Bistvene resnice, ki vplivajo na vašo finančno neodvisnost
Vsak od nas ima ključe za lasten finančni uspeh. Ali si lahko privoščite, da svojo varnost zapustite v rokah nekoga drugega?
Po besedah Liz Davidsona, direktorja in ustanovitelja Financial Finesse - vodilnega ponudnika nepristranskih programov finančnega wellnessa na delovnem mestu, obstajajo bistvene resnice, ki jih morajo vsi razumeti, da bodo lahko sprejemali odločitve o denarju.
Mnogi svetovalci, ki delujejo kot pravi finančni načrtovalci in ne prodajalci, so odlični pri delu v najboljšem interesu svojih strank, da bi olajšali pametno finančno odločanje. Na žalost mnogi finančni svetovalci delujejo v nekoliko razčlenjenem sistemu in vedno več finančnih svetovalcev je odkrito izrazilo svoje mnenje o stvareh, ki so si želeli, da so svoje stranke že povedali v svoji karieri. Resničnost je, da večina finančnih svetovalcev ni usposobljena, da bi bila celovita in se ne plača, da bi celovito ocenila vse morebitne rešitve, zlasti tiste, ki jih ne morejo dobiti odškodnino za dostavo.
Zaradi te pogosto zabrisane industrije finančnih storitev mnogi ljudje niso prepričani, ali njihovi svetovalci vedno delujejo v najboljšem interesu. Liz Davidson je pionir v nepristranskem finančnem wellness gibanju. Njena knjiga, kaj vaš finančni svetovalec vam ne pove: 10 bistvenih resnic, ki jih morate poznati o svojem denarju , ki jih je treba objaviti 5. januarja 2016, prek finančnega žargona prelete na lahko dostopen način finančnega izobraževanja, ki omogoča spremembe namesto da ljudem omogoči, da prevzamejo nekoga drugega, imajo ključe za svoj finančni uspeh.
Iz mojih osebnih izkušenj kot finančni načrtovalec in vzgojitelj, tu so nekateri vidiki procesa načrtovanja upokojitve, ki jih finančni svetovalci vedno ne delajo najboljše pri delitvi s strankami:
Vsakdo potrebuje osebni načrt porabe in načrt za zmanjšanje ali odpravo dolga.
Večina finančnih svetovalcev, ki delajo z visokimi neto vrednimi investitorji, redko razpravlja o temah proračuniranja in dolga .
Vendar sta ti dve tematski področji ključni elementi procesa načrtovanja upokojitve, ne glede na vašo neto vrednost .
Pridobite smernice fiduciarnega ali nepristranskega finančnega pedagoga, kadar koli razmišljate o prevzemu 401k, odločitvi o pokojninah ali nakupu zavarovalnega izdelka.
Veliko finančnih svetovalcev se plačuje samo za prodajo določenih izdelkov; to dejstvo ustvarja potencialne mrtve točke. Pred upokojenci se soočajo z nekaterimi še posebej težkimi odločitvami.
Na primer, upoštevajte ta vprašanja. "Kdaj naj začnem prejemati socialno varnost ? Ali naj izberem mesečno pokojnino ali pa piškotu preusmerim v IRA?" "Fiducijarni" mora vedno delovati v vaši najboljši meri, nasprotno pa preprosto izpolnjevati veliko manj toge standarde "primernosti". Odločitve, kot so navedene zgoraj, mora voditi strokovnjak s nepristransko perspektivo.
Stroški dejansko pomenijo veliko.
Prihranek za upokojitev je izziv, ko se osredotočite na vse neznane dejavnike, kot so pričakovana življenjska doba, prihodnji stroški zdravstvenega varstva in uspešnost trga. Mnoge od teh potencialnih ovir so izven našega nadzora. Zato se morate osredotočiti na stvari, ki jih lahko nadzirate, kot je ustvarjanje raznolikega naložbenega portfelja. Vodenje pristojbin za upravljanje naložb čim nižje je nekaj drugega, kar lahko nadzorujete.
