Plačevanje za kolidž

by Osebje Avtor

Najnovejši vodič za študentska posojila

Če nimate dovolj sredstev za plačilo šolnine tudi po štipendiranju, dotacijah in finančni pomoči, so lahko študentsko posojilo koristne možnosti za pokritje vrzeli. Študentska posojila so zasnovana tako, da vam pomagajo plačati izobraževalne izdatke z izposojenim denarjem, tako da lahko svoje sanje o kolidžu uresničite.

Čeprav so študijska posojila danes postala norma, še vedno obstaja veliko zmede pri tem, kako delujejo in kakšne so možnosti.

Kakšne vrste študentskih posojil so na voljo študentom?

Če potrebujete študentsko posojilo, imate na voljo dve možnosti:

Zvezna študijska posojila ponuja Ministrstvo za šolstvo ZDA in so posojila, ki so vam na voljo po tem, ko izpolnite FAFSA (brezplačna prijava za zvezno pomoč študentom). Trenutno so na voljo dve možnosti za študijske možnosti študentov:

William D. Ford Federal Direct Loan Program
Zvezni program Perkins Loan

V okviru programa Direct Loan obstajajo štiri vrste posojil, ki so na voljo študentom:

Neposredna subvencionirana in nepovabljena posojila so na voljo dodiplomskim in podiplomskim študentom, ki izkazujejo potrebo, medtem ko so posojila PLUS na razpolago diplomantom ali staršem. Posojilo za neposredno konsolidacijo je na voljo študentom, ki so vračljivi in želijo združiti svoja posojila v enkratno mesečno plačilo.

Zasebno študentsko posojilo ponujajo banke in druge finančne institucije.

Študenti, ki nimajo dovolj zvezne pomoči za kritje stroškov poučevanja, lahko iščejo zasebna študentska posojila, ki pokrivajo vrzel v financiranju.

Kako dobite študentsko posojilo?

Proces za zvezna študentska posojila in zasebna študentska posojila so različni.

Če želite pridobiti zvezno študentsko posojilo, morate 1. oktobra izpolniti Free Application for Federal Student Aid (FAFSA) . Pomembno je upoštevati, da lahko pride do različnih rokov za vašo državo kot tudi za vaš kolegij.

Ko bo vaš proces FAFSA obdelan, boste prejeli svoj nagradni paket s študentskimi posojili, za katera ste upravičeni. V tem času lahko uporabite FAFSA4caster, da ocenite, katera zvezna pomoč bi vam lahko bila na voljo.

Ko boste dobili svoje ponudbe zveznega študentskega posojila, boste podpisali glavno menico, ki je pravno zavezujoča pogodba, v kateri je navedeno, da boste povrnili študentska posojila.

Če želite pridobiti zasebno študentsko posojilo, boste morali določiti lokalno banko, kreditno unijo ali finančno institucijo, ki ponuja zasebne študentske kredite. Ko izberete, s katerim ponudnikom želite iti, boste morali izpolniti prijavo. Mnogi zasebni ponudniki študentskih posojil zahtevajo, da imate cosigner.

Značilno je, da lahko vaši starši skupaj podpišejo vaša posojila, vendar je pomembno vedeti, da so sopodpisniki pravno odgovorni za študijska posojila, če ne izvedete plačil. Pri izbiri ponudnika zasebnega študentskega posojila si oglejte, ali imajo možnost izdaje sogovornika.

Obrestne mere za študijska posojila

Ko vzamete študentsko posojilo, si za izposojo določite znesek za kritje šolnine. Vendar pa boste plačali tudi obresti, ki se lahko povečajo. Obresti bremenijo posojilodajalec kot odstotek za udobje izposojanja denarja.

Zvezni študentski krediti imajo fiksne obrestne mere, kar pomeni, da se med vračanjem ne bodo spremenile. Obrestne mere določi Kongres vsako leto.

Trenutno so zvezne obrestne mere študentskega posojila:

Neposredni subvencionirani zajam: 4,45 odstotka
Neposvobodni kredit: 4,45 odstotka
Neposvoboden kredit (študent): 6 odstotkov
Neposredna posojila PLUS: 7 odstotkov

Medtem ko imajo zvezna študentska posojila fiksno obrestno mero, imajo zasebna študentska posojila po drugi strani morda fiksne ali variabilne obrestne mere .

