Kako bi lahko spletne naložbene platforme delale za vas
Ampak obstaja nekaj pomembnih stvari, da se zavedate, preden vaše vključiti robo-svetovalci v vaše naložbene načrte za upokojitev.
Izraz robo-svetovalci se nanašajo na avtomatizirane naložbene platforme z uporabo algoritmov, ki ustrezajo naložbam, ki temeljijo na vašem udobju s tveganjem in vašemu časovnemu obdobju. Te platforme omenjajo različna imena, kot so avtomatizirani investicijski svetovalci, spletne naložbene platforme ali platforme za digitalno svetovanje.
Spletne investicijske platforme ali robo-svetovalci so avtomatizirane naložbe, ki so bile prvotno uvedene leta 2008 in so bile potrošnikom ponujene v precej širšem obsegu od leta 2010. Večina svetovalcev za zamenjavo trgov z vrednostnimi papirji, ki se trguje na borzi (ETF), je njihova glavna vrsta naložb. Portfelji na splošno vključujejo mešanico razredov sredstev, kot so delnice in obveznice. Druge alternativne vrste premoženja, kot so nepremičnine, naravne vire in blago, uporabljajo tudi številne od teh platform.
Kljub dejstvu, da te platforme digitalnega svetovanja upravljajo le majhen odstotek celotnih naložbenih sredstev v naši državi, hitro rastejo in bodo še naprej del razprave o načrtovanju upokojitve za prihodnja leta. Ocenjuje se, da bodo do leta 2020 upravljavci premoženja upravljali približno 2 bilijona dolarjev.
Kot v primeru nove naložbe je pogosto zelo potrebna razprava o prednosti in slabostih vključitve tovrstne platforme v razpršen naložbeni načrt za upokojitev.
Tukaj je nekaj prednosti in slabosti uporabe spletne naložbene platforme.
Prednosti:
Poenostavljen pristop, ki omogoča enostavno dostopnost. Ni presenetljivo, da je enostavnost spletnega dostopa ključna značilnost spletnih naložbenih platform. Tehnični zdravi pametni investitorji imajo možnost, da nastavijo in financirajo račun s preprostostjo in priročnostjo računalnika ali pametnega telefona. Podatki o računu so takoj na voljo s 24-urnim dostopom in posodobitve uspešnosti so na voljo na zahtevo. Ta dostopnost se razteza na najmanjša sredstva, potrebna za nastavitev računa, in svetovalci so znani po svojih nizkih najnižjih zneskih naložb, ki jih je treba začeti. Nekateri svetovalci s področja prometa nimajo potrebnih minimalnih računov, kar drastično znižuje vstopno točko za potencialne vlagatelje. Za primerjavo, veliko investitorskih svetovalcev, ki so registrirani pri ljudeh, običajno imajo višje minimalne račune, ki lahko znašajo 100.000 USD ali več. Toda mnogi odjemalci robo-svetovalec raje uporabljajo avtomatizacijo procesa nastavitve računa. Po odgovoru na vrsto uvodnih vprašanj, katerih namen je oceniti vašo toleranco tveganja in cilje za vaše naložbe, se predlaganim dodeljevanjem portfeljev vlagateljem ponudi možnost, da posodobijo dodelitve za prevzem več ali manj tveganj.
Učinkovito vlaganje. Postopek izgradnje raznolikega naložbenega portfelja je pomembna prednost za robo-svetovalce. Proces nastavitve računa običajno traja nekaj minut, in dobro obveščeni vlagatelji, ki imajo sami način razmišljanja, ponavadi cenijo preprosto izvajanje poslov. Pravzaprav mnogi finančni svetovalci sprejemajo uporabo avtomatiziranih naložbenih platform za izboljšanje učinkovitosti svojih storitev upravljanja portfelja.
Hitra diverzifikacija. Ena od najpomembnejših prednosti uporabe avtomatizirane investicijske platforme je možnost vlaganja v raznoliki portfelj, ki je običajno zasnovan na sodobni raziskavi teorije portfelja. Ta pristop se osredotoča na vaše celotne dodelitve glavnim razredom sredstev, kot so delnice, obveznice in nepremičnine.
Dostop do nizkocenovnih naložb. Spletne naložbene platforme na splošno zagotavljajo nižjo cenovno nadomestno možnost za tradicionalna podjetja za upravljanje premoženja.
Brez dodatnih stroškov lokacij opeke in malte ter manj zaposlenih v službah za človeške vire so običajno podobne investicijske storitve za nižje skupne stroške. Povprečne pristojbine se običajno gibljejo med 0,2% in 0,5% vseh sredstev, ki jih upravlja. V primerjavi s tipično pristojbino AUM od 1 do 1,5 odstotka, ki jo zaračunavajo finančni svetovalci, bi lahko nižje pristojbine povzročile znatne prihranke, če bi se sčasoma povečale.
Zmanjševanje davčne izgube. Mnoge avtomatizirane investicijske platforme ponujajo pobiranje davkov za obdavčljive račune. To je proces izravnave kapitalskih dobičkov s prodajo druge naložbe za ustvarjanje izgube. Proces pobiranja davkov lahko izboljša donose po obdavčitvi. Toda pri pobiranju davkov ni nujno vsakega vlagatelja. Na primer, vlagatelji v 15-odstotnem davčnem razredu so obdavčeni po 0-odstotni stopnji za kapitalske dobičke.
Nepristransko investicijsko svetovanje. Za človeške finančne svetovalce veljajo enake obnašanje glede vedenja, ki imajo zmožnost za izogibanje naložbenih načrtov posameznih vlagateljev. V nasprotju s tem lahko spletne naložbene platforme pomagajo odpraviti možnosti svetovalnih podjetij, da priporočijo svoje izdelke ali pustijo samorazlage pristranskosti vplivajo na naložbena priporočila.
Slabosti:
Večina svetovalcev ni dovolj osebno. Medtem ko nekateri hibridni svetovalci ponujajo robo-svetovalca s človeško komponento, večina avtomatiziranih investicijskih platform ne zagotavlja dostopa do strokovnjakov Certified Financial Planner. Upoštevajte, če robo-svetovalec omogoča dostop do človeškega svetovalca prek telefona, elektronske pošte, spletnega ali video klepeta. S finančnim znanjem na takih nizkih ravneh v naši državi, robo-svetovalci predpostavljajo, da imajo njihovi kupci dobro opredeljeni niz ciljev finančne življenjske dobe.
Investicijsko svetovanje je samo ena komponenta finančnega načrta. Priprava na upokojitev je najpogostejši finančni cilj in glavni razlog, zakaj ljudje vlagajo na prvem mestu. Če pa imate druge finančne cilje, kot so varčevanje za višješolsko izobraževanje vašega otroka, odplačevanje dolga ali vlaganje v plažo, morajo biti vaše naložbe na podlagi teh ciljev različno strukturirane. Zaenkrat ni nobenega svetovalca, ki ima sposobnost, da v celoti oceni, ali je smiselno, da se reši za nujne primere, plača dolg ali vlaga v dolgoročne cilje, kot je upokojitev.
Avtomatizacija ne odpravlja neracionalnega odločanja. Spletne naložbene platforme lahko ljudem pomagajo ustvariti avtomatizirane naložbene načrte, vendar kot že omenjeno, umetna inteligenca trenutno ne more nadomestiti smernic za finančno načrtovanje. Vedenjski finančni strokovnjaki pogosto poudarjajo, da zaradi človeškega stanja nas težko dosledno sprejemamo racionalne finančne odločitve. Medtem ko je avtomatizacija naložbenega postopka olajšana prek platform za digitalno svetovanje, ti robo-svetovalci ne odpravljajo možnosti, da boste s svojimi naložbami čustveno odločali.
Mnoge digitalne platforme za svetovanje nimajo intuitivnih ocen tveganja. Proces določanja tolerance vlagatelja za tveganje temelji na znanstvenih načelih in raziskavah. Za mnoge vrste vprašanj zahtevajo vsaj temeljno raven finančnega znanja, da pravilno povežejo vprašanja z resničnimi scenariji. Večina avtomatiziranih naložbenih platform uporablja kratek spletni vprašalnik za oceno tolerance in ciljev glede tveganja. Vendar pa obstaja več tveganj, povezanih z naložbenim procesom, in ne obstaja eno orodje za merjenje tveganja, ki lahko zahteva 100-odstotno natančnost pri ocenjevanju tveganja. Kot taki bi se mnogi finančni načrtovalci in investicijski strokovnjaki strinjali, da je potrebna bolj poglobljena razprava, da se v celoti zajame vaša toleranca tveganja kot vlagatelj.
Nimajo dolgoročne evidence. Ker so spletne naložbene platforme le manj kot desetletje, so nekateri vlagatelji skeptični glede njihove dolgoročne zmožnosti, da se spopadejo na trgu, ker v resnih obdobjih nestanovitnosti trga niso bili resnično preizkušeni. To pomeni, da so bili algoritmi, na katere temeljijo, uporabljeni za uspešnost portfelja v različnih tržnih razmerah. Toda, kot pravi stari obred, preteklost ni napovedovalec prihodnjega delovanja.
Vsi svetovalci za svetovanje ne ponujajo upokojencem smernice, ki ustvarjajo dohodek s strategijami črpanja. Glavni namen varčevanja za upokojitev je dejansko, da lahko ta sredstva uporabijo med upokojitvijo. Medtem ko so robo-svetovalci najbolj priljubljeni med Millennials in Generation X, je tudi zanimanje med Baby Boomers. Vendar, ko Boomers vstopi v fazo distribucije, je pomembno uporabiti strategijo črpanja, ki je tako pametno davčna in osredotočena na maksimiranje dohodka. Upokojenci morajo biti pri izbiri robo-svetovalca previdni, ker nekatera podjetja za svetovanje v digitalni obliki zagotavljajo to vrsto navodil, medtem ko druge ne.