V povprečju nizko cenovne pasivne naložbene strategije večinoma premagujejo aktivno upravljane portfelje, ki imajo višje stroške in stroške.
Prosto finančno načrtovanje ni vedno prosto.
Nemogoče je nekaj prodati in ne biti pristransko proti njej. Mnogi finančni svetovalci ponujajo storitve finančnega načrtovanja brez stroškov, da bi prodali naložbene ali zavarovalne produkte zaradi priporočil načrta. Bodite previdni, če vaš finančni svetovalec ponuja brezplačni finančni načrt in sledite denarni poti, da preverite, ali ste dobili celovit in nepristranski pogled. V redu je, da strokovnjaki dobijo odškodnino za svoje delo, dokler je ta oblika odškodnine pregledna in v celoti razume stranka.
Naložbe so previsoke.
Večina finančnih svetovalcev se plačuje prek prodajnih investicijskih produktov na podlagi provizij ali kot odstotek sredstev v upravljanju (AUM).
Posledica tega je, da je tema vlaganja pogosto osrednji poudarek odnosa s strankami in svetovalcem. Vendar pa je vlaganje le en vidik celovitega finančnega načrta. Zato se morate osredotočiti na merjenje celotnega finančnega dobrega počutja in ne na uporabo naložb kot edino merilo, kako dejansko počnete s finančnega vidika.
Večina strokovnih svetovalcev je v primerjavi z dolgim izkustvom slabila tržna povprečja.
Dobri finančni svetovalci dejansko pomagajo zaščititi stranke od " vrzeli v vedenju " ali rešiti odjemalce od čustvenih odločitev. Kljub temu, zaradi provizij in provizij večina strokovnih svetovalcev trpi za trg zaradi teh provizij in stroškov trgovanja.
Delodajalci niso slabi pri ponudbi poceni naložbenih in zavarovalnih možnosti.
Če primerjate različna vozila za penzijsko varčevanje ali zavarovalne možnosti, ne pozabite vključiti koristi zaposlencev v vaši analizi. Mnogi finančni svetovalci zanemarjajo te možnosti, ker ne morejo plačati teh priporočil. Medtem ko obstaja veliko legitimnih razlogov, da bi se izognili ugodnostim, ki jih ponujajo delodajalci, poskrbite, da boste pri izvajanju vašega finančnega načrta iskali vse možne možnosti.
Več finančnih načrtov in delodajalcev ponuja nepristransko vodenje.
Najboljši vir finančnega vodenja brez konfliktov je prek strokovnjaka, ki deluje kot fiduciar. Naraščajoče število finančnih svetovalcev postaja razočarano zaradi zlomljenega sistema, v katerem morajo delovati, hkrati pa poskuša pomagati drugim. Številni finančni načrtovalci, ki plačujejo samo plačilo, nudijo storitve načrtovanja na urni osnovi, medtem ko druge nudijo stalne storitve z uporabo mesečnega naročniškega modela ali letnega zadrževalnika. Dostop do strokovnjakov Certified Financial Planner ™ se povečuje tudi preko delodajalcev, ki ponujajo brezplačne ali diskontirane storitve finančnega načrtovanja in izobraževanja za zaposlene kot del paketa za zaposlene.
Ne bojte se postavljati težkih vprašanj, ne glede na to, kako visoka ali nizka je vaša stopnja zaupanja v zvezi s sprejemanjem finančnih odločitev v resnici.
10 Vprašanja za finančni svetovalec
Katere pomembne informacije manjkajo v vašem pokojninskem načrtu? Ne glede na to, ali se odločite delati s finančnim svetovalcem ali se odpraviti na poti DIY, si vzemite čas, da se izobražujete in povečate svoj občutek finančnega dobrega počutja, ko postanete pomembni finančni cilji.