Kako se odločiti, ali je zdaj dober čas za pretvorbo Roth?

Dejavniki, ki jih je treba upoštevati pri določanju, ali Roth konverzija naredi smisel

Večina od nas ima raje, da imajo različne možnosti v življenju - kofein ali decaf, papir ali plastika, redni ali super velikosti - vendar so nekatere izbire bolj zapletene od drugih. Zdi se, kot da je bilo pred več kot desetletjem, upokojenci niso nikoli morali boriti z odločitvijo o tem, kakšne vrste IRA bi uporabili za izgradnjo svojih jajčec za upokojevanje. Toda odkar je bila možnost Roth IRA uvedena na prizorišče konec devetdesetih let, so se morali vlagatelji odločiti, da ne bodo izbrali le vrste računa, ampak tudi, ali je smiselno pretvoriti obstoječo tradicionalno IRA v Roth IRA.

Če ste v taborišču, se morda srečujete s težko odločitvijo, ki pomembno vpliva na vašo upokojitev.

Razumeti prednosti Roth IRA konverzij

Pretvorbe Roth IRA vam ponujajo ugodnosti brez davka, ne samo odloga davka, rasti. Namesto plačevanja davkov na umike, ki jih vzamete iz tradicionalne IRA ob upokojitvi, kvalificirane distribucije iz Roth IRA nimajo nobenih davčnih posledic. To bi bilo, ker bi že plačali davke vnaprej; Roth prispevki so narejeni z dolarji, ki so že obdavčeni. Da bi se štelo za kvalificirano distribucijo, je treba razdelitev Roth IRA opraviti po obdobju udeležbe, ki znaša 5 let, in se pojavi na 59. ali 59. letu starosti. V primeru pretvorbe je od pretvorbe minilo pet let

Prepoznajte, da bi vam lahko konverzija stala

Problem pri pretvorbah Roth IRA je, da ko je znesek denarja, ki se pretvori iz tradicionalne IRA v Roth, precejšen znesek, lahko na koncu plačate davek na celoten ali del denarja, kot če bi se umaknili.

Odvisno od velikosti vašega dejanskega stanja IRA bi lahko davki, ki jih je treba plačati, veliko povečali na jajčevem gnezdu v gnedu in imate na razpolago sredstva za plačilo dolgovanih davkov. Pretvorba Rotha bi lahko dejansko pretrgala v višji mejni davčni razred za leto, ki ga spreminjate. Da bi zmanjšali učinek, bi lahko postopoma pretvarjali iz tradicionalne IRA v Roth v več davčnih letih.

Učinkovita strategija pretvorbe Rotha upošteva, koliko lahko vsako leto pretvorite, ne da bi ga pritiskali v višji davčni razred.

Upoštevajte naslednje splošne smernice:

• Pretvorba vaše IRA bi lahko bila koristna samo, če ste zelo prepričani, da bo vaš davčni razred upadal v upokojitev (pretvorba bi vam sedaj omogočila plačevanje davkov na denar po trenutni, nižji davčni stopnji).
• Vaš čas upokojitve bi moral vplivati ​​na vašo odločitev. Razmislite, kdaj načrtujete ustvarjanje dohodka iz vaše IRA. Čim več časa boste imeli koristi od brezcarinske rasti vaše naložbe, bolje. Če je upokojitev prav za vogalom in načrtujete, da se boste zanašali na IRA, da boste dosegli cilje dohodka življenjskega sloga, boste imeli manj časa, da bi omogočili brezcarinsko rast zaslužka za delo v vašo korist.
• Roth IRA pretvorbo je vredno razmisliti, če želite prenesti premoženje brez davka na drugo generacijo. Za IRA Roth ne veljajo predpisi o minimalni porazdelitvi (RMD) med življenjsko dobo lastnika. V času smrti Roth IRA bodo veljali posebni niz obveznih letnih pravil o umiku dedičev (glej naslednjo IRA ).
• Pretvarjanje morda ne bo vredno, če pričakujete, da boste pri upokojitvi v veliko nižji davčni skupini.

• Ne pozabite, da davki na državni dohodek vplivajo tudi na odločitev o preoblikovanju Rotha.
• Če boste morali od IRA umakniti sredstva za plačilo davka na konverzijo, upoštevajte dejstvo, da bo vaše stanje zdaj zmanjšano. Ugotovite, ali zaslužki in brezplačni dvigi na manjšem računu Roth IRA presegajo zaslužek na večji tradicionalni IRA saldo minus davki na dohodek, ki jih je treba plačati pri umikih ob upokojitvi.

Orodja za pomoč pri odločitvi o preoblikovanju Roth IRA

Vsaka odločitev za pretvorbo mora temeljiti na vašem osebnem finančnem stanju, trenutnih davčnih stopnjah, pričakovanih prihodnjih davčnih stopnjah , ciljih, starosti in načrtih za načrtovanje nepremičnin. Prvotno lahko preberete tudi, ali je pretvorba nekaj, s čimer se lahko odločite z uporabo računalniškega pretvornika Roth IRA.

Nekateri pred in po scenariju z računalcem dohodnine, kot je ta pri TurboTax, se lahko tudi izkažejo za koristne. Verjetno ne boste želeli dokončno izbrati samo rezultatov . Ampak, lahko vsaj rezultate uporabite za igranje z vsemi potencialnimi spremenljivkami in si oglejte nekaj dejavnikov, ki se vključijo v odločitev.

Odločanje, ali lahko pretvorite IRA ali ne, je lahko ena od vaših strožjih finančnih dilem. Težko je napovedati prihodnost, vendar je težko predvideti, kaj bodo prihodnji zakonodajalci odločali za davek na dohodek. Če si vzamete čas, da bi najboljša izbira sedaj temeljila na vaših edinstvenih finančnih ciljih, bi lahko pomenili, da boste v boljšem položaju, da se odločite za upokojitev, če želite, da se odločite za upokojitev, kot so "potovanje ali začetek novega hobija".