Ena možna rešitev je refinanciranje študentskih posojil .
Toda medtem ko to lahko pomaga študentom posojilo posojilojemalce prihranite denar na obresti, je še posebej tvegano za zvezni študent posojilo posojilojemalci.
Kaj je refinanciranje študentskega posojila?
Verjetno ste slišali, da lahko prihranite denar tako, da refinancirate avto posojilo ali hipoteko . No, lahko refinancirate in konsolidirate tudi študentska posojila, ki vam omogočajo prihranek denarja in obresti. In z britjem z nekaj odstotnih točk, lahko prihranite na tisoče dolarjev in se izterja iz dolga hitreje. Sliši se privlačno, kajne?
Medtem ko obstajajo ugodnosti, ki zmanjšujejo stroške, je to lahko tvegano gibanje za zvezne posojilojemalce za študentske kredite.
Posledice refinanciranja zveznih študentskih posojil
Vaše zvezne študentske kredite upravlja Ministrstvo za šolstvo ZDA. Z Oddelkom za izobraževanje imajo zvezni študentski posojilojemalci določene pravice.
Na primer, zvezni posojilodajalci za študentsko posojilo imajo dostop do številnih načrtov odplačevanja - vključno z načrtom, ki temelji na dohodku, ki določa mesečna plačila za vaš diskrecijski dohodek.
Zvezni posojilojemalci s posojili za študentske kredite na dohodkovnem načrtu, ki zagotavljajo stalna plačila od 20 do 25 let, so lahko upravičeni do odpuščanja študentskega posojila . Zvezni posojilodajalci za študentsko posojilo imajo tudi dostop do možnosti odloga in odložitve. Te možnosti lahko plačilo študentskih posojil ustavijo, če ne morete opraviti mesečnih plačil.
"Zvezni študentski krediti imajo številne vgrajene zaščite potrošnikov, kot so smrt in izničenje invalidnosti, velikodušno odlog in možnosti za vzdrževanje ter pravico do negativnega izplačila," pravi odvetnik za študentsko posojilo Adam S. Minsky. "Ti programi niso samo predvideni s pogodbo - zagotovijo jih zvezni zakoni, zaradi česar so neverjetno močni." In te perksi lahko pridejo v poštev, če delate na slabo plačanem področju ali če vas zadenejo težki časi .
Toda zvezni študentski posojilo posojilojemalci odpove te koristi, če so refinanciranje.
Ko refinancirate študentska posojila, delate z zasebnim podjetjem. Kot taki ste na svojem igrišču, ki se ukvarjajo s svojimi pravili. Med refinanciranjem študentskega posojila vam lahko prihranimo denar, morda ne bo pomagalo, če boste izgubili službo in ne boste mogli plačevati. Ne boste imeli ugodnih zveznih študentskih posojil, ki jih ponujajo Ministrstvo za šolstvo ZDA.
Ko enkrat refinancirate, se ne vrne. "Refinanciranje zveznih posojil v zasebni kredit je enosmerna ulica iz zveznega sistema posojil. Ni mogoče, da bi se zasebni kredit vrnil nazaj v zvezno posojilo, "pojasnjuje Minsky.
Kot zvezni posojilodajalec za študentsko posojilo, boste z refinanciranjem izgubili naslednje ugodnosti:
- Upravičenost do načrta, ki temelji na dohodku
- Morebitno odpuščanje študentskega posojila
- Odlog
- Tišina
- Programi pomoči za odplačila (kot so odpuščanje javnih služb in drugi programi)
- Izguba smrti in invalidnosti
- Privzeta rehabilitacija
Čeprav lahko posojilodajalci v refinanciranju prostora študentskega posojila ponujajo nekaj ugodnosti, kot je odlog, so koristi še vedno kratke v primerjavi s tistim, kar ponuja Ministrstvo za izobraževanje ZDA. Ne samo to, ampak zasebni posojilodajalci lahko kadarkoli spremenijo svojo ponudbo.
"Varstvo potrošnikov, ki se posreduje zasebnemu posojilojemalcu za študentsko posojilo, je pogodbeno in pogosto diskrecijsko, kar pomeni, da se posojilodajalec ali serviser odloča, ali jih bo izvršil ali ne," ugotavlja Minsky.
Obstaja tudi veliko neznanih informacij o študentsko-kreditni konsolidacijski industriji, ki je še vedno v povojih.
"Ker je veliko igralcev na področju refinanciranja posojil zasebnih študentskih posojil relativno novo, preprosto ne vemo, kako bodo obravnavali borilne posojilojemalce ali posojilojemalce, ki so neplačani," pravi Minsky. "Ne vemo, kako blaženi in prilagodljivi bodo, kako bodo liberalno uporabljali programe pomoči v svojih pogodbah ali kako agresivno bodo sledili ljudem."
Ali je refinanciranje dobra ideja?
Če razmišljate o refinanciranju vaših zveznih študentskih posojil, je pomembno skrbno pretehtati prednosti in slabosti. Prihranek pri stroških je lahko vreden za nekatere posojilojemalce, vendar za večino zveznih posojilodajalcev študentskih posojil, to morda ni dobra ideja. Za koristi in zaščito je preveč izgubiti.
Vendar pa je lahko refinanciranje vaših zveznih študentskih posojil v določenih okoliščinah dobra zamisel. Na primer, če imate stalno zaposlitev, velike zaloge v gotovini in nameravate v kratkem času izplačati dolg, lahko refinanciranje pomeni način, kako zmanjšati plačila obresti in hitrejšo izplačilo dolga. Ampak ni težko in hitro pravilo o tem, kdo bi moral refinancirati svoja zvezna študentska posojila in kdo ne bi smel.
"Mislim, da morajo posojilojemalci v celoti razumeti, kaj dobivajo in kaj se odrečejo, in morajo oceniti njihovo strpnost do tveganja," pravi Minsky. Za nekatere posojilojemalce je lahko to tveganje preveč, medtem ko je za druge lahko kratkoročno tveganje, ki jim pomaga hitreje izplačati dolg.
Torej, če imate zvezna študentska posojila in želite prihraniti denar na obresti z refinanciranjem, najprej ocenite svojo trenutno finančno stanje. Razumite, kakšne koristi in zaščite izgubite, in se prepričajte, da so koristi, ki jih dobite, vredne.