Zakaj je izbira med bremenitvijo ali kreditnimi zadevami

Kdo plačuje pristojbine za izmenjavo?

Pri nakupovanju z debetno kartico lahko pogosto odločite, da transakcijo opravite z bremenitvijo ali kreditnim nakupom. Kaj je razlika? Izbira, ki jo (ali vaše stranke) določi, kako se obdela proces, stroški obdelave, kako dolgo traja in vaše pravice.

Kupci se odločijo, kako plačati, in večina ne razume, kako pomembna je ta izbira.

Je debet ali kredit?

Izbira med obremenitvijo in kreditom je razlika med spletno in offline transakcijo.

Pri bančnem izpisu »Debit« se pri transakciji prijavi transakcija brez povezave .

• Vnesli boste osebno identifikacijsko številko ( PIN ), da preverite svojo identiteto.
• Morda boste lahko dobili nekaj denarja z nekaterimi trgovci.
• Takse za trgovce so nižje, vendar bi banke lahko zaračunavale imetnikom kartice dodatno pristojbino za izbiro bremenitve.
• Transakcija se zaključi elektronsko, običajno takoj ali v istem delovnem dnevu.

»Kredit« vodi do spletnih transakcij pri nakupu.

• Za transakcijo boste podpisali (na drsniku ali zaslonu) namesto vnosa kode PIN.
• Nakup običajno poteka prek kreditnih kartic (npr. Visa in MasterCard).
• S kreditno kartico ne izposojate denarja, kot ste vi - sredstva izvirajo iz vašega računa za preverjanje.
• Za bremenitev vašega računa lahko traja več dni, vendar lahko dovoljenje zadrži nekaj denarja v računu za preverjanje.
• Trgovci lahko plačajo višje stroške.

Zakaj je to pomembno

Potrošniki ponavadi ne skrbijo, ali je nakup debetna ali kreditna transakcija, vendar to storijo banke in trgovci na drobno.

Pristojbine za trgovce: Prodajalec plača odstotek celotne nakupne cene za obdelavo plačil. Podrobnosti so odvisne od več dejavnikov (velikost transakcije, ne glede na to, ali je kartica prisotna ali ne, in več), vendar pa je za prodajalce na drobno pogosto cenejše transakcije brez povezave (PIN), kot so spletna plačila.

Za manjše nakupe lahko celo brezplačne pristojbine dodajo do nekaj odstotkov nakupa, ki se prehranjujejo v maržah trgovcev na drobno.

Koliko? Predlog spremembe Durbin omejuje pristojbine za zamenjavo debetnih kartic na 21 cento plus 0,05 odstotka plačila. V nekaterih primerih je dovoljeno dodatno ceno za preprečevanje goljufij. Ta pravila veljajo samo za "zajete transakcije", ki vključujejo kartice, ki jih izdajo nekateri največji izdajatelji kartic. Vendar lahko drugi izdajatelji kartic zaračunajo več. Na primer, ta pravila veljajo samo za banke in kreditne zadruge z 10 milijardami USD ali več v premoženju. Leta 2015 je zvezna rezerva poročala, da so transakcije za plačilo debetnih kartic običajno okoli 0,24 USD na plačilo. V povprečju so oproščeni (ne-pokriti) transakciji v povprečju vredni 0,51 USD.

Spodbude za imetnike kartic: Za povečanje prihodka nekatere banke strankam spodbujajo, da izberejo kredit (ali kazen za izbiro bremenitve, odvisno od tega, kako si jo ogledujete). V preteklosti so zaračunali pristojbine za spletne transakcije - ponavadi na igrišču z enim do dvema dolarjema. Soočeni s temi pristojbinami in občutkom, da so nikeljarjeni in dimljeni, kupci bolj verjetno izbirajo kredit. Morda ponujajo tudi nagrade, kot je priložnost za boljšo obrestno mero (v računu za preverjanje nagrade ), miljone letalskih prevozov ali vstop v nagradne igre, če izberete kredit.

Končno se kdo plača, ali gre za prodajalca ali kupca.

Rešitve trgovcev na drobno: banke in podjetja za obdelavo plačil bi radi izbrale kredit, ker dobijo nekaj odstotkov vsakega dolarja, ki ga porabite. Trgovci na drobno na drugi strani želijo razlikovati. Želeli bi, da izberete obremenitev, tako da jim ni treba plačati zahtevane pristojbine za izmenjavo. V nekaterih primerih dodajajo doplačila s kreditnimi karticami (ki z dovoljenji za nakup debetne kartice v skladu z zveznim zakonom niso dovoljene), ki tvorijo stroške za stranke, ki plačujejo s plastiko. Najnižja plačilna kartica so še ena taktika, vendar plačilna omrežja prepovedujejo te najnižje .