Fiksne obrestne mere ostanejo enake s časom, spremenljive obrestne mere pa se lahko spreminjajo glede na tržne razmere. Vsak ponudnik zasebnega študentskega posojila bo imel različne obrestne mere. Velika razlika med stopnjami zveznih in zasebnih študentskih posojil je, da zasebne študentske obrestne mere običajno temeljijo na vašem kreditu.

Če imate dober kredit, lahko dosežete nižjo obrestno mero. Po navadi študentje nimajo veliko kreditne zgodovine, zato je za večino zasebnih študentskih posojil potreben cosigner.

Če je vaš kosigner dober kredit, ste morda upravičeni do nižje obrestne mere.

Zanimanje lahko dodate k vašemu študentskemu saldu, zato je pomembno, da razumete, kako bodo obresti vplivale na celotno odplačilo. Kalkulator obresti lahko uporabite za boljšo predstavo, kako bo vaša obrestna mera vplivala na skupno stanje.

Možnosti odplačevanja

Študentska posojila vam pomagajo pokriti stroške, medtem ko ste v šoli. Ko diplomirate, je čas, da vrnete študentska posojila.

Večina zveznih študentskih posojil ima šestmesečno odloženo obdobje, v katerem vam ne bo treba plačevati študentskih posojil. Torej, z drugimi besedami, bo vaše prvo plačilo za študentsko posojilo verjetno šest mesecev po diplomi - nekje v pozni jeseni ali zgodnji zimi, če diplomirate spomladi. Če si ga lahko privoščite, lahko plačate v času mirovanja in zmanjšate obresti. Zasebno študentsko posojilo morda ne bo imelo grajskega obdobja in bo odvisno od ponudnika.

Ko je vaše milostno obdobje počasnejše, boste začeli odplačevanje potovanja . Vaša plačila bodo odvisna od vašega načrta odplačila.

Zvezni posojilodajalci za študentsko posojilo samodejno vnesejo v standardni načrt odplačevanja, kar daje študentu deset let časa, da vrne posojila. Dobra novica je, da obstajajo številni zvezni načrti odplačevanja študentskih posojil in kadarkoli lahko spremenite načrte.

Tukaj je podrobnejši pogled na možnosti za odplačevanje študentskih posojil za študente:

Standardni načrt odplačevanja . Stalna plačila v obdobju 10 let.
Diplomirani odplačilni načrt. Plačila se začnejo nizke in se povečajo vsaka dve leti v desetletnem obdobju.
Razširjeni načrt odplačevanja. Fiksna ali postopna plačila v obdobju 25 let.
Revidirano plačilo, ko zaslužite (POVRAT). Plačila so 10 odstotkov vašega dohodka in lahko plačate 20 do 25 let. Na tej točki se bo preostalo ravnotežje odpuščeno. Mora biti upravičen do programa.
Plačaj, ko zaslužiš načrt odplačevanja (PAYE) . Plačila so 10 odstotkov vašega dohodka v obdobju 20 let. Na tej točki se bo preostalo ravnotežje odpuščeno. Mora biti upravičen do programa.
Načrt odplačevanja dohodka (IBR) . Plačila bodo od 10 do 15 odstotkov vašega dohodka v obdobju od 20 do 25 let. Na tej točki se bo preostalo ravnotežje odpuščeno. Mora biti upravičen do programa.
Načrt odplačevanja dohodka. Plačila temeljijo na 20 odstotkih vašega prihodka ali znesku, ki je prilagojen vašemu dohodku, kar je manj. Rok odplacevanja je 25 let. Po tem bo odpuščeno preostalo stanje. Mora biti upravičen do programa.
Načrt odplačevanja občutljivih dohodkov . Vaše plačilo je omejeno na podlagi odstotka svojega letnega dohodka, ki se razlikuje glede na posojilodajalca, z rokom odplačevanja do 15 let. Ta možnost ne ponuja odpuščanja posojila.

