Razumevanje zahtevkov za izplačila za dejansko denarno vrednost in nadomestitvene stroške
Koliko denarja boste plačali v zahtevku?
Odgovor na vprašanje, koliko denarja, ki ga lahko pričakujete pri zavarovanju, je odvisno od treh ključnih dejavnikov:
1. Kako natančno lahko opišete, dokumentirate in prikažete izgubljeno vrednost vašega premoženja v vašem dokazu o izgubi.
Domači popis predmetov lahko resnično pomaga pri tem. Več podrobnosti in dokazilo, ki ste ga imeli, je manj verjetno, da boste na milost in nemilost ocen zavarovalnice.
2. Vrsta politike, ki jo imate
Različne zavarovalne police zagotavljajo različne kritje. Trije ljudje imajo lahko " domovinsko politiko " ali " stanodajno politiko ", vendar vrsta politike, ki jo imajo, bodo narekovale kritje tveganj , izključitve in posebne omejitve za določene postavke. Tukaj lahko izvedete več o posebnih omejitvah zavarovanja , posebne omejitve zavarovalne police niso standardne za vse zavarovalnice, saj je to razlika med posameznimi zavarovalnicami. Na primer, podjetja, specializirana za privabljanje potrošnikov z visoko vrednostjo domov, imajo lahko višje posebne omejitve na področju nakita, likovne umetnosti ali celo vinskih zbirk.
Več >>
3. Osnova poravnave škode: dejanska denarna vrednost v primerjavi s stroški zamenjave
Tu se stvari zmedejo, vendar bomo opredelili pojme za vas in dali primere.
Osnova za poravnavo škod je v malem tisku v besedilu zavarovalne police. Čeprav lahko naslovna stran ali DEC stran vaše zavarovalne police navedejo omejitve in splošno osnovo za poravnavo škodnih zahtevkov, je v besedilu, kako bodo te kritje plačane, da lahko stvari postanejo težavno.
Oglejmo si nekaj osnov, ki vam bodo pomagale razumeti, kako bo zavarovalnica določila vrednost postavk ali osebne lastnine ali vsebine, ki ste jo izgubili, in koliko boste plačali kot rezultat v zahtevku. Zelo pogosto, ko je oseba razočarana glede na to, koliko dobijo plačano, je to, ker niso razumeli, kako je delovala osnova poravnave terjatev in pravi pomen dejanske denarne vrednosti in nadomestnih stroškov.
Dejanska denarna vrednost (ACV) Definicija
Dejanska denarna vrednost je, ko se zavarovalnica strinja, da vam bo v času izgube plačala amortizirano vrednost. Plačila ACV vključujejo odbitek za amortizacijo. Čeprav vas utegne zanimivo slišati, da boste dobili poravnavo denarne vrednosti, vam ta vrsta poravnave ne more nadomestiti, kar ste izgubili, temveč le nadomestilo za vrednost postavke, kot da bi ga prodajali v garaži prodajo.
Zavarovalnica ima bolj sofisticirane načine za izračun amortizacije postavk, kot pa le, da jih držite na prodajnih mestih za garažo, vendar v nobeni okoliščini dejanska denarna vrednost ostane v težkem položaju, ker ne morete iti v trgovino in kupiti podoben predmet nov.
Obnovitev vaše osebne vsebine ali, še slabše, vašega doma z dejansko denarno vrednostjo ali amortiziranimi zneski vas zapusti v primerjavi z nadomestitvami stroškov nadomestitve.
Politike nadomestnih stroškov so v večini primerov na voljo, zato vedno dobite ponudbo za politiko, ki bo ponudila nadomestne stroške pred poravnavo za ACV.
Opredelitev nadomestnih stroškov
Nadomestni stroški vam zagotavljajo plačilo, enako tistemu, ki je potrebno za nadomestitev izgubljenih postavk v poravnavi izgub vaše terjatve.
Nadomestni stroški so boljši od ACV, ker vam omogočajo, da se postavite v enak položaj, kot ste bili pred izgubo, tako da vam zagotovijo potreben denar za zamenjavo predmetov.
Ena pogosta napačna zamisel o nadomestnih stroških je, kako bodo nadomestni stroški plačani, zato da bi lahko zbrali nadomestne stroške, morate zamenjati predmete. Preberite več o tem, kako bo postopek nadomestitve stroškov deloval.
Kdaj boste prejeli plačilo za poravnavo v zvezi z zavarovalnimi zahtevki?
Glede na velikost izgube in vrsto terjatve, boste verjetno morali zagotoviti veliko informacij, preden prejmete popolno poravnavo za vaš zahtevek.
Običajno, ko prilagodilec pregleda vaš seznam izgub, se odloči, kaj bo zamenjano ali popravljeno ter bo dodelilo ali odobrilo vrednosti, bodo prišle v amortizirano vrednost postavk ali dejansko denarno vrednost.
