Definicija in pregled ACH
Če ste le zainteresirani za razumevanje, ali bi morali izkoristiti prednosti elektronskih prenosov sredstev, preberite o osnovah tukaj (ali preskočite na razpravo o tem, zakaj podjetja uporabljajo ACH in kako olajšajo življenje posameznikom ).
Če vas zanimajo nekatere matice in vijaki teh transakcij, preberite na.
Računalniki, ki govorijo
Sistem ACH je omrežje računalnikov, ki komunicirajo med seboj, da bi izvedla plačila. V bistvu imate dve vrsti računalnikov za vsako plačilo - tisto, ki ustvari zahtevo in drugo, ki izpolnjuje zahtevo (ob predpostavki, da gre vse dobro, kar običajno velja).
Z uporabo neposrednega depozita na primer delodajalec (prek banke delodajalca) ustvari zahtevo za pošiljanje denarja na račun zaposlenega. Delodajalec je znan kot Izvornik, delodajalska banka pa je ODFI. Ta zahteva se nanaša na operaterja ACH, ki je klirinška hiša, ki čez dan dobiva številne zahteve in usmerja zahtevo do svojega cilja.
Finančna institucija prejemnica je finančna institucija prejemnica depozitov (RDFI), ki bo v tem primeru prilagodila račun končnega imetnika računa in prejemnika plačila, ki je znan kot prejemnik.
Vrste transakcij
Transakcije ACH so v dveh oblikah:
- Neposredni depoziti so plačila prejemniku, kot so plače od vašega delodajalca ali prejemki socialne varnosti, plačani na vašem računu za preverjanje
- Neposredna plačila so zahtevki za vlečenje sredstev iz računa, kar se lahko zgodi, če samodejno plačate račune za uporabnost iz računa za preverjanje
Transakcije (trenutno) se ne zgodijo v realnem času. Namesto tega se "obdelava paketov" uporablja tako, da se vsi hkrati pošljejo zahtevki celega dne. Posledično vam ni treba plačati takoj, ko delodajalec odobri plačilo. Namesto tega transakcija traja en ali dva delovna dneva za prehod skozi sistem. Obstajajo načrti za pospešitev plačil ACH, in obstajajo vsi razlogi za prepričanje, da bodo enodnevna plačila nekega dne resničnost.
Koristi mreže ACH
Zakaj uporabljati računalnike za obdelavo plačil? Vsak dan se opravi nešteto plačil. V preteklosti so bila ta plačila ponavadi opravljena s preverjanjem, pregledi na papirju pa imajo več pomanjkljivosti:
- Potrebno je čas za premikanje po pošti
- Lahko se izgubijo ali ukradejo v tranzitu
- Napake se lahko izvedejo pri tiskanju čekov in pri branju čekov
- Lažni pregledi so enostavno natisnjeni
- Spremljanje plačil, ki ste jih opravili s preverjanjem, je težavno
- Ni enostavno avtomatizirati plačil za preverjanje
Z omrežjem ACH se transakcije prenašajo po sistemu v enem ali dveh delovnih dneh. Lahko jih nastavite enkrat in ponovite mesec za mesec. To pomeni, da obstaja manj možnosti za napake pri vnosu podatkov, in seveda ni nobenega preverjanja, da bi se izgubili v pošti. Nihče nima plačila za poštnino (čeprav plačila ACH stanejo več kot nič, so zelo poceni - na splošno manj kot poštni žig).
Potrošniki imajo koristi od plačil ACH, ker lahko samodejno plačajo, če se odločijo za to. Namesto da bi vsak mesec plačevali račune, lahko preprosto pregledate transakcije v vašem računu. Če pride do napake, zvezna zakonodaja vas ščiti, dokler ukrepate hitro . Vse transakcije zlahka najdete na spletu in jih lahko uvozite v katero koli osebno programsko opremo za finančno upravljanje, ki vam je všeč.