Poskrbite, da se ne bo zgodila kriza za upokojitev

01 1/3 Američanov imajo 1.000 $ (ali manj!) Prihranjeno za upokojitev

Na srečo se lahko izognete usodi večine Američanov. Prvič, ali veste, koliko neto vrednosti se morate upokojiti? Načrtujte 10-kratno letno plačo vašega končnega delovnega leta. Drugič, ne vzemite denarja iz svojega načrta, tudi v recesiji. Tretjič, prispevajte več kot 3-odstotni minimum ... in shranite izven načrta. Četrtič, namesto običajnega IRA uporabite Roth IRA.

Preden lahko prihranite za upokojitev, morate zapustiti dolžniški zapor kreditne kartice. Sliši se tako preprosto - ne kupujte stvari, razen če jih resnično potrebujete, ne zamenjajte predmetov, dokler jih ne potrebujejo, pojdite na kolegij skupnosti namesto na višje cene. Toda 35 milijonov Američanov plača najnižji znesek vsak mesec na svojem računu, kar pomeni, da plačajo največ na njihov interes.

Ne spadaj na argument, da morajo Američani iziti in porabiti za spodbujanje gospodarske rasti. Tudi po 11. septembru je predsednik Bush predlagal, da je patriotska dolžnost porabiti. Skoraj 70% BDP temelji na porabi potrošnikov. Vendar je treba ekonomsko zdravje meriti z neto vrednostjo družin. Blaginja Američanov ne porabi, kar bo dolgoročno prispevalo k zdravemu gospodarstvu. In to bogastvo je tisto, kar je potrebno, da bi lahko bili načrti za upokojitev uspešni.

02 Skoraj polovica vseh delavcev je bila prisiljena v zgodnjo upokojitev

Raziskovalni inštitut za zaposlovanje je ugotovil, da je skoraj polovica (47%) sedanjih upokojencev prisiljena v predčasno upokojitev. Polovico jih je moralo prenehati zaradi zdravstvenih težav ali invalidnosti (55%). Drugih 23% je moralo skrbeti za svojega zakonca ali drugih družinskih članov.

Pravzaprav je zdravstveno varstvo drugi največji odhodek v večini upokojenskih proračunov. Poleg tega bo do leta 2020 potrebnih dolgotrajno oskrbo velikih 12 milijonov starejših Američanov. Večina ljudi se ne zaveda, da ta sredstva Medicare ne pokriva.

Presenetljivo je, da so zaradi sprememb v njihovih družbah, kot je zmanjšanje ali zaprtje, prisiljeni v upokojitev le 20%. To bi bil glavni razlog, zahvaljujoč finančni krizi. Vendar je mogoče, da je veliko ljudi zahtevalo invalidnost, da bi prejemale ugodnosti, ki bi dopolnile njihov dohodek.

To se je znatno povečalo od leta 2007, ko je bilo samo 37% delavcev prisiljeno upokojiti. V tem času 28% ne more delovati zaradi zdravstvenih težav, zmanjšanje števila oseb (28%), skrb za družinskega člana (25%) ali pa jim je bilo rečeno, da imajo zastarele sposobnosti.

Le 7% upokojencev se je zaradi dobrega načrtovanja zgodaj upokojilo. Od tega jih je skoraj tretjina storila, ker so si lahko privoščili predčasno upokojitev, medtem ko je približno 1 od 5 preprosto hotel narediti nekaj drugega.

Predčasna upokojitev je velik šok večini delavcev, saj se 73% ne namerava upokojiti do starosti 65 let ali kasneje. To ni zato, ker ljubijo svoja dela toliko, ampak res ne vidijo, da imajo izbiro. Po mnenju EBRI ti delavci niso prepričani v svojo finančno varnost, manj verjetno imajo pokojnine in so ženske. (Vir: EBRI 2013 Anketa o upokojevanju)

03 Moški in ženske delajo dlje v upokojitev

Urad za statistiko dela napoveduje, da se bo do leta 2022 število delavcev, starejših od 55 let, povečalo na 25% delovne sile, kar je 15% več kot v letu 2006. Ti delavci bodo delovali na področju storitvenega sektorja, kjer večina Pojavila se bo rast dela. Mnoge od teh služb v storitvenem sektorju, kot so prodajalci z živili, natakarji in nadomestni učitelji, ki so jih prej imeli mladi, bo imela delavka po upokojitveni starosti. (Vir: BLS 2004-14 Projekcije trga dela)

Toda starejši delavci se ne bodo upokojili

Družba BLS je poročala, da več kot polovica starejših delavcev nadaljuje delo na "mostovih" delovnih mestih, namesto da bi se popolnoma upokojila. Ta delovna mesta sprejemajo tisti brez pokojnin in tisti, ki so bodisi nižji dohodki ali veliko višji dohodki. Tisti na spodnjih koncih se ukvarjajo z mostičnimi delovnimi mesti, ker si ne morejo privoščiti upokojitve, in tisti na zgornjem koncu, ker želijo preučiti možnosti kariere, ki jih zanimajo.

Preudarna raziskava iz leta 2009 je pokazala, da več kot polovica teh starostnih razredov zaostaja v načrtovanju upokojitve. Anketa je bila anketirana le s sredstvi v višini najmanj 100.000 USD. Večina tega premoženja je bila v lastniškem kapitalu, ki se za večino območij države še vedno ni vrnila na ravni iz leta 2006.

Raziskava izpušča tiste z neto vredno manj kot 100.000 dolarjev - ljudje brez dovolj za upokojitev. Gospodarstvo se preusmerja k svobodnemu in pogodbenemu delu - delovna mesta, ki ne zagotavljajo koristi. Čeprav 62% anketirancev meni, da bodo nadomestile svoje izgube, spreminjanje gospodarskih razmer pomeni, da je bolj verjetno, da jih ne bodo.

