Dijaški krediti so v dveh različnih sortah. Večina ljudi pozna javno in javnofinančno izdane in podprta posojila, vendar pa obstaja tudi uspešen trg pri zasebnih posojilih bank in drugih neprofitnih finančnih institucij.
Zasebnim posojilom ne veljajo isti predpisi ali programi za izplačilo posojil in upravljanje, ki so na voljo za posojila, ki jih podpira vlada. Po drugi strani so zasebna posojila običajno predmet zveznih in državnih predpisov, ki veljajo za druga ne-izobraževalna posojila in se v mnogih pogledih ne razlikujejo od avtomobilskih posojil, hipotek in drugih vrst osebnih posojil.
Zasebna posojila in posojila, ki jih podpira vlada, imajo eno pomembno skupnost. Leta 2006 so bili v stečaju z neizplačljivimi zasebnimi posojili sprejeti Zakon o preprečevanju zlorab in zlorabe potrošnikov (BAPCPA). Z drugimi besedami, jih ne morete samodejno odstraniti v primeru stečaja, kot ste lahko drugi dolgovi, kot so kreditne kartice in zdravstveni računi.
To ne pomeni, da jih je nemogoče znebiti v stečaju. Za zasebne kredite veljajo enaki standardi razrešnice, ki jih imajo javna ali državna posojila.
Natančneje, jih je mogoče izprazniti samo, če bodo povzročili "neupravičeno stisko" dolžniku ali odvisni osebi dolžnika.
Ampak, obstaja drug način, da se lahko ta zasebna posojila razrešijo. Ta pot je v razvejani interpretaciji več zveznih zakonov, ki določajo, katera zasebna posojila se lahko štejejo za izobraževalna posojila v namene stečaja.
Kot bomo videli, je v srcu vprašanje, ali lahko odbite obresti na posojila od vašega davka na dohodek.
"Kvalificirana izobraževalna posojila" zajemajo "Kvalificirane stroške visokega šolstva" za "Stroški udeležbe".
Z izjemo "kvalificiranih izobraževalnih posojil" iz razrešnice BAPCPA navzkrižno sklicuje Kodeks o notranjem prihodku na 26 USC 221 (d) (a), ki zadeva odbitek obresti za posojila za izobraževanje. V oddelku 221 (d) (a) je navedeno, da se lahko obresti za izobraževalna posojila odštejejo od dohodka, če je posojilo "nastalo izključno za plačilo kvalificiranih visokošolskih stroškov".
Ti »kvalificirani visokošolski stroški« so opredeljeni v Zakonu o visokem šolstvu iz leta 1965, ki je kodificiran na 20 USC 108711 kot »stroški udeležbe«. V zameno pa strošek navzočnosti določa kolidž in na splošno vključuje šolnine in pristojbine, sobo in krovu, prevoz in potne stroške.
Posojila za mešano uporabo
Kakor koli kolegij bo potrdil, pa stroški za udeležbo ne bodo nujno obsegali vse, kar bo študent preživel v določenem letu. Poleg tega je lahko znesek državne podpore finančne pomoči manjši od stroškov udeležbe zaradi dejavnikov, kot so ocena vlade o znesku, ki ga mora študentova družina prispevati, željo študenta za višji življenjski standard, družinske obveznosti študenta , ali študentovo nepripravljenost poiskati štipendije ali delovne priložnosti. Če želite zmanjšati izpad, študentje pogosto uporabljajo zasebna posojila, da dopolnijo svoja posojila in donacije, ki jih podpira vlada.
Nekateri zasebni posojilodajalci omejijo znesek dodatnih posojil za razliko med državnimi posojili in stroški udeležbe. Drugi posojilodajalci pa se bodo strinjali, da bodo študentu dali več deset tisoč dolarjev, ki presegajo stroške udeležbe. Imel sem enega diplomantka, ki je v celoti izkoristil državne kredite, nato pa je dobil skoraj 120.000 dolarjev v štirih letih pri zasebnih posojilih.
Veliko zadolžitev bo vsebovalo klavzulo, ki od posojilojemalca zahteva, da potrdi, da se bodo prihodki uporabili samo za stroške izobraževanja, ne glede na znesek posojila.
Posojila, ki vsebujejo zneske, ki presegajo tisto, kar je potrebno za kritje stroškov udeležbe, se pogosto imenujejo posojila "mešane uporabe" .
Kongresna namera za zasebna študijska posojila?
Ko upoštevamo zahteve BAPCPA, Kodeks notranjega prihodka in opredelitev Zakona o visokem šolstvu, sploh ni jasno, da je Kongres predvidel ta posojila za mešano uporabo, ko se je odločil, da zasebna posojila ne bi bila mogoča.
Poleg tega se lahko katero koli posojilo šteje za študentsko posojilo v skladu s temi statuti, vključno z dolgom kreditne kartice, posojilom za lastniške kredite in običajnimi osebnimi posojili. Vendar kodeks zveznih predpisov na 26 CFR 1.221-1 natančneje pojasnjuje, da posojila za mešano uporabo niso upravičena do odbitka obresti po zakonu o notranjem prihodku. Posledično je treba posojila za mešano uporabo iztovoriti. Vsaj znesek, ki presega stroške udeležbe, se lahko polni.
Če želite izvedeti več o tej izjemi v zvezi s ponudbo razrešnice za zasebne študente BAPCPA, preberite FinAid.org članek, Omejitve glede izjeme do izplačila zasebnih študentskih posojil.
Če imate težave pri upravljanju študentskih posojil
Če imate težave pri upravljanju študentskih posojil, imate možnosti. Če ste v javni ali neprofitni delovni službi, se lahko kvalificirate za program odpuščanja posojila. Morda boste lahko izkoristili tudi programe, ki temeljijo na dohodku. Če želite več informacij, začnite tukaj: Upravljanje študentskih posojil: Uvod .
Za več informacij o upravljanju študentskih posojil v težkih finančnih časih si oglejte naše članke o naslednjih vprašanjih:
Splošna vprašanja
Vaše možnosti za upravljanje študentskih posojil na kratko
Glosar uporabnih pogojev študentskega posojila
Ko ne morete plačati
Strategije poročanja v težkih časih
Preživetje študentskega posojila
Ukvarjanje s kolekcionarji študentskih posojil
Odpustitev posojila
Odpustitev posojila za šolsko stanje
Odpustitev posojila za invalidnost ali smrt
Odpustitev posojil za javne storitve
Posodobljeno s strani Carron Nicks aprila 2018