Enako velja za finančne nesreče.
Pogovarjali smo se s finančnimi načrtovalci po vsej deželi o nesrečah, ki so jih videli, iztisnejo načrte strank in natančno kako jih lahko izogibate.
Odpravljanje nakupa življenjskega zavarovanja
"Če imate radi svoje otroke, si zagotovite življenjsko zavarovanje," pravi Chris Chen, strategija bogastva pri Insights Financial Strategists v Waltham, Massachusetts. Blunt, da, ampak tudi na cilj. Življenjsko zavarovanje ni obvezno, če imate druge ljudi, odvisno od vašega dohodka, pojasnjuje. Kelly Graves, certificirani finančni načrtovalec v Charlotte-jevem Carroll Financial Planners, se strinja - in je to nesrečo videl iz prve roke, ki vključuje družino s štirimi mladimi otroki. "Ne smete nujno izogniti smrti," pravi, "[vendar] se lahko izognete finančni katastrofi." Kar se tiče, koliko življenjskega zavarovanja kupiti? Desetkrat vaša plača je dobro izhodišče, vendar je pomembno, da si zapomniš, da ne samo nadomestiš dohodek, temveč tudi koristi, zdravstveno zavarovanje, prispevke za upokojitev, šolanje na šoli in še več.
Pred nakupom bi bilo dobro, če bi se pogovarjali s finančnim načrtovalcem, ki je plačal le plačilo (tj. Ni svetovalec, ki bo poskušal prodati življenjsko zavarovanje), da boste kupovali pravi znesek za vas in vašega družina. Lahko najdete tiste, ki zaračunava eno uro skozi Garrett Planning Network.
Nakup nove hiše pred prodajo starega
Tako kot redko je dobra ideja, da zapustite eno službo, preden ste podpisali dokumentacijo na naslednjem, se morate izogibati nakupu nove hiše, dokler niste uradno prodali starega - ali vsaj dokler pogodbe niso podpisane . V nasprotnem primeru boste imeli večje tveganje, da se bo prodaja povlekla (ali padla), tako da boste obvladovali odgovornost dveh rezidenc, kot tudi dve skupini davkov na premoženje, vzdrževanje in vse druge stroške, povezane z lastništvom stanovanj. "To lahko vzame [ljudi] navzdol," pravi Susan Kaplan, predsednik Kaplan Financial Services Inc. v Newtonu, Massachusetts, ki trenutno v tej situaciji ima dva naročnika. "Nič ni tako boleče kot podpora dveh rezidenc." Glede na to, zakaj nekaj prodre skozi? Ljudje pogosto postanejo čustveno pritrjeni na mesto, kjer živijo, zato lahko precenijo vrednost, odložijo in otežijo prodajo. Popravek? Ne glede na to, kako izgleda rožnata prodaja, čeprav vam realtor pravi, da je to "prepričana stvar", ne spustite sprožilca na novo hišo, preden zaprete stari posel.
Pomagati odraslim otrokom ... preveč
"Ena največjih nevarnosti, ki sem jo videla pri svojih upokojenih strankah, je podpora [odraslih] otrok," pravi Kaplan.
Tukaj je spodnja vrstica: Tudi pari, ki so v celoti pripravljeni upokojiti in imeti dovolj prihrankov, verjetno nimajo dovolj denarja za dolgoročno podporo odraslim potomcem - še posebej, če imajo ti odrasli otroci lastne družine. Čeprav bodo stroški upokojitve verjetno ostali sorazmerno stalni (dokler stroški zdravstvenega varstva rastejo v poznejšem življenju), se bodo stroški odraslih potomcev verjetno povečali vsako leto. Če skočite takoj, da pomagate, ko otrok izgubi službo ali nima dovolj denarja za nakup prvega doma, "le zamujaš neizogibno", pravi Kaplan. Pomen: Da bodo sčasoma morali dobiti drugo službo, spremeniti polja, premakniti ali shraniti več. In če zamenjate hipoteko in vaš otrok izgubi službo, bi lahko bili na kavlju za celotno vsoto.
Kelly Graves je videl podobne probleme, da bi preprečili nekatere finančne načrte svojih strank.
"V neki točki," pravi Graves, "moraš biti sebičen. Moraš reči: "Ta otrok sem dobil po kolidžu, zato sem jih moral iti daleč - zdaj moram skrbeti za sebe." Torej, če vidiš svojega odraslega otroka na spolzkem pobočju, preduporabljaš zahtevo za podporo in