FAZA POVEZAVE
Tradicionalna rentna renta TIAA deluje drugače, ko prihranite denar (kar se imenuje faza kopičenja), kot to počne, ko preklopite na izplačilo denarja (faza izplačil).
V fazi akumulacije je vaš glavni zavezanec zagotovljen in vam zagotovijo zajamčeno najnižjo obrestno mero. Obstaja lahko tudi dodatna obresti. Ta dodatni znesek obresti določi letno s strani upravnega odbora TIAA in vsako leto od leta 1948 je TIAA plačala nekaj dodatnega obresti poleg zajamčene najnižje obrestne mere.
Dejanski znesek obresti, ki ga zaslužite na tradicionalni rente TIAA, je odvisen od prispevka, saj so sredstva združena v tisto, kar se imenuje "vintage". Vsaka skupina denarja ima lahko drugačno obrestno mero, obrestna mera za vsako letnik pa se sčasoma spremeni. Podrobnosti o postopku obračunavanja obrestnih mer lahko najdete na strani obrestnih mer TIAA-CREF's Pensions & Investments IRAs.
Omejitve pri prenosu denarja ven: Za razliko od mnogih drugih možnosti naložbe v načrtih delodajalcev, kjer lahko kadar koli prestopite na spletu in kadar koli izberete denar med izbori, ne morete preprosto prenesti denarja nazaj, ko enkrat izberete tradicionalno rente TIAA.
Najhitrejši korak, s katerim lahko premaknete denar, je izbiranje, kar se imenuje "izplačilo izplača izplačilo", kjer se bo del vašega stanja izplačal vsako leto v desetih letih (nekaj rent iz TIAA ponuja različne časovne roke za prenos, večina pa je deset let ).
To pomeni, da ko izberete možnost TIAA Traditional Annuity, boste želeli razumeti, kako se prilega vašemu načrtu, saj spreminjanje misli ni tako enostavno.
Ta omejitev odhodnih prenosov je pomembna za uspeh TIAA, saj omogoča TIAA, da ima nadzor nad celotnimi sredstvi, ki jih upravlja, da lahko dolgoročno vlagajo in dosežejo svoj cilj zagotavljanja visoke stopnje zanimanja, hkrati pa zagotavljajo tudi glavnega zavezanca. Zdaj pa poglejmo, kaj se zgodi, če želite vzeti dohodek iz tradicionalne rente TIAA - kar imenujem "faza izplačil".
FAZA PAYOUTA
V fazi izplačila imate tri glavne možnosti. Tukaj vidim veliko zmede. Vaše izbire so:
- Prihodki od tradicionalne rente - to vam omogoča, da umaknete samo obresti, zaslužene od tradicionalne rente TIAA. S to možnostjo velja veljavna zajamčena najnižja obrestna mera, ki določa pogodbeno zagotovljen minimalni znesek obresti, ki ga boste zaslužili. S to možnostjo ne zahtevate, da bi vaše pogodbe annuitizirali - samo umikate zaslužene obresti. Tako kot v fazi akumulacije se lahko ta najnižji znesek obresti dopolni z dodatnimi zneski, kot so bili prijavljeni za vsako leto.
- Možnost izplačila za življenjsko rente - ta možnost zagotavlja zajamčeni dohodek, dokler živite. Izberete lahko rentni izraz , kot je samo življenje, skupni preživeli ali življenje z zajamčenim obdobjem. S to možnostjo, morate zahtevati anuiteto, da boste videli, kaj bo vaš mesečni dohodek. Za določitev stopnje izplačil ne smete uporabiti zajamčene obrestne mere, ki je obravnavana zgoraj. Obrestna mera in stopnja izplačil nista enaka, mnogi udeleženci TIAA pa to nepravilno razumejo in tako napačno izračunajo mesečni dohodek, ki bi ga lahko prejeli. Stopnja izplačila je prilagojena številka, določena glede na starost, čas, ki ga zahtevate, in izplačilo, ki ga izberete. Stopnja izplačila v formuli uporablja zajamčeno najnižjo obrestno mero (drugačna stopnja kot v fazi akumulacije), ki določa višino izplačila - vendar zajamčena najnižja obrestna mera ni vaša izplačilna stopnja - to je preprosto ena sestavina formule. Z izplačilom rente, vsako prejeto plačilo vključuje obresti in vrnitev nekaterih vaših glavnic. Tako kot v fazi akumulacije obstajajo dodatni zneski, ki se lahko izplačajo nad vašim zajamčenim življenjskim dohodkom v fazi izplačila. Ti dodatni zneski se pojavijo, če / ko ima družba presežne rezerve. V pregledu tradicionalne rente TIAA navajajo, da "je pomembno opozoriti, da bi bilo, če bi bila TIAA tipična borzno zavarovalnica, nepotrebne rezerve mogoče uporabiti v korist svojih delničarjev in ne njegovih udeležencev." Na srečo za udeležence TIAA so dodatne rezerve se uporabljajo zanje. Poleg izplačil, ki jih izberete, lahko izbirate med razvrščenimi metodami, kjer dobite manj sprva, vendar se vaš dohodek vsako leto poveča ali standardna metoda, ki določa fiksni mesečni znesek.
- Prihodki od spremenljive rente - ta možnost omogoča mesečni dohodek v življenjski dobi, ki se razlikuje glede na uspešnost osnovnih naložbenih možnosti. S to možnostjo, kot možnost dve zgoraj, annuitirate svojo pogodbo in izberete ročnost.
Brošura o dohodku pokojnine TIAA CREF za doživljenjsko pokojnino je odlična naloga pri določanju treh možnosti in na koncu zagotavlja vzorčno prikazovanje mesečnega dohodka iz vsake možnosti. To je le vzorec in ne odraža mesečnega dohodka, ki ga lahko dobite. Zahtevati morate prilagojeno sliko, da si ogledate številke. Ta slika vam prikazuje razliko med pogodbeno zajamčenim izplačilom po možnosti 2 zgoraj in morebitnim izplačilom, vključno z dodatnimi zneski, ki jih lahko vsako leto odobri odbor.
TIAA-jevo spletno orodje za načrtovanje upokojitve
TIAA ponuja odlično orodje za načrtovanje spletnega upokojevanja (se morate prijaviti, da ga uporabite), ki vam omogoča modeliranje možnih prenosov v možnosti TIAA Traditional Annuity. Za zagon tega modela v orodju morate lažno prenesti na tradicionalno rente. Nekateri udeleženci so zaskrbljeni, da je to dejansko prenašanje denarja - vendar je v orodju samo za namene modeliranja - dejanskih prenosov ne pride.
Ugotovili smo, da vsi odjemalci storitev TIAA-CREF niso seznanjeni z vsemi niansami dohodkovnih in distribucijskih možnosti. Ne pozabite, da so številne službe za pomoč uporabnikom le nekaj let zunaj šole. Po drugi strani pa imate dolgoletne izkušnje. Bodite potrpežljivi in skrbni v svoji raziskavi in boste lahko natančno ocenili in oblikovali svoje možnosti.
Zaključek: če želite zajamčen rezultat in imate dostop do tradicionalne rente TIAA, je to prava izbira.