Vsak od teh načrtov ima svoje lastne nianse in zahteve za upravičenost, zato je najbolje, da se pogovorite z vašim posojilnim serviserjem in si ogledate, za katere načrte izpolnjujete pogoje, če želite spremeniti načrte. (Opomba: vaš posojilni serviser ni nujno enak kot vaš posojilodajalec. Posojilodajalec je dal svoje študentske kredite, medtem ko je vaš posojilni serviser podjetje, ki upravlja plačila študentskih posojil.)

Plačali boste najmanjši znesek obresti, če se držite standardnega načina odplačila in plačate največ, če se odločite za podaljšani načrt odplačila. Če ste zaskrbljeni zaradi dajanja plačil, je načrt, ki temelji na dohodku, najboljša možnost za znižanje plačil za študentska posojila.

Ti načrti omejujejo vaše plačilo na podlagi vašega dohodka in v nekaterih primerih lahko 0 dolarjev (da, resnično). Poleg tega ponujajo študentskemu posojilu odpuščanje po 20 do 25 letih, kar je privlačno za študentske posojilojemalce.

Medtem ko je študentsko posojilo odpuščanje privlačno za številne posojilojemalce, je pomembno opozoriti, da boste plačali davek na vsakdo odpuščenih študentskih posojil. Edini program odpuščanja, kjer vam ne bo treba plačevati davek, je Program za odpuščanje javnih uslužbencev, možnost za študente posojilo posojilojemalce, ki delajo v javnih službah.

Zasebna študentska posojila imajo manj možnosti odplačevanja in se razlikujejo glede na posojilodajalca. Ker zasebni študentski krediti prihajajo iz zasebnih finančnih institucij, so določili pogoje odplačila. Pomembno je natančno ugotoviti, katere možnosti odplačevanja so na voljo.

Ko gre za izbiro vašega odplačnega načrta, želite poiskati nekaj, kar deluje z vašim proračunom, zato izračunajte vaša prihodnja mesečna plačila. Prav tako je realno, koliko obresti boste plačali z določenim načrtom. Krajši načrti pomenijo večja plačila, manj obresti, medtem ko daljši rok odplačevanja ponuja manjša plačila, vendar boste plačali več v obresti.

Če želite spremeniti načrt odplačila ali če imate težave z izvrševanjem plačil, se takoj obrnite na svojega posojilodajalca in si oglejte, katere možnosti so na voljo.

Kaj se zgodi, če ne morem vrniti študentskih posojil?

Kot študentski posojilo posojilojemalec, morate vrniti študentskih posojil v časovnem okviru, določenem v vašem odplačniškem načrtu. Kaj pa, če si ne morete privoščiti, da bi vrnili študentska posojila? Kaj potem?

Če ste zvezni študent posojilo posojilojemalca, imate nekaj možnosti.

Najprej bi radi videli, ali ste upravičeni do načrta, ki ga vodijo dohodki. Če resnično si ne morete privoščiti plačevanja, bi lahko bila vaša plačila nič za dolarje in vam bodo v dobrem stanju s posojili.

Kot možnost lahko razmislite tudi o odlogu in vzdržnosti. V okviru teh možnosti lahko plačila začasno ustavite za določeno časovno obdobje.

Možnosti odloga se razlikujejo glede na vašo situacijo, vendar lahko vaša plačila odložite do treh let, če ste brezposelni ali imate gospodarske težave. Pri odlogu vam morda ne bo treba plačati obresti, ki nastanejo med odlogom.

Nasprotno, vaše posojilo bo dejansko obračunalo obresti, medtem ko je podnevi. Obstajata dve vrsti strpnosti:

Splošno Izlitje
Obvezna odpornost

Pod splošnim odstopanjem lahko plačila preloži do 12 mesecev. Posojilojemalci, ki imajo finančne težave, premik v zaposlitveni situaciji ali nepotrebne zdravstvene stroške, so lahko upravičeni do splošne tolerance.

Obvezne vztrajnosti so za študente, ki izpolnjujejo določene zahteve, kot so tisti v medicinskem ali zobozdravstvenem programu ali služijo v Nacionalni gardi ali Američani. Za tiste, ki izpolnjujejo pogoje, lahko odložite plačila do 12 mesecev.

