Prednosti in slabosti hranilnic
Kaj so prihranki obveznice? Ta stran vas vodi skozi osnove, kako se uporabljajo, in kako lahko dobite podrobne informacije o obveznicah za prihranke, ki jih imate.
1. del: Pregled obveznic varčevanja
2. del: Pasti in tveganja pri obveznicah
3. del: Kako kupiti varčevalne obveznice
Kaj so varčevalne obveznice?
Hranilne obveznice so vrednostni papirji, ki jih izda Ministrstvo za finance ZDA . Za ameriško vlado zagotavljajo finančne dolarje . V zameno za porabo denarja vlada plača obresti. Ta razprava zajema serijske obveznice EE in I.
Koliko obresti zaslužim pri hranilnicah?
Obrestne mere so odvisne od splošnih gospodarskih razmer. Ker se obrestne mere na splošno povečujejo, se obrestne mere plačajo tudi za varčevalne obveznice. Če želite natančne številke, lahko obiščete spletno stran Federal Reserve za trenutne in zgodovinske stopnje. Na splošno boste ugotovili, da so stopnje precej konkurenčne za varno naložbo - in boste morda dobili nekaj davčnih ugodnosti, da boste povečali donosnost.
Katere davčne ugodnosti ponujajo varčevalne obveznice?
Glede na vaš položaj lahko dobite nekaj lepih koristi od uporabe obveznic za varčevanje. Za začetek varčevalne obveznice ne plačujejo občasnih obresti, za katere velja davek na dohodek. Namesto tega povečujejo vrednost v preteklih letih.
To pomeni, da lahko odložite zahtevek za prihodke od obresti, dokler ne odkupite obveznic (ali do dospelosti, kar je običajno 30 let po izdaji). Če ne želite zahtevati dohodka zdaj, vendar vam ne bi smeli pozabiti, da to zahtevate pozneje, lahko pomagajo varčevalne obveznice.
Druga davčna ugodnost je Izključitev izobraževalnega davka (ali izobraževalni hranilniški program ).
Če boste v svojih obveznicah zbrali in jih uporabili za kvalificirane stroške visokega šolstva , boste morda lahko to prihodke izključili iz davkov . Upoštevajte pravila glede vrste stroškov, omejitev dohodka in več. Podatke najdete na strani za varčevanje z obveznicami za izobraževanje.
In končno, obrestni prihodki iz obveznic varčevanja so oproščeni davkov na državne in lokalne davke. To pomeni, da lahko porabite več od tega, kar zaslužite. Odvisno od vaše države, je to lahko veliko ali skoraj nepomembno.
1. del: Pregled obveznic varčevanja2. del: Pasti in tveganja pri obveznicah
3. del: Kako kupiti varčevalne obveznice
Ker so podprte s polno veri in krediti ameriške vlade, je tveganje, povezano z varčevanjem , zelo majhno . Ni verjetno, da vlada ne bi mogla plačati svojih dolgov. Če bi se stvari poslabšale, verjamem, da boste imeli veliko več nujnih težav (kot so iskanje hrane, zatočišča, varnosti itd.).
Omejitve odkupnih obveznic
Če nameravate vlagati v varčevalne obveznice, se morate zavedati omejitev njihovega vplačevanja. V šestih mesecih ali 1 letu od prvotnega datuma izdaje vam ne morete gotoviti (6 mesecev za obveznice, izdane pred februarjem 2003, 1 leto za obveznice, izdane po februarju 2003). Prav tako boste kaznovani z denarjem v prvih petih letih (izgubite zadnjo trimesečje obresti).
Inflacija
Ker so relativno varni, varčevalne obveznice ne ponujajo velikih donosov. To pomeni, da tvegate, da boste zaslužili z inflacijo. S tem v mislih priporočam uporabo varčevalnih obveznic za primere, v katerih preprosto ne morete privoščiti tveganja za glavnico. Če imate dolgo časa, dokler ne boste porabili denarja, boste morda želeli vsaj raziskati druge naložbe.
Če boste uporabili varčevalne obveznice, obveznice za varčevanje pri tečaju I vključujejo varovanje pred inflacijo . Zaslužiš skromno fiksno stopnjo in stopnjo prilagojene inflacije.
V obdobjih visoke inflacije zaslužite več. Ko je inflacija nizka, zaslužite manj.
1. del: Pregled obveznic varčevanja
2. del: Pasti in tveganja pri obveznicah
3. del: Kako kupiti varčevalne obveznice
V preteklosti si lahko kupite ameriške hranilnice pri bankah in kreditnih zadrugah, toda tisti dnevi so za nami. Ministrstvo za finance samo dovoljuje nakupe prek spleta ali kot del vašega vračila davka. Še več, če želite papirne obveznice , je edini način, da jih dobite z davčnim povračilom.