Pričakujte, da boste morali predložiti seznam, ali zavarovalno podjetje pregleda seznam, nato pa boste imeli priložnost, da pred nakupom plačate svojo ponudbo. Če je vaša osnova za poravnavo izgube dejanska denarna vrednost, potem lahko od vas zahtevajo, da se odjavite na znesek, in sicer, da gre za končno plačilo, preden vam dajo ček. Postopek je drugačen za nadomestitvene stroške.
Postopek dveh korakov zamenjave stroškov v zahtevku
Ko imate terjatev in poravnava izgube je odvisna od nadomestitvene cene, pričakujte, da boste imeli vsaj dva preverjanja vsaj preden se v celoti povrnejo.
- Prvi pregled bo prišel za dejansko denarno vrednost postavk.
- Šele ko dokažete, da ste zamenjali predmete, boste v večini primerov prejeli končna plačila. To je postopek v dveh korakih in odgovornost za vas dejansko zamenjate, preden lahko dobite plačilo za celoten nadomestitveni strošek. Če so predmeti sčasoma zamenjani, lahko svoje stroške predložite na poti do zamenjave in se lahko pogovorite s svojim nastavkom o tem, kdaj lahko pričakujete plačila. To je zelo odvisno od velikosti izgube.
Če imate odprto komunikacijo s prilagodilnikom na vaš zahtevek, boste natančno razumeli, kaj lahko pričakujete in vam pomagajo plačati za svojo dejansko izgubo .
Ali lahko zavarovalnica popravi postavke, ko imate kritje stroškov zamenjave?
Zavarovalnica ima pravico popraviti ali zamenjati predmete . Pregledali bodo vaš seznam in vam sporočali, kaj bodo počeli. Če je izdelek mogoče pred popravkom ustrezno popraviti ali obnoviti v svojem stanju, vam v takšnih primerih lahko ponudi popravilo.
Če postavke ni mogoče popraviti, vam bodo ponudili nadomestne stroške.
Katere informacije bodo morda potrebne za pridobitev nadomestne cene v zahtevku?
Ko pričakujete popolno nadomestilo za zamenjavo predmetov ali osebnih vsebin, ki so bile zavarovane v vašem domu , bi morali pričakovati seznam :
- opise postavk z blagovnimi znamkami in modeli, če je to ustrezno
- ko ste jo prvotno kupili
- cena, ki ste jo kupili
- nadomestna vrednost danes
- vse fotografije, ki prikazujejo stanje predmeta (če je primerno ali na voljo)
- original, če je smiselno
Na primer, morda ne boste prejeli potrdila o vsakem paru nogavic, ki ste jih lastili, vendar ste morda ohranili potrdilo o televizorju velikega zaslona ali dragi športni opremi . Vsaka zavarovalnica ima svoje lastne kriterije, zato se prepričajte, da zaprosite za pomočnika za zavarovanje za obrazec, ki vam bo pomagal izpolniti vaš dokaz o seznamu izgubljenih predmetov ali navodila o tem, kaj hočejo.
Ali obstaja prostor za pogajanja o postavkah nadomestnih stroškov?
Na vašem seznamu vrednosti nadomestnih stroškov je lahko nekaj prostora za pogajanja. Na primer, če je bil predmet nadomeščen z boljšim modelom, na primer imate triletni računalnik in ga danes ne morete zamenjati z enako znamko in modelom, poiskati enakovredno in ga navedite kot " nadomestni ekvivalent "s pripadajočo vrednostjo. Vedno poskusite po svojih najboljših močeh, da najdete podoben nadomestni element.
Obstajajo lahko nekatera pogajanja naprej in nazaj na elemente, kot je ta, vendar če boste dali pošteno nadomestitveno ceno in opravljali svoje raziskave, boste verjetno dobili tisto, kar zahtevate.
Če ne opravljate dodatnega dela, bo regulator pripravil najboljše rešitve ali ocene in lahko izgubil ali pa se mora vrniti na seznam in popraviti.
Nekatere zavarovalnice so bolj prijazne od drugih. To velja za vsak primer posebej, odvisno od okoliščin in lastnih zahtev družbe.
Kaj o elementih, ki so zastareli?
Če je postavka določena zastarela ali z njo "inherentne narave ni mogoče zamenjati", se lahko znajdete v položaju, v katerem vam bo ponudila samo ACV. Podobno klavzulo lahko velja za nizov ali parov, če samo en del nabora ali para je izgubljen, drugi pa je nepoškodovan.
Postavke, ki jih ni mogoče zamenjati - kako zavarovalnica plača?
Posebne predmete, ki jih ni mogoče zamenjati, na primer z zbirkami, starinami in likovnimi umetnostmi, je vedno treba razpravljati z vašim zavarovalnim zastopnikom, preden pride do škode. To vam bo omogočilo, da dobite ustrezen nasvet o tem, kako zaščititi vrednost z ustrezno vrsto zavarovanja. Prav tako vam bo dala priložnost, da dobite ocene in po možnosti razporedite predmete na plavajoči ali kolesarji, da zagotovite poravnavo v vrednosti. Če so predmeti te vrste izgubljeni v zahtevku in ustrezno zavarovanje ni bilo, ste morda zelo razočarani nad tem, kaj boste dobili.
