Razumevanje vaše ocene FICO in kako vpliva na kupovanje doma
Če poznate, kako vaš kreditni rezultat vpliva na postopek odkupa doma s strani tistih, ki iščejo hipoteko, je nujno, da zgodaj odkrije svojo bonitetno oceno. Vaša ocena FICO igra pomembno vlogo pri nakupu doma in pri določanju obrestne mere, ki jo ponuja posojilodajalec.
Kaj je kreditna ocena?
Bonitetna ocena je številka, ki jo posojilodajalci uporabljajo za oceno tveganja. Izkušnje so pokazale, da so posojilojemalci z višjimi bonitetnimi ocenami manj verjetno neplačani za posojilo.
Kako se izračunajo bonitetne ocene?
Bonitetne ocene se ustvarjajo tako, da se podatki iz vašega kreditnega poročila vključijo v programsko opremo, ki jo analizira, in izvleče številko. Tri glavne agencije za kreditno poročanje ne uporabljajo nujno iste programske opreme za točkovanje, zato ne bodite presenečeni, če ugotovite, da so bonitetni rezultati, ki jih ustvarjajo za vas, drugačni.
Zakaj so bonitetne ocene včasih imenovane FICO?
Programsko opremo, uporabljeno za izračun velikega števila kreditnih točk, je ustvaril Fair Isaac Corporation - FICO.
Kateri deli kreditne zgodovine so najpomembnejši?
Krožni grafikon zgoraj desno prikazuje razčlenitev približne vrednosti, ki jo vsak vidik vašega kreditnega poročila dodaja k izračunu kreditnih točk. Uporabite te odstotke kot vodilo:
- 35% - Vaša zgodovina plačil
- 30% - zneski, ki jih dolgujete
- 15% - Dolžina vaše kreditne zgodovine
- 10% - vrste uporabljenih kreditov
- 10% - nov kredit
Zgodovina plačil Vključuje:
- Število računov, plačanih po dogovoru
- Negativni javni zapisi ali zbirke
- Neplačani računi:
- skupno število zapadlih postavk
- kako dolgo ste že minili
- kako dolgo je bilo, ker ste imeli zapoznelo plačilo
Kaj si dolžan:
- Koliko dolgujemo na računih in vrstah računov z bilancami
- Koliko od vaših revolving kreditnih linij, ki ste jih uporabili - iščite indikacije, da ste preveč razširjeni
- Zneske, ki jih dolgujete na računu obrokov v primerjavi s prvotnimi zneski, da zagotovite, da jih plačujete dosledno
- Število računov ničelne bilance
Dolžina kreditne zgodovine:
- Celotno trajanje časa, ki ga sledi vaše kreditno poročilo
- Dolžina časa od odprtja računov
- Čas, ki je minil od zadnje dejavnosti
- Čim dlje (dobra) zgodovina, boljše rezultate
Vrste kreditov:
- Skupno število računov in vrst računov (obroke, obnavljanje, hipoteka itd.)
- Zmes različnih vrst računov običajno ustvari boljše rezultate kot poročila z le številnimi revolving računi (kreditne kartice)
Vaš novi kredit:
- Število računov, ki ste jih nedavno odprli, in delež novih računov v skupnih računih
- Število nedavnih kreditnih poizvedb
- Čas, ki je minil od nedavnih poizvedb ali na novo odprtih računov
- Če ste ponovno naleteli na pozitivno kreditno zgodovino, potem ko naletite na težave s plačili
- Na splošno preverite, ali ne poskušate odpreti številnih novih računov
Programska oprema za ocenjevanje kreditnih točk obravnava samo elemente v vašem poročilu o kreditu. Posojilodajalci navadno gledajo na druge dejavnike, ki niso vključeni v poročilo, kot so prihodki, zaposlitvena zgodovina in vrsta kredita, ki ga iščete.
Kaj je dober kreditni rezultat?
Bonitetni rezultati (ponavadi) segajo od 340 do 850. Višji rezultat, manj tveganja, ki ga posojilodajalec verjame, da boš. Ker se vaš rezultat vzpenja, bo obrestna mera, ki vam jo ponujate, verjetno padla.
Posojilojemalci z bonitetnim rezultatom nad 700 ponavadi ponujajo več možnosti financiranja in boljše obrestne mere, vendar jih ne obremenjujte, če so vaše ocene nižje, ker je skoraj vsak hipotekarni produkt .
Tukaj si oglejte bonitetne ocene med ameriško populacijo v letu 2003:
- Do 499: 1%
- 500 - 549: 5%
- 550 - 599: 7%
- 600 - 649: 11%
- 650-699: 16%
- 700 - 749: 20%
- 750 - 799: 29%
- Več kot 800: 11%
Glede na vrednost Penguin, povprečna kreditna ocena v Ameriki leta 2016 je 695.
Večkratni bonitetni rezultati
Vaša banka bo pridobila bonitetna poročila in rezultate vseh treh glavnih agencij za kreditno poročanje : Transunion, Equifax in Experian.
Verjetno bodo uporabljali srednji rezultat, da bodo lahko uporabili vašo posojilo . Vprašajte svojega posojilodajalca, da pojasni, katere bonitetne ocene bodo uporabljene in kako vplivajo na vašo posojilno aplikacijo.