Še vedno lahko odkupite varčevalne papirje pri večini finančnih institucij, vendar pridobivanje novih ni tako enostavno, kot je nekoč bilo.
Če želite kupiti varčevalne obveznice za sebe ali darilo, si oglejte, kaj so vaše možnosti v skladu z novimi pravili.
TreasuryDirect.gov - Kupite obveznice z obveznicami Online
Ministrstvo za finance ima lepo spletno stran za nakup varčevalnih obveznic. Postopek je presenetljivo preprost in hiter - dokler kupujete samo obveznice . Če ste spletno zdrava pamet, ste lahko ponosni lastnik varčevalne obveznice v manj kot 10 minutah. Če pa še vedno ugotovite, da so stvari na spletu (ali če obstajajo kakršne koli tehnične napake ali zakasnjena e-poštna sporočila), ste morda bolj neprijetno.
Osebno sem imel nemoteno izkušnjo, ko sem kupil prihranke obveznic na Treasury Directu , drugi pa so bili manj srečni. Bodite pripravljeni, da nekaj časa preživite na vašem računalniku.
Prvi korak je ustvariti račun . Boste morali navesti standardne osebne podatke, kot so številka vašega socialnega zavarovanja in rojstni dan, in boste morali postaviti varnostna vprašanja in odgovore podobno kot na kateri koli drugi finančni spletni strani.
Bančni račun boste povezali tudi z računom TreasuryDirect, s katerim boste financirali nakupe varčevalnih obveznic. Nazadnje poiščite tudi e-pošto podjetja TreasuryDirect, ki potrjuje vaš račun in ponuja številko računa.
Ko ste prijavljeni, lahko kupite različne zakladne vrednostne papirje. Obstaja celo obrazec »Nakup Express« na strani dobrodošlice, če imate navado pri nakupu varčevalnih obveznic.
Ta možnost vam omogoča, da hitro dodate na svoja gospodarstva, ne da bi morali vnesti iste podatke, ki jih vedno vnesete.
Kupovanje obveznic je skoraj preprosto - ali uporabljate Purchase Express. Pričakoval sem več informacij o tem, kaj sem počel, preden sem dejansko potegnil sprožilec, vendar bi morda rad preprosto trikrat preveril, preden kliknem. Če se nagibate k hitremu premikanju na spletu, se prepričajte, da veste, na kaj se lotite (na primer, kako dolgo morate hraniti obveznice), preden potrdite kaj.
Nakup varčevalne obveznice kot darila
Prihrankovne obveznice se običajno dajejo kot darila, še vedno pa lahko kupite obveznice za nekoga drugega - ne glede na to, ali kupujete na spletu ali z vašo davčno napovedjo. Na žalost je proces nakupa na spletu in dajanje daril okoren, in preprosto se ne počuti isto, ko ne morete predati dejanske vezi.
Če želite kupiti obveznico kot darilo, boste uporabili svoj lastni račun TreasuryDirect, vendar pa prejemnik potrebuje svoj račun, da prejme darilo (to je glavna pomanjkljivost spletnega sistema). Če je prejemnik mlajši od 18 let, mora staršev otroka ali skrbnik odpreti tudi račun (in nato na svoj račun odpreti »Manj povezan račun«). Poleg tega potrebujete številko socialnega zavarovanja prejemnika, ko kupite varčevalno obveznico.
Če otrokovi starši ne morejo ali ne bodo mogli odpreti računa TreasuryDirect, lahko še vedno kupite obveznice, jih shranite v "Gift Box" v svojem računu in jih prenesete pozneje.
Nakup varčevalne obveznice z vračilom davka
Če imate svoje srce pri nakupu obveznic za varčevanje s papirjem, lahko to storite z vračilom davka. Vendar lahko s to metodo dobite samo obveznice Series I.
Ko vložite svoje davke, uporabite obrazec 8888 za nakup obveznic z delom vašega vračila. Morate kupiti v korakih po 50 $ in lahko hkrati dobite do 5000 $ v obveznicah. Seveda lahko kupite obveznice zase in lahko uporabite tudi vračilo za nakup varčevalnih obveznic kot daril; na obrazec preprosto vnesite ime prejemnika. Vaše papirne obveznice bodo poslane vam in jih boste lahko na koncu unovčili v banki ali kreditni uniji, ki deluje z obveznicami za varčevanje.