Ali nadomestni stroški vključujejo podzakonski akt ali odlok?
Pazite na povečane stroške obnove, ko gre za pokritje pravil. Čeprav je vaš dom lahko zavarovan za zamenljive stroške, če obstajajo podzakonski predpisi, ki pridejo v pošto po tem, ko je bil zgrajen izvorni dom, to lahko vpliva na dejanske stroške nadomestitve s povečanjem stroškov zaradi novih predpisov. V nekaterih besedah so izključitve, ki ne vključujejo povečanih stroškov gradnje zaradi podzakonskih ali mestnih odlokov.
Obvestila so na voljo za dodajanje podzakonskih predpisov v vašo politiko, nekateri domači bolj celoviti politiki višjega razreda pa bodo vključevali podzakonska področja, toda če to ni, bi to lahko predstavljalo velik problem pri razlagi, kaj dejanska cena obnove, v primerjavi s kritjem v nadomestnih stroških.
Hitro dejstvo: dva od treh domov v Ameriki so podhranjena
Ali lahko nadomestite stroške, če je bila vaša stavba nezavarovana?
Zavarovalne police vključujejo klavzule o tem, kdaj in kako bodo nadomestili stroški za zgradbo ali gradnjo. Številni pravilniki lahko vključujejo tudi zajamčeno nadomestno ceno. Ta klavzula dovoljuje nekaj prostora za vžig okoli celotne zavarovane vrednosti doma, ko je po izgubi ugotovljeno, da je cena malo izklopljena. Količina sobe, ki jo imate, temelji na vaši posebni politični obliki in vrsti obrazca politike, ki jo imate.
Nekateri pravilniki lahko na primer navedejo, da boste še vedno upravičeni do nadomestnih stroškov, če bi bili zavarovani vsaj 80 odstotkov vrednosti dejanske stroške obnove. Zavarovalnice imajo lahko drugačna merila, zato se prepričajte in preverite, ali imate nadomestno ceno, nadomestno klavzulo in način delovanja, če ste v času izgube premalo zavarovani.
Ali bo zavarovalnica vedno plačala celotno mejo moje zavarovalne police v zahtevku brez velikega seznama postavk?
V primeru zahtevka za primer nesreče, kjer dom in njegova vsebina pomenita popolno izgubo, na primer v večji nesreči ali požaru, potem lahko nekatere zavarovalnice izplačajo celotno vrednost, da omejijo dom in vsebino, če je to smiselno njim. To nikoli ni zagotovljeno in je po lastni presoji zavarovalnice vedno imajo pravico zahtevati dokaz o izgubi. Vendar pa pri večjih terjatvah in skupnih izgubah, če je omejitev zavarovalne police smiselna, lahko zavarovalnica pride v poravnavo, ne da bi vam vsaka posamezna postavka navedla do svojih omejitev politike.
Vprašajte svojega zavarovalnega zastopnika, kako vaša zavarovalnica na splošno poravna celotno izgubo, da bi dobili idejo o tem, kako bi stvari delovale. Najboljša stvar je, da se vedno pripravite, kopije večjih kupljenih, shranjenih v oblaku, ali varnostni polji zunaj prostorov, ter redno dokumentirajte svoj dom s fotografijami, na katere bi se lahko sklicevali v popolni izgubi.
Ali morate zamenjati svoj dom ali predmete, da bi dobili nadomestno stroškovno nadomestilo?
Da, eden od vidikov besedila za nadomestitvene stroške, kot je navedeno zgoraj, je, da morate nadomestiti, da boste prejeli nadomestilo za nadomestilo stroškov, če tega ne boste uspeli poravnati za dejansko denarno vrednost. Vendar pa obstajajo izjeme v določenih specializiranih politikah, to so pravilniki z možnostmi nadomestne vrednosti ali možnosti izplačila.
Nadomestitvena vrednost in poravnava izgube v primerjavi s stroški zamenjave
Obstajajo nekateri visokokakovostni pravilniki, običajno za domove z visokimi cenami, ki vam lahko ponudijo možnost polne nadomestne vrednosti, brez obveznosti zamenjave. Te vrste politik so običajno dražje od standardnih zavarovalnih polic, ker upoštevajo obsežnejše kritje in večjo prožnost med zahtevkom. Zavarovalnega zastopnika lahko zaprosite, če se kvalificirate za eno od teh vrst politik, zelo pogosto temelji na višjih domačih vrednostih ali na pravilih stanovanja ali najemnika z višjimi zahtevami glede omejitve vsebine skupaj z drugimi merili. Vsekakor je dobra možnost, da preučite, ker lahko v zahtevi možnost izplačila v gotovini s polno nadomestno vrednostjo naredi stvari veliko lažje v primeru nesreče in se izogne težavam pri zamenjavi predmetov, da bi dobili njihova polna vrednost.
To se precej razlikuje od stroškov zamenjave. Če se odločite, da ne boste zamenjali predmeta ali obnovili svojega doma, vam lahko ponudi amortiziran ACV kot možnost poravnave.