Vsaka vrsta zavarovalne police ima prednosti in pomanjkljivosti
Kako torej razumete vse različne vrste politik, ne da bi se počutili preobremenjeni? Tukaj je hitra razčlenitev najpogostejših vrst zavarovalnih polic in prednosti in slabosti vsakega.
Termno življenjsko zavarovanje
Dolga življenjska doba je točno tisto, kar zveni. Nakup življenjskega zavarovanja za določen čas ali čas, ki je lahko kjerkoli od pet do 30 let. Plačate premije za celotno dolžino obdobja; ko rok poteče, tudi politika. Če se umaknete pred koncem mandata, vam polica plača upravičencem do smrti. Dajatve za smrt so lahko najmanj 5.000 dolarjev ali do 5 milijonov dolarjev, odvisno od vaših potreb.
Stroškovno, dolgoročno življenje je na splošno najbolj dostopna vrsta življenjskega zavarovanja. Premije temeljijo na vašem zdravju in obsegu kritja, ki ga izberete. Mlajši in bolj zdravi ste, cenejše pokritje je verjetno.
Čas trajanja se lahko razdeli na nekaj različnih kategorij:
- Raven Izraz - vaša premija in koristi za smrt ostajajo enaki za celotno dolžino obdobja, ne glede na to, ali gre za 10, 20 ali celo 30 let.
- Letni obnovljivi rok - Dajatev za smrt ostane nespremenjena skozi celotno obdobje, vendar se pogodba obnavlja letno, običajno s povečanjem premije vsako leto. Prvotno je premija lahko manjša od politike politike, vendar sčasoma lahko postane dražja.
- Zmanjšanje obdobja - Takrat se smrtna korist zmanjšuje vsako leto, medtem ko premija ostaja enaka. Politika se konča, ko korist za smrt doseže nič.
Prednosti življenjskega zavarovanja
Dolgoročne življenjske politike ponujajo prožnost za nakup samo pokritosti, ki jo potrebujete. Na primer, če ste samo zaskrbljeni zaradi življenjskega zavarovanja, medtem ko so vaši otroci mladi ali imate hipoteko za plačilo, lahko dobite pokritost 20 let, namesto da bi plačali daljšo politiko, ki je morda ne potrebujete.
Slabosti Term Life
Dolgoročne življenjske politike ne zbirajo denarne vrednosti. In s posebnim izrazom je lahko tudi pomanjkljivost. Če kupite 20-letno politiko mandata in po 20 letih odloči, da želite podaljšati svojo pokritost, boste morda morali prejeti dokazilo o zavarovanju in bi lahko zavrnili dodatno pokritost ali jo morali obnoviti ob znatno višji premiji.
Univerzalno življenje
Univerzalno življenjsko zavarovanje je vrsta trajnega zavarovanja, ki vas pokriva za celotno življenjsko dobo, z denarno vrednostjo. Tukaj, namesto samo, da izberete določen mandat in dodate 100 odstotkov svoje premije k pravilniku, bo del premije dejansko v pravilniku vplačal denarni račun. Ta denarni račun zasluži obresti in zbere odložene davke.
Prednosti univerzalnega življenja
Univerzalno življenjsko zavarovanje ponuja večjo prožnost kot življenjska doba. Ker ima denarno komponento, lahko začasno ustavite plačila premije, dokler denarna vrednost lahko pokrije stroške zavarovanja. Poleg tega lahko tudi s časom povečate ali zmanjšate smrtno korist. Prav tako lahko običajno vzamete brez davka posojila v primerjavi z denarno vrednostjo v pravilniku.
Slabosti univerzalnega življenja
Ker je trajno pokritost, je univerzalno življenje običajno dražje od izraza.
Medtem ko bodo nekateri od teh dodanih stroškov na račun vnesli v obliki gradnje denarne vrednosti, stopnje, ki ste jih zaslužili za ta denar, ne smejo biti enako visoki kot pri naložbah v delnice ali vzajemne sklade. Zato mnogi finančni strokovnjaki priporočajo, da kupujejo termin in vlagajo razliko. To vam omogoča, da še vedno kupite nadomestilo za smrt, medtem ko imate prožnost, da vlagate razliko tam, kjer ste se odločili.
Variabilno univerzalno življenjsko zavarovanje
Spremenljivo življenjsko zavarovanje je zelo podobno univerzalnemu življenju z eno večjo razliko. S to vrsto politike ne zaslužite posebne stopnje obresti v sklad za denarno vrednost, ampak namesto tega lahko vložite ta delež v različne naložbe, kot so vzajemni skladi . Torej dobite več nadzora in potencialno višje donose iz vaše denarne vrednosti.
Prednosti spremenljivega življenja
Še vedno imate zagotovljeno minimalno korist za smrt, dokler ne držite minimalne premije. Imate tudi prilagodljivost, da investirate del denarnih sredstev v različne naložbene nosilce. Če odločate o pametnih naložbah, lahko izkoristite pomembne davčne odloge za te naložbe.
Slabosti spremenljivega življenja
Če vlagate del svoje politike v morebitne tvegane naložbe , lahko ogrozite svojo politiko, če se trg obrne na jug. Značilen padec vrednosti računa lahko prisili, da plačate dodatne premije samo, da ohranite veljavnost vaše politike. Poleg tega so lahko stroški, povezani z naložbami v spremenljivo univerzalno življenje, bistveno višji, kot bi lahko plačali drugje.
Celotno zavarovanje za življenje
Kot že ime pove, je celotno življenje namenjeno, da vas pokriva za celo življenje. Kot univerzalno življenje ima celo življenje denarno vrednost. V večini primerov s celotno življenjsko politiko so določeni dodatki za premije in smrt. Mlajši pokritost nakupa, nižje so vaše premije. Celotno življenje se staršem večinoma trži kot naložba za majhne otroke , pod pogojem, da se lahko zaklenejo, ko so mladi, kar postane cenovno ugodnejše, ko postanejo odrasli.
Prednosti celotnega življenja
Ni presenečenj s celotnim življenjem. Imate zajamčeno premijo, obrestno mero in smrtno korist za življenjsko politiko. Denarna vrednost raste tudi odloženo plačilo davka in običajno omogoča umik in posojila v primerjavi s politiko.
Slabosti celotnega življenja
Celotno življenje je na splošno dražje od splošnih in splošnih politik. To je v veliki meri posledica dodanih jamstev, ki prihajajo s celotnim življenjem. Upoštevajte tudi, da je politika manj prilagodljiva; spreminjanje nadomestila za smrt ali premije ni možna. Kot univerzalno življenje, je lahko obresti, zaslužene na računu denarne vrednosti, manjše, kot bi lahko prišli drugam.
Izberite modro
Na voljo so številne možnosti življenjskega zavarovanja, in kaj je z vami morda ne odraža, kaj je prav za nekoga drugega. Čas, da se boste naučili, kaj ponuja vsaka vrsta ponudbe, lahko zagotovite, da izberete politiko, ki je najprimernejša za vaše dolgoročne potrebe in finančno stanje.