Stanje računa: izbira nakupa s plačilno ali kreditno transakcijo vpliva tudi na vaš bančni račun . Če ste kadarkoli plačali za plin v črpalki, veste, da pred črpanjem plina potegnete kartico.

Stroj ne ve, koliko plina boste kupili, zato mora lastnik bencinske postaje sprejeti nekaj odločitev. Običajno preverijo, ali imate na vašem računu vsaj 50 $ ali 100 $ - dejansko vnaprej odobri nakup za ta znesek. Če se dovoljenje vrne, trgovec na drobno »blokira«, ki znaša 50 dolarjev ali 100 evrov, zato ga ne morete porabiti drugje .

Morda boste plačali samo 10 $. Kljub temu bo v vašem računu zamrznjenih več kot 100 dni. V najslabšem primeru, boste na koncu odskakali čekove, čeprav imate denar - to ni na voljo za porabo . Če uporabljate debetno kartico za vsakodnevne nakupe, morate biti previdni. Dva načina za zaščito sta:

1. V računu za preverjanje hranite dodatno gotovino.
2. Uporabite svoj PIN, če v računu za preverjanje nimate dodatnega denarja.

Upoštevajte, da bo z uporabo vaše kode PIN transakcija počistila vaš račun hitreje. Vendar pa obstaja varnostna težava. Če vnesete številko PIN, tvegate, da jo bo kdo drug odkril. Kradljivci (ali skrita kamera) lahko vidijo, katere številke ste pritisnili na tipkovnici, ali pa bi naprava v trgovini dala vaš PIN - bodisi namenoma ali po naključju.

Če je vaša koda PIN ogrožena, imajo scammers neposreden dostop do vašega računa za preverjanje. Lahko ustvarijo ponarejene kartice in porabijo denar ali pa celo ustvarijo ponarejeno ATM kartico za dvig gotovine. Če odtegnejo vaš račun za preverjanje , ne boste mogli plačati pomembnih računov. Na srečo bodo karte s čipom nekoliko zmanjšale tveganje.

Vaš račun je morda zaščiten pred goljufijami , vendar boste morali opraviti nekaj težkih dni ali tednov brez svojega denarja, medtem ko je težava odpravljena v vaši banki.

Vaše pravice z debetno kartico

Debetne kartice in kreditne kartice zagotavljajo varstvo potrošnikov, vendar so kreditne kartice bolj radodarne . Še vedno ste zaščiteni, če vašo debetno kartico uporablja tat ali obtožnice zadenejo po vašem računu, vendar morate ukrepati hitro. V primerjavi s kreditnimi karticami vam debetne kartice izpostavljajo več osebnega tveganja . S kreditnimi karticami ste omejeni na 50 dolarjev odgovornosti za goljufivo uporabo. Še več, tat bo porabil denar banke - ne bo izpraznil račun za preverjanje in povzročil, da boste odvrgli pomembne čeke (ali zaračunali pristojbine za nezadostna sredstva).

Z debetno kartico ste zaščiteni, kot sledi (Vir: Federal Reserve in Federal Trade Commission):

Vaša izguba je omejena na 50 evrov, če finančno institucijo obvestite v dveh delovnih dneh po seznanitvi s izgubo ali krajo vaše kartice ali kode.

Vendar pa bi lahko izgubili kar 500 $, če ne obvestite izdajatelja kartice v dveh delovnih dneh po učenju izgube ali kraje.

Če ne prijavite nepooblaščenega prenosa, ki se prikaže na vašem izpisku v 60 dneh po tem, ko vam je izjavo poslano, tvegate neomejeno izgubo pri prenosih po 60-dnevnem obdobju . To pomeni, da bi lahko izgubili ves denar na vašem računu in svojo najvišjo kreditno linijo prekoračitve, če sploh obstajajo.

Glede na dodatno tveganje izgube in glavobole, ki tvegajo neposreden dostop do vašega računa za preverjanje, bo vaše življenje morda lažje, če uporabite kreditno kartico za nakupe. Vsak mesec ga morate v celoti izplačati, da bi se izognili obrestnim bremenitvam (izkoristite ugodno obdobje ). Kljub temu pa se lahko pojavijo časi, ko je smiselno držati debetnih kartic: morda ne boste mogli izpolnjevati pogojev za kreditno kartico, morda boste želeli mlademu pomagati pri razvijanju dobrih navad ali pa se vam morda ne bo všeč ideja dolga - celo začasni dolg brez obresti. Če želite odpraviti nekatere od teh težav, ustvarite svojo kreditno zgodovino in se kvalificirajte za boljše (cenejše) kartice ali poskusite plačati predplačniško kartico brez neposredne povezave z računom za preverjanje.