Zabavno pravilo, vendar ne kot koristno kot legitimno načrtovanje
Kako je pravilo 72 del
Vzemite 72, deljeno z donosom naložbe (ali obrestno mero, ki jo bo zaslužil vaš denar), in odgovor vam pove, koliko let bo trajalo, če boste dvakrat večali svoj denar.
Na primer:
- Če je vaš denar na varčevalnem računu, ki zasluži tri odstotke na leto, bo trajalo 24 let, da bi dvakrat povečali svoj denar (72/3 = 24).
- Če je vaš denar v zalogi vzajemni sklad, ki ga pričakujete povprečno 8% na leto, vam bo vzelo devet let, da boste dvakrat dvignili svoj denar (72/8 = 9).
To pravilo 72 kalkulatorja lahko uporabite, če sami ne želite opraviti matematike.
Uporabite kot učno orodje
Pravilo 72 je lahko koristno kot učno orodje za ponazoritev različnih potreb in tveganj, povezanih s kratkoročnimi naložbami in dolgoročnimi naložbami.
Na primer, če potujete po kilometer po cesti do trgovine z vogali, ni pomembno, ali vozite 10 kilometrov na uro ali 20 milj na uro. Ne potujete tako daleč, zato dodatna hitrost ne bo zelo vplivala na to, kako hitro boste prišli tja.
Če potujete po vsej državi, pa bo dodatna hitrost bistveno zmanjšala čas, ki ste ga porabili za vožnjo.
Ko gre za vlaganje, če se vaš denar uporablja za doseganje kratkoročne finančne destinacije, ni pomembno, ali ste dosegli 3-odstotno donosnost ali 8-odstotno stopnjo donosa.
Ker vaš cilj ni tako daleč, dodatni donos ne bo povzročil velike razlike v tem, kako hitro boste akumulirali denar.
Pomaga pogledati to v realnih dolarjih. Z uporabo pravila 72 ste ugotovili, da je naložba, ki zasluži 3%, podvojila vaš denar v 24 letih; eden je zaslužil 8% v 9 letih. Velika razlika, toda kako velika je razlika po enem letu?
Recimo, da imate 10.000 $. Po enem letu na varčevalnem računu po 3% obrestni meri imate 10.300 $. V vzajemnem skladu, ki zasluži 8%, imate 10.800 $. Ni velika razlika.
Raztegnite to do leta 9. V varčevalnem računu imate približno 13.050 dolarjev. V borznem indeksu se je vzajemni sklad v skladu s pravilom 72 vašega denarja podvojil na 20.000 ameriških dolarjev. Precej večja razlika. Daj mu še 9 let in imaš prihrankov približno 17.000 $, toda približno 40.000 ameriških dolarjev v vašem borznem indeksu.
V krajših časovnih okvirih zaslužek višje stopnje donosa nima veliko vpliva. V daljših časovnih okvirih to počne.
Ali je pravilo koristno, kot ste pri upokojitvi?
Pravilo 72 je lahko zavajajoče, ko ste blizu upokojitvi. Recimo, da imate 55, s 500.000 $ in pričakujete, da bodo vaši prihranki zaslužili okrog 7% in podvojili v naslednjih 10 letih. Načrtujete, da imate 1.000.000 dolarjev pri starosti 65 let.
Boš? Mogoče, morda ne. V naslednjih 10 letih bi trgi lahko dosegli višjo ali nižjo donosnost od tistega, kar vam pričakuje povprečje.
Če računamo na nekaj, kar se lahko ali ne, se lahko prihranite manj ali zanemarite druge pomembne korake načrtovanja, kot je letno davčno načrtovanje .
Pravilo 72 je zabavna pravila matematike in dobro učno orodje, toda to je to. Ne zanašajte se na to, da bi izračunali prihodnje prihranke. Namesto tega naredite seznam vseh stvari, ki jih lahko nadzorujete, in stvari, ki jih ne morete. Ali lahko nadzirate stopnjo donosa, ki jo boste zaslužili? Ne. Toda lahko nadzirate naložbeno tveganje , koliko boste prihranili, in kako pogosto pregledujete svoj načrt.
Še manj uporabno enkrat v upokojitvi
Ko se upokojite, je vaša glavna skrb pridobiti dohodke od vaših naložb in ugotoviti, kako dolgo bo vaš denar odvisen od tega, koliko si vzel.
Pravilo 72 ne pomaga pri tej nalogi. Namesto tega si morate ogledati strategije, kot je segmentacija časa , kar vključuje ujemanja vaše naložbe s časom, ko jih boste morali uporabiti. Prav tako boste želeli preučiti pravila o stopnjah umika, ki vam pomagajo ugotoviti, koliko lahko varno vzamete vsako leto med upokojitvijo. Najboljša stvar, ki jo lahko naredite, je izdelati časovni načrt svojega pokojninskega načrta, s katerim boste lažje videli, kako se bodo kosi zdrušili.
Če je bilo finančno načrtovanje tako enostavno, morda ne potrebujete strokovnjaka za pomoč. V resnici je preveč spremenljivk, ki jih je treba upoštevati. Uporaba preproste matematične enačbe ni način za upravljanje denarja.