Že leta so imeli potrošniki malo (brezplačno) znanje o tem, kako bi ti in drugi negativni ukrepi vplivali na njihove bonitetne ocene.
Zahvaljujoč primerjavi s kreditnimi težavami FICO, vemo nekaj več o tem, koliko točk bo izgubljenih zaradi nekaterih najpogostejših napak.
Dva FICO scenarija
Za ponazoritev izgubljenih točk, FICO nam daje dva hipotetična kreditna scenarija, enega od nekoga s 680 FICO in še enim od 780 FICO točk.
Oseba z oceno 680 ima:
- Šest aktivnih kreditnih računov, ki jih sestavljajo tri kreditne kartice, avto posojilo, hipoteka in študentsko posojilo
- Osem let kreditne zgodovine
- 40% do 50% kreditne uporabe
- Dve zamujeni plačili: 90-dnevno pozno plačilo s kreditno kartico pred dvema letoma in eno zamudo za 30 dni na avto posojilo pred enim letom
- V zbirke ni bilo nobenih računov in ni javnih evidenc (stečaj, izključitev itd.)
Oseba z oceno 780 FICO ima:
- Deset aktivnih kreditnih računov, ki vključujejo sedem kreditnih kartic, avto posojilo, hipoteko in študentsko posojilo
- Petnajst let kreditne zgodovine
- 15% do 25% izkoriščenosti kreditov
- Nobenih zamud pri plačilih
- Ni zbirk ali drugih javnih zapisov
Kako različni rezultati FICO odzivajo na iste napake
FICO nam nato pove, koliko točk FICO bo izgubila vsaka oseba, če bi naredili katero koli od petih kreditnih napak.
- Če kreditna kartica podaljša , bi oseba s kreditnim rezultatom 680 izgubila med 10 in 30 točkami, medtem ko bi oseba s kreditno točko 780 izgubila med 25 in 45 točkami.
- Manjka ena plačila s kreditno kartico (pozno 30 dni), oseba s 680 kreditnimi točkami bi izgubila med 60 in 80 točkami, medtem ko bi oseba s kreditnim rezultatom 780 izgubila med 90 in 110 točkami.
- Dolžniška poravnava , oseba s 680 kreditnimi točkami bi izgubila med 45 in 65 točkami, medtem ko bi oseba s kreditno točko 780 izgubila med 140 in 160 točkami.
- Izključitev , oseba s kreditno točko 680 bi izgubila med 85 in 105 točk, medtem ko bi oseba s kreditno točko 780 izgubila med 140 in 160 točkami.
- Stečaj je oseba s 680 kreditnimi točkami izgubila med 130 in 150 točkami, medtem ko bi oseba z 780 kreditnimi točkami izgubila od 220 do 240 točk.
Pomembne lekcije o učinkih FICO
Čeprav so ti scenariji izgubljanja točk hipotetični, nam dajejo nekaj dragocenih informacij o izgubah rezultatov FICO:
- Višja vaša kreditna ocena več točk lahko pade. Izgubili boste več točk kot nekdo z nižjo bonitetno oceno za ista dejanja.
- Od petih napak, naštetih zgoraj, maksimiranje vaše kreditne kartice ima najmanj vpliva na vaše kreditne ocene. To ne pomeni, da je to najcenejša napaka vseh.
- Stečaj škoduje vašemu kreditnemu rezultatu, ker vpliva na več kreditnih računov in negativno vpliva na zgodovino plačil, kar je 35% vašega rezultata FICO.
Vaša ocena FICO se lahko drugače odziva
Te informacije vzemite z zrno soli. Izračun rezultatov FICO je preveč zapleten, da se določi določena točka izgube (ali dobička) za vse kreditne scenarije. Znesek točk, ki jih izgubite za kreditno napako, temelji na vašem posebnem kreditnem profilu in bo posnemal te izgube točk le, če je vaš kreditni profil popolnoma enak kot zgoraj. Tudi če imate enak FICO rezultat kot eden od teh scenarijev, to pa ne pomeni, da se bo vaš FICO rezultat odzval enako na kreditne napake. To je zato, ker je vaše gibanje rezultatov FICO odvisno od podatkov v vašem poročilu o kreditu.
Če želite bolje razumeti, kako bodo nekatera dejanja vplivala na vaš FICO rezultat, lahko uporabite simulator FICO, ki je na voljo pri mojemFICO.com, ko kupite oceno FICO.