To je odlična alternativa za proračun 50/30/20
Predlagam nadomestni načrt: proračun 80/20. Zakaj? To je veliko enostavnejše od proračuna 50/30/20.
Primerjajte jih tako:
50/30/20 načrt
Proračun 50/30/20 sta predlagala ekonomistka Harvard Elizabeth Warren in njena hčerka Amelia Warren Tyagi.
Duo pravi, da bi morali svoj proračun temeljiti na prihodku od doma - dohodki po davkih, premije za zdravstveno zavarovanje in druge stroške, ki so vzeti iz plače.
Polovica vašega dohodkovnega premoženja bi morala biti usmerjena k potrebam, kot so stanovanje, električna energija, bencin, živilska industrija in račun za vodo, so povedali.
Drugih 30 odstotkov lahko preide na diskrecijske predmete, kot so restavracija dining, nakup novega mobilnega telefona, pitje piva ali pridobivanje vstopnic za športno igro.
In končno, 20 odstotkov bi moralo iti v smeri prihranka ali odplačila dolga.
Dve zadevi v zvezi s proračunom 50/30/20
Menim, da je to dober nasvet. Ampak obstajata dva vidika, ki me skrbita.
Prvič, težko je ugotoviti, kaj je hoče in kakšna je potreba.
- Domači internet je potreba, če poslujete od doma, vendar želite, če ne.
- Oblačila, do določenega trenutka, so potreba, vendar po tej točki postane več oblačil hrepenenje.
- Kruh in mleko so potrebe, vendar sladoled je hrepenenje.
Kako daleč boste to vzeli? Ali greste po vrstnem redu na vaš račun za trgovino, da ločite piškotke Oreo iz špinače? Seveda ne.
In to vodi do moje druge skrbi: nekateri ljudje ne želijo razvrstiti in spremljati svoje porabe.
Če želite vedeti, koliko denarja ste porabili za živila, komunalne storitve, koncerte in iPade, morate spremljati porabo.
To ni vedno reševanje zlomov - nekateri ljudje uživajo v sledenju svojih stroškov v Quicken ali z uporabo spletnih orodij, kot je Mint.com - vendar mnogi ljudje ne želijo slediti svojemu denarju. "Proračun" zveni kot moteča beseda.
Načrt 80/20
Torej, kaj bi nadomestilo za upravljanje denarja priporočal za te ljudi? Tesna alternativa: proračun 80/20.
V okviru tega proračuna si 20-odstotno postavite v prihranke in porabite ostalih 80 odstotkov na vse ostalo.
Lepota tega načrta je, da vam ni treba storiti nobenih odhodkov. Preprosto vzemite svoje prihranke na vrhu in nato preživite preostanek.
Kako ta načrt deluje v resničnem življenju
Kako bi se to zgodilo v resničnem življenju? Priporočam, da nastavite samodejno umik s svojega računa za preverjanje na varčevalni račun. Poskrbite, da bo ta umik potekal vsak dan plačila (ali 1-2 dni po dnevu plačila, če je plačilo preloženo).
Na ta način je denar, ki zadene vaš račun za preverjanje, tvoj, ki ga boste porabili. Preostanek denarja je prihranek prihranil.
Seveda je ohranjanje denarja v istem varčevalnem računu, ki je povezan z vašim računom za preverjanje, mamljivo. Ta denar je enostaven za prenos nazaj v račun za preverjanje in ga nato porabite. Priporočam, da denar umaknete na varčevalni račun, ki je v drugi banki.
Na ta način ne boste videli stanja, ko se prijavite v svoj račun. Daleč od oči, daleč od srca.
(Še posebej mi je všeč SmartyPig, spletna banka, ki vam omogoča ustvarjanje različnih "varčevalnih ciljev" in usmerite svoj denar v vsakega od teh ciljev. Tukaj lahko preberete vse o SmartyPig-u. Preprečite skušnjavo, da bi denar uporabili za nakup darilnih kartic, ki ga SmartyPig poskuša spodbuditi k temu. To je najbolj negativni vid SmartyPig, po mojem mnenju.)
Vsi prihranki ne smejo preiti v tradicionalni varčevalni račun. Nekaj denarja lahko preusmerite na borzni račun, kot sta Vanguard ali Schwab, v katerem ste nastavili pavšalni varčevalni račun , kot je Roth IRA.
Dejansko, če prihranite pri 80/20 stopnji, bi vam priporočal, da velika večina vaših prihrankov gre v upokojitev . Strokovnjaki priporočajo varčevanje med 10 in 20 odstotki svojega dohodka do upokojitve, odvisno od starosti, pri kateri začnete shranjevati.
Če začnete prihraniti 10 odstotkov svojega dohodka do upokojitve pri starosti 21 let, vlagajte v starostno primerljivo mešanico delnic in obveznic, ponovno uravnotežite vsako leto in upoštevajte redne prispevke za upokojitev, lahko boste morda izgubili samo 10 odstotkov vaš dohodek k upokojitvi.
Če počakate do 30-ih let ali kasneje, boste morda morali prihraniti 15 odstotkov ali več, da boste imeli dovolj .
Ne ustavi pri 20 odstotkih
Ena zadnja opomba: predlagam 80/20 kot minimum, ki bi ga morali shraniti. Vedno je odlična ideja, da prihranite več. Ko dosežete 80/20, se lahko potisnete proti stopnji 70/30? Kaj pa 60/40?
Ne pozabite: več boste prihranili, večja prilagodljivost in priložnost, ki jo boste imeli. Boste lahko zgradili večji pokojninski portfelj, se upokojili že nekaj let prej, kupili najemno lastnino, začeli mala podjetja, se poklicno tvegali ali uživali v dodatnih počitnicah.