim posojilom, kreditne linije vam pomagajo zmanjšati stroške obresti. Na primer, lahko uporabite sredstva samo za nakup dodatnega inventarja ali najem dodatne pomoči pred posebno zasedeno počitniško sezono. Hitro odplačajte posojilo in v preostanku leta se boste izognili stroškom obresti.
Primarno tveganje za to vrsto posojila je možnost, da vaš posojilodajalec kadarkoli zapreti ali prekliče svojo vrstico. Posojilodajalci pogosto si pridržujejo pravico, da zmanjšajo svojo kreditno mejo, kar bo povzročilo težave, če računate na nekaj, kar izgine, ko ga potrebujete.
Kaj določa cene?
Več dejavnikov vpliva na obrestne mere za poslovne kreditne linije:
- Vaša kreditna zgodovina: posojilodajalci želijo videti trdno zgodovino zadolževanja in odplačevanja posojil. Za večino lastnikov malih podjetij in novih podjetij posojilodajalci uporabljajo lastne osebne bonitetne ocene in zahtevajo osebno jamstvo . Sčasoma lahko vaše podjetje določi kredit za posamezne posle.
- Značilnosti vašega posojila: posojila manjšega tveganja imajo nižje obrestne mere. Ravni ravni so odvisne od stvari, kot je znesek vašega posojila in kakršnega koli zavarovanja, ki ga zastavite za zavarovanje posojila .
- Značilnosti vašega podjetja: podjetja so tvegana posojila, vendar če imate znaten prihodek ali ste že več let v podjetju, ste manj tvegani posojilojemalec.
- Obrestne mere v širšem gospodarstvu: obrestne mere so običajno postavljene v "širino" nad tržne obrestne mere. Na primer, vaša stopnja je lahko 3 odstotke nad Londonsko medbančno obrestno mero (LIBOR). Ker se tržne obrestne mere spreminjajo, se bo vaša stopnja verjetno spremenila .
Različni posojilodajalci ponujajo različne stopnje - tudi če ostane vse zgoraj enako - zato je koristno, da se pozanimajte pri več različnih posojilodajalcih.
Kje dobiti kreditno linijo
Različne finančne institucije zagotavljajo kreditne linije podjetjem.
Online posojilodajalci so t najnovejša možnost za posojilojemalce . Te storitve dobijo sredstva od bank, investitorjev, posameznikov in drugih virov ter ponavadi ponujajo nizke obrestne mere za poslovne kreditne linije. V to kategorijo spadajo medsebojna posojila med posameznimi vrstniki in posojilodajalci na trgu, ki so osredotočeni na poslovna posojila.
Tradicionalne banke in kreditne zadruge imajo dolgo zgodovino, ki podjetjem zagotavljajo kreditne linije.
Še vedno so dobra izbira, še posebej, če imate obstoječi poslovni odnos s finančno institucijo. Uporaba banke za račun za preverjanje podjetja in trgovskih računov vam lahko pomagata, da dobite odobritev in pridobite ugodno obrestno mero. Lokalne kreditne zadruge bodo še posebej verjetno spoznale vas in vaše podjetje, kar vam lahko pomaga, če je vaša kreditna sposobnost težko dokazati.
Kreditne kartice so tehnično kreditne linije in običajno jih je težko dobiti. Obrestne mere in provizije na kreditnih karticah so ponavadi visoke, vendar se lahko kvalificirajo za pogodbe in teaser stopnje - samo ne spadajo v pasti vodenja bilance in plačevanja obresti na dvomestne stopnje.
Stopnje posojil SBA
Posojila, ki jih podpira US Small Business Administration (SBA), so dobra izbira, če ste posebej občutljivi na stroške obresti.
Ta posojila izdajajo zasebna podjetja, kot so banke, kreditne zadruge in spletni posojilodajalci, vendar vlada ZDA jamči za del posojila. Posledično posojilodajalci pri odobravanju posojil manj tvegajo.
Obrestne mere za kreditne linije SBA se razlikujejo od posojilodajalca do posojilodajalca in so odvisne od zgoraj navedenih kriterijev. Vendar SBA določi maksimalne omejitve glede širjenja, ki jih lahko posojilodajalci zaračunavajo. Na primer, za posojila SBAExpress posojilodajalci lahko zaračunajo 4,5% na 6,5% nad LIBOR. Primerjajte to s stopnjami kreditne kartice 20 odstotkov ali več in dodatna pripravljenost za vložitev vloge za posojilo SBA postane privlačnejša.
Cene vzorcev iz izbranih posojilodajalcev
Iščete grobo idejo o tem, kaj posojilodajalci zaračuna? Videli boste več priljubljenih ponudb, prikazanih spodaj, vendar to morda ne bodo najbolje ustrezale vašim potrebam. Da bi zagotovili najboljšo možno ponudbo, kupite med več posojilodajalci, vključno z majhnimi finančnimi institucijami na vašem območju. Ne pozabite, da so najnižje oglaševane cene na voljo le za idealne posojilojemalce, definicija "idealnega" pa se razlikuje od posojilodajalca do posojilodajalca.
Ko ocenjujete posojilodajalce, poiščite tiste, ki se odločijo za posojilojemalce, ki ustrezajo vašemu profilu, kot so vaš skupni prihodek, čas v poslovanju in ocene kreditov. Prav tako bodite pozorni na dodatne pristojbine, ki povečajo stroške izposojanja. Nekateri posojilodajalci vam zaračunavajo vsak odstop, medtem ko drugi zaračunavajo mesečno vzdrževalno pristojbino - ali sploh ne.
- Lending Club je eno od prvotnih posojilnih mest P2P in ponujajo poslovna posojila in osebna posojila. Obrestne mere za kreditne linije segajo od 7 odstotkov do 22,60 odstotka.
- Fundera je spletna storitev, ki povezuje mala podjetja z različnimi posojilodajalci. Cene za kreditne linije segajo od 7 do 25 odstotkov.
- Kabbage je tehnološki posojilodajalec, ki zagotavlja kratkoročne kreditne linije. Cene so navedene kot "mesečna obrestna mera" od 1,5 do 10 odstotkov. Če želite oceniti letno stopnjo , bi morali pregledati celotne stroške skozi vse leto.
- Bank of America je standardna "velika banka", ki ponuja poslovne kreditne linije, vključno s posojili SBA in konvencionalnimi posojili. Na nezavarovanih kreditnih linijah so oglaševane obrestne mere "tako nizke" kot 5,75 odstotka. Z zavarovanjem se lahko stopnja najnižje kot 4,75 odstotka za glavne posojilojemalce.