Ne naredite teh napak pri nakupu življenjskega zavarovanja
Začeti bi morali z varljivo zvočno vprašanje: Ali sploh potrebujete življenjsko zavarovanje? Vaš podroben odgovor na to vprašanje vam lahko pomaga, da se odločite, katero vrsto življenjskega zavarovanja boste kupili, preden se odločite, da ga potrebujete.
Če se odločite, da potrebujete življenjsko zavarovanje, je naslednji korak, da se seznanite z različnimi vrstami življenjskih zavarovanj in se prepričate, da kupujete pravo vrsto politike.
Ali jo potrebujete?
Potrebe po življenjskem zavarovanju so odvisne od vašega osebnega položaja - ljudi, ki so odvisni od vas. Če nimate vzdrževanih oseb, verjetno ne potrebujete življenjskega zavarovanja. Če ne ustvarite znatnega odstotka dohodka vaše družine, lahko ali ne potrebujete življenjskega zavarovanja .
Če je vaša plača pomembna za podporo vaši družini, plačilo hipoteke ali drugih ponavljajočih se računov ali pošiljanje otrok na kolidž, morate upoštevati življenjsko zavarovanje, da zagotovite, da bodo te finančne obveznosti pokrite v primeru smrti.
Koliko potrebujete?
Težko je uporabiti pravilo, ker je znesek življenjskega zavarovanja, ki ga potrebujete, odvisen od dejavnikov, kot so drugi viri dohodka, koliko vzdrževalcev imate, dolgove in življenjski slog. Vendar pa je splošna smernica, ki vam bo morda koristna, da pridobite politiko, ki bi bila v primeru vaše smrti vredna med pet in desetkratno letno plačo.
Poleg te smernice, boste morda želeli razmisliti o svetovanju strokovnjaku za finančno načrtovanje, da ugotovite, koliko pokritosti je treba pridobiti.
Vrste življenjskih politik
Na voljo je več različnih oblik življenjskih zavarovanj, vključno z življenjem, življenjskim obdobjem, življenjsko dobo in univerzalnim življenjem.
Celotno življenje ponuja smrtno korist in denarno vrednost, vendar je veliko dražje od drugih oblik življenjskega zavarovanja.
V tradicionalnih politikah življenjskega zavarovanja vaše premije ostanejo enake, dokler ne izplačate pravilnika. Sama politika velja do vaše smrti, tudi potem, ko ste plačali vse premije.
Ta vrsta življenjskega zavarovanja je lahko draga, saj velike provizije (na tisoče dolarjev v prvem letu) in provizije omejujejo denarno vrednost v prvih letih. Ker so te provizije vgrajene v zapletene investicijske formule, večina ljudi ne zaveda, koliko denarja gre v žepe svojega zavarovalnega zastopnika .
Spremenljive življenjske politike, oblika trajnega življenjskega zavarovanja, ustvarite denarno rezervo, ki ga lahko vlagate v katero koli od možnosti, ki jih ponuja zavarovalnica. Vrednost vaše denarne rezerve je odvisna od tega, kako dobro te naložbe delajo.
Znesek vaše premije lahko spremenite s splošnimi življenjskimi zavarovanji , z drugo obliko trajnega življenjskega zavarovanja, in sicer z uporabo dela svojega nakopičenega zaslužka za kritje dela stroškov premije. Prav tako lahko spremenite višino nadomestila za smrt. Za to prožnost boste plačali višje administrativne stroške.
Nekateri strokovnjaki priporočajo, da če ste mlajši od 40 let in nimate družinskega razpoloženja za smrtno nevarno bolezen, se morate odločiti za zavarovanje za obdobje , ki ponuja smrtno korist, ne pa denarna vrednost .
Stroški življenjskega zavarovanja
Najcenejše življenjsko zavarovanje je verjetno iz načrta življenjskega zavarovanja vašega delodajalca, pod pogojem, da vam ga ponuja delodajalec. Ti pravilniki so običajno izrazi politike , kar pomeni, da ste pokriti, dokler delate za tega delodajalca. Nekatera pravila se lahko pretvorijo ob zaključku.
Stroški drugih vrst življenjskih zavarovanj se zelo razlikujejo, odvisno od tega, koliko kupujete, vrste politike, ki jo izberete, prakse zavarovalnega zastopnika in koliko naročila plača vaš agent. Osnovni stroški temeljijo na aktuarskih tabelah, ki napovedujejo pričakovano življenjsko dobo . Visoko tvegani posamezniki, kot so tisti, ki kadijo, imajo prekomerno telesno težo ali imajo nevaren poklic ali hobi (na primer letenje), bodo plačali več.
Politike življenjskega zavarovanja imajo pogosto skrite stroške, kot so honorarji in velike provizije, o katerih morda ne boste izvedeli šele po nakupu pravilnika.
Obstaja toliko različnih oblik življenjskega zavarovanja in toliko podjetij, ki ponujajo te politike, da bi morali uporabljati zavarovanja, ki plačujejo le plačilo, ki bo za fiksno pristojbino raziskala različne politike, ki so vam na voljo, in priporočam tistim, ki najbolje ustreza vašim potrebam. Za zagotovitev objektivnosti vaš svetovalec ne bi smel biti povezan z nobeno določeno zavarovalnico in ne bi smel dobiti provizije iz katerega koli pravilnika.
Zdrav zdravi tridesetletnik bi lahko pričakoval približno 300 dolarjev na leto za 300.000 dolarjev življenjskega zavarovanja . Če bi prejeli enako količino kritja v okviru politike denarnih vrednosti, bi stala več kot 3.000 dolarjev.
Spodnja črta
Pri izbiri življenjskega zavarovanja uporabite vire interneta, da se izobražujete o osnovah življenjskega zavarovanja, poiščete posrednika, ki mu zaupate, in nato priporočite, da jih priporoči za zavarovalnega svetovalca.
Mednarodno znan finančni svetovalec Suze Orman trdno verjame, da če želite zavarovanje, kupite izraz; če želite naložbo, kupite naložbo, ne zavarovanje. Ne mešajte obeh. Razen če ste zelo pameten vlagatelj in razumete vse posledice različnih vrst življenjskih zavarovanj , najverjetneje morate kupiti izraz življenjsko zavarovanje.