Nekatera opravila imajo čakalno dobo šestih mesecev ali leto, preden začnete prispevati k 401 (k), ki jo ponuja. In manjša podjetja ali zagon podjetij sploh ne ponujajo pokojninskega načrta. Če ste samostojni izvajalec ali samozaposleni, ste odgovorni za svoje prednosti in se morda sprašujete, kako začeti varčevati za upokojitev.
Razmislite o IRA
IRA je najboljša možnost, če vaš delodajalec ne nudi pokojnin. To se lahko ustanovi z večino borznih posrednikov in nekaterimi bankami. Izberete lahko vrsto naložb, ki jih želite opraviti, in prosite finančnega svetovalca, da vam pomaga določiti najboljše možnosti za vas. Mnoge borznoposredniške družbe so pripravljene opustiti začetni znesek naložbe, če ste ustanovili IRA z mesečnim zneskom prispevka. Prav tako lahko razmislite o robo-svetovalcu, ki vam bo vodil IRA.
Omejitev prispevka za IRA za leto 2018 znaša 5.500 dolarjev letno in 6.500 dolarjev za 50 in več let. Če je to preveč za vas (prej se zlomi na 458 $ / mesec), se ne obnašajte. Vsako leto lahko povečate ta znesek, dokler lahko prispevate največ.
Imate tudi možnost izbire tradicionalne IRA ali Roth IRA . S tradicionalno IRA , vaš prispevki za rast brez davka in vi plačate davke, ko ste vzeli denar ven v upokojitev.
Z Roth IRA vaši prispevki niso davčni odbitni (to pomeni, da so narejeni z dolarjem po obdavčitvi), vendar niste obdavčeni z denarjem in njihovimi zaslužki, ko ga vzamete za upokojitev. Vendar pa ste upravičeni samo, da prispevate k Roth IRA, če ustvarite manj kot 120.000 $, če ste samski in 189.000 $, če ste poročeni in skupaj vložite svoje davke.
Medtem ko sta tako Roth in tradicionalni IRA kot velika investicijska vozila, je na splošno Roth IRA boljša izbira (ob predpostavki, da spadate pod zaslužni pokrovček), če pričakujete, da boste v višjem davčnem obdobju, ko se boste upokojili. Tradicionalna IRA je boljša izbira, če pričakujete nižjo davčno skupino, ko se upokojite.
Možnosti samozaposlitve
Če ste samozaposleni ali samostojni izvajalec, imate dodatne možnosti upokojitve . Lahko se vpišete v načrt SEP IRA ali solo 401 (k).
SEP IRA je tudi davčno ugodno orodje za upokojitev pri pokojninah, v katerem se vaš denar pred obdavčitvijo vlaga v odloženi davek, dokler ne izplača ob upokojitvi. Glavna prednost SEP IRA so visoke omejitve prispevkov, ki so v letu 2017 znašale 54.000 dolarjev in ne presegajo 25% vašega dohodka. Drugo orodje za upokojitev, ki ga lahko upoštevate, je načrt solo 401 (k).
Ne pozabite, da je dobro, da se z vašim računovodjo pogovorite o najboljših možnostih za vaše upokojitve, tako da lahko izkoristite čim več davčnih olajšav, medtem ko prihranite za upokojitev.
Razmislite o preklopu delovnih mest
Ko prvič začnete delati, ste morda pripravljeni iti brez prednosti, da bi pridobili izkušnje ali ker verjamete v podjetje. Nekateri startupi morda nimajo pokojninskih načrtov v prvih nekaj letih, ampak načrtujejo, da bodo po tem ponudili.
Če delate pri manjšem podjetju ali v zagonu in ste bili že nekaj let, brez sprememb pokojnin, bi lahko razmislili o zamenjavi delovnih mest v bolj uveljavljeni družbi, da bi kar najbolj izkoristili svoje pokojnine in pridobili druge koristne koristi .
Naložbe za upokojitev izven upokojitvenih računov
Samo zato, ker dosežete največje dovoljene prispevke, to ne pomeni, da morate prenehati prispevati k upokojitvi. Za upokojitev lahko prihranite s tradicionalnimi naložbami, ne da bi bili na uradnem računu za upokojitev.
Pravzaprav, če načrtujete zgodnjo upokojitev, boste želeli imeti dober del svojih pokojninskih prejemkov v ločenih računih, da boste lahko dostopali do denarja, ne da bi prejeli kazen za zgodnje umik. Ni vam dovoljeno, da bi vzeli denar iz IRA ali 401 (k), dokler niste 59½ brez 10-odstotne kazni.
Vendar pa se boste morda želeli upokojiti prej ali celo predčasno upokojiti, če je to finančno izvedljivo za vas. Če imate druge naložbe, lahko od tam odstopite, dokler ne dosežete starosti 59 ½, da bi se izognili tem kaznim.
Izkoristite druge ugodnosti
Če delate za zagon, lahko ponudijo druge možnosti, kot so odkup zalog, namesto pokojninskega računa. To vam omogoča, da izkoristite rast podjetja v prvih nekaj letih. To je dobra izbira, če se pravilno upravlja.
Zagotoviti morate, da je vaš portfelj zelo raznolik , zlasti ker je lastništvo te vrste zalog bolj tvegano, saj je to zagon in bi lahko nepričakovano preložili.
Obstajajo tudi pravila o tem, kako kmalu lahko prodajate svojo zalogo po nakupu, ki se razlikujejo glede na družbo, zato to ne bi smelo biti vaš celoten pokojninski načrt.
Posodobljeno od Rachel Morgan Cautero .