Tisti na spodnjem koncu si ne morejo privoščiti upokojitve, ker se socialna varnost sooča s pomanjkanjem, kar pomeni nižje koristi zlasti za tiste, ki se upokojijo prej.

Podjetja ponujajo 401 (k) s namesto pokojnin, kar povečuje tveganje za delavce. Tveganje je, ker mnogi delavci ne prispevajo k svojim načrtom 401 (k) in tistim, ki ne razumejo tveganja, povezanega z borzo. Morda bodo ugotovili, da so njihove naložbe izginile, če se trg znatno zmanjša, ko so pripravljeni na upokojitev.

Poleg tega so zasebni prihranki na najnižji ravni od velike depresije . Po padcu zalog v letu 2000 so mnogi ljudje, ki so jih spali na borzi, dali svoj denar v svoje domove. Mnogi Boomers so v finančni krizi leta 2008 izgubili upokojitev in njihove domove. Tisti, ki so izgubili službo, niso imeli druge možnosti, kot da bi lahko preživeli vse, kar bi lahko.

BLS napoveduje, da se bo ta trend nadaljeval, "tradicionalna upokojitev bo izjema namesto pravila."

04 Zakaj delate težje, vendar občutite, da si zaslužite manj

Velik del povečane produktivnosti je zato, ker internet in druge tehnološke rešitve omogočajo delavcem, da proizvajajo več z enako količino napora. Delovna sila ZDA mora povečati proizvodnjo hitreje kot njihovi dohodki, da bi ostali konkurenčni s tujimi delavci. To vodi k nižjemu življenjskemu standardu v ZDA dolgoročno, ko se plače izenačijo.

05 Dohodkovna neenakost je postala še slabša

Šokantno 80% Američanov ne more privoščiti, da se upokojijo. Eden od razlogov je, da je plača izvršnega direktorja zdaj 208-krat večja od povprečnega delavca. To se je povečalo že od leta 1980. Takrat je bila plača izvršnega direktorja "le" 42-krat večja od povprečnega delavca. Z drugimi besedami, dohodkovna neenakost se je poslabšala. Med letoma 2000 in 2006 so povprečne plače ostale nespremenjene kljub povečanju produktivnosti delavcev za 15%, medtem ko so se dobički podjetij povečali za 13% na leto.

Drugi razlog je, da so Američani med stanovanjskim razcvetom svoje domovino uporabljali kot bankomat, pri nakupu avtomobilov in pohištva pa uporabljajo lastni kapital. Zdaj, ko se je boom končal, je polovica vseh Američanov pod nekim hipotekarnim stresom. Poleg tega je nepremičnina "boom in poprsje" uničila tudi številna delovna mesta - polovica delovnih mest, ustvarjenih med letoma 2000 in 2005, je bila povezana z nepremičninami.

Tretji razlog je, da je večina delavcev zdaj odvisna od 401 (k) namesto pokojnin za njihove upokojitve. Leta 1974 je imelo pokojninski načrt 44% delavcev. Do leta 2004 jih je imelo le 17%. Večina delavcev ne doda dovolj v svoj 401 (k). Podjetja porabijo veliko časa, ko pojasnjujejo različne vrste sredstev, vendar delavcem dejansko ne pomagajo ugotoviti, koliko morajo prispevati k doseganju cilja upokojitve. Poleg tega podjetja ne prispevajo toliko kot v drugih državah.

06 Štiri koraka, da ne bi bili prisiljeni v nenačrtovano upokojitev

Tudi brez svinčnika na papirju se lahko zaščitite pred štirimi glavnimi razlogi, zaradi katerih se ljudje zgodaj upokojijo:

1. Zdravje - zaščitite svoje zdravje. (Glejte Top Ten Stvari za zdravo življenje)
2. Skrb za druge - Preglejte zavarovanje za dolgotrajno oskrbo. (Glejte LongTerm Care Insurance)
3. Zmanjševanje - poglejte v svoje načrtovanje kariere. (Glejte Kako preživeti odlog)
4. Zastarele veščine - poskrbite, da bodo vaše spretnosti posodobljene. (Glejte Kako pridobiti nove spretnosti)

07 6 Koraki za oblikovanje pokojninskega načrta

1. Ugotovite, koliko boste potrebovali v prihodku po upokojitvi. Če res ne veste, samo uporabite 80% svojega trenutnega dohodka.
2. Izvlecite svojo najnovejšo izjavo o socialni varnosti ali pojdite v Moje socialno varnost in ugotovite, koliko boste dobili od zvezne vlade.
3. Znesek letnega nadomestila za socialno varnost odšteje dohodek, ki ga potrebujete ob upokojitvi.
4. Vzemi, kar je ostalo, in ga razdelite do .04. To je, koliko morate shraniti, preden se lahko upokojiš. To je zato, ker večina strokovnjakov pravi, da morate vsako leto izvleči 4% svojega gnezdenega jajca. To je najboljši način, da ne zmanjka denarja.
5. Zdaj, ko imate svoj cilj, poiščite več načinov za shranjevanje. Sčasoma boste lahko prihranili več in več. Dober cilj je 10% vašega bruto dohodka.
6. Pogovorite se s finančnim načrtovalcem, da vzpostavite dobro razpršen portfelj, da zaščitite svoje gnezdo.

Američani porabijo več časa za izbiro restavracije ali televizije z ravnim zaslonom kot načrtovanje upokojitve, v skladu z nedavno raziskavo ponudnika finančnih storitev TIAA-CREF. Ne bodi tak tip. Vzemite si čas za te šest korakov in načrtujte svojo upokojitev.