Kako močna je vaša banka? Ta formula vam pomaga odkriti
Bančni razmerje v Teksasu je eden od kazalnikov, ki vam pomagajo ugotoviti, kako tvegana je banka in bi vam lahko vnaprej opozorila na banko, ki je naredila slabe naložbe (brez zmožnosti absorbiranja velikih izgub).
Teksa razmerje formula
Če želite izračunati razmerje Teksas, razdelite slaba sredstva banke s sredstvi, ki so na voljo za kritje teh izgub. Natančneje:
- Neizkoriščena sredstva delimo z opredmetenimi osnovnimi kapitalskimi in rezervacijami za izgubo posojil .
Neučinkovita sredstva vključujejo neplačane kredite in nepremičnine, ki jih je banka prevzela prek zapiranja. Ta sredstva so tveganja, ki potencialno lahko postanejo stroški za banko. Vendar bi lahko bila nekatera posojila posojila, ki jih podpira vlada, in banka bo povrnjena, če bodo ta posojila neplačana. Ko delate svoje izračune, se prepričajte, da ločite posojila, izdana v okviru vladnih programov .
Nato boste želeli vedeti, kako enostavno lahko banka upravlja te stroške. Pri izračunu opredmetenega lastniškega kapitala se prepričajte, da odstranite neopredmetena sredstva, kot je dobro ime, saj banka ne more napotiti čekov iz računa dobrega imena, da plača upnikom.
Banka z visokim razmerjem v Teksasu - še posebej, če se razmerje približa 1 ali 100% - je bolj tvegano kot banka z nižjim razmerjem v Teksasu.
Primer: predpostavimo, da ima banka nedobavljena sredstva v višini 90 milijard dolarjev in opredmetena osnovna sredstva skupaj z rezervami za izgubo posojila v višini 100 milijard dolarjev. Razdelite 90 milijard USD v 100 milijard USD za rezultat 9 ali 90%. To je relativno visoka in banka bi morala biti uporabljena le previdno (na primer, če se razmerje jasno zmanjšuje, ostanejo pod mejami kritja FDIC in veste, da obstaja trdni načrt za nadaljnje zmanjšanje razmerja) .
Če vam ni všeč ideja izračuna razmerja sami - ne pozabite, da boste morali kopati vložke in ločiti posojila, ki jih jamči država - ugotovite, ali je kdo že opravil delo za vas. Več spletnih mest objavlja razmerje Texas (ali vsaj seznami bank z najvišjimi in najnižjimi razmerji, ki vam lahko dajo dovolj informacij za odločitev).
Uporaba razmerja v Texasu
Texas Ratio je koristen, vendar noben indikator ni popoln. Banke lahko in ostanejo solventne z visokimi razmerji, dobre banke pa včasih slabe (zato je pomembno, da gledate smer in stopnjo svojega razmerja v banki). Poleg Texasovega razmerja so na voljo še druge metode ocenjevanja:
- Bankrate izračuna varnostno in zvočno oceno
- BauerFinancial ustvari ocene zvezd
Morda boste dobili tudi vpogled v regionalne banke in kreditne zadruge z branjem novic. Spremembe v osebju in ponavljajoče se pojavljanje v naslovnicah bi morale dvigniti sum.
Seveda je prav tako v pomoč pri ogledu ponudb izdelkov banke:
- Če je banka nekonkurenčna, lahko pomeni, da ne more privoščiti plačevanja visokih obrestnih mer za varčevalne račune (ali ponuditi nizke stopnje za posojila) - zakaj torej ne bi zamenjali bank ?
- Če banka izgleda preveč dobro, da bi bila resnična, bi morda imela dodatno tveganje v obupnem poskusu hitrega privabljanja denarja
Zakaj Texas?
V osemdesetih letih je država v Teksasu doživela gospodarski razcvet, ki ga je močno vodila energija. Kot se pogosto dogaja, se je stranka končala prezgodaj. Banke so pomagale pri financiranju buma in niso se vedno odplačevale, ko so se stvari zgubile. Medtem ko so banke v drugih državah imele podobne rezultate, je bil Teksas izjemen: po podatkih zvezne rezerve banke v Dallasu je "država vodila državo v propadih bank vsako leto od leta 1986 do leta 1992." Gerard Cassidy je nato razvil izračun in skoval izraz " Texas Ratio. "
Teksas je dobil slab zvok zaradi časa: razmerje je bilo izumljeno med oljnim razcvetom. V drugih regijah je prišlo do njihovega lastnega razcveta in bančnega cikla.