Ne glede na to, ali želite nadaljevati odlog ali odloženost, morate pri teh posojilnih storitvah zaprositi za te možnosti odplačila. Še naprej morate izvesti plačila, dokler jih ne odobrite za eno od teh možnosti.

Če nehate plačevati študentska posojila in se ne obrnite na svojega posojilodajalca, bodo vaša posojila postala neizpolnjena. Po 270 dneh bo vaše posojilo vneslo neplačilo .

Če ste v zamudi, lahko škoduje vašemu kreditu in vaš posojilni serviser ima pravico, da obdrži svoje plače in vašo davčno napoved, da lahko vrnete posojilo. To se želite izogniti, zato se najprej obrnite na svojega posojilodajalca, če ne morete vrniti študentskih posojil nazaj.

Kako lahko prihranim denar na mojem študentskem posojilu?

Študentska posojila se lahko hitro povečajo in iz svojega proračuna prevzemajo velik ugriz. Če želite prihraniti denar na študentskih posojilih, kaj lahko storite?

Prijava za samoplačanje. Mnogi posojilni serviserji ponujajo 0,25-odstotni odbitek obrestne mere, če se prijavite za samodejna plačila. Seveda se želite prepričati, da imate dovolj denarja na vašem računu za preverjanje, da bi se izognili stvarem, kot so stroški prekoračitve.

Refinancirajte študentska posojila. Vaši zvezni študentski krediti imajo fiksne obrestne mere. Torej, kaj lahko storite, če niste zadovoljni s svojo stopnjo? Vaše študentsko posojilo lahko refinancirate z zasebnim podjetjem ali finančno institucijo. S refinanciranjem izplačate stare študentske kredite in se odobrite za novo posojilo, upam, da bo z boljšo stopnjo. Branje nekaj točk glede na obrestno mero vam lahko pomaga prihraniti denar, zaradi česar je veliko lažje osredotočiti na vaše glavno ravnotežje. Vendar pa se refinanciranje zveznih študentskih posojil lahko pojavlja v slabšem položaju .

Odločite se za odpuščanje javnih služb. Če delate v javnem sektorju in plačujete 10 let, ste morda upravičeni do odpuščanja javnih služb. V okviru tega programa lahko dobite vsa svoja posojila odpuščenim. Bonus: Ne boste obdavčeni tudi na svoja oproščena posojila.

Izberite standardni načrt odplačila. Standardni odplačilni načrt ima najkrajši rok odplačila, kar vam bo pomagalo prihraniti denar na obresti.

Plačaj več kot najnižji. Na podlagi vašega načrta odplačila boste imeli minimalno plačilo. Toda lahko plačate več kot to! Če si ga lahko privoščite, plačajte več kot najnižji znesek in prihranite denar na obresti in se zgodaj izognite dolgu.

Uporabite metodo Avalanche. Metoda dolga plazov je na prvem mestu za študente z visokimi obrestmi, hkrati pa plačuje najnižji znesek za ostale. Torej, na primer, če imate posojila za dodiplomsko in podiplomsko šolo, bi se osredotočili na plačevanje svojih PLUS posojil in plačilo najnižjega zneska na ostalo. Plačevanje posojil z najvišjimi obresti vam lahko prihranimo s časom.

Kaj se zgodi potem, ko sem plačal študentsko posojilo?

Ko končno plačate svojemu posojilnemu serviserju, se prepričajte, da vključite tudi obresti. Če tega ne storite, lahko naredite tisto, za kar menite, da je vaše končno plačilo, vendar pa še vedno dolgujete nominalni znesek v obresti. Lahko se tudi obrnete na svojega posojilodajalca, da poveste, da želite v celoti povrniti svoja posojila.

Ko to storite, bi morali od svojega študentskega posojilodajalca prejeti pismo, ki navaja, da so vaša posojila v celoti plačana. To pismo shranite za svoje zapise. Po enem mesecu ali dveh, boste želeli preveriti AnnualCreditReport.com, da se prepričate, da pravi, da so vaša posojila izplačana na vašem poročilu o kreditu.

Po odplačevanju študentskih posojil lahko praznovate in začnete dajati svoj denar k varčevanju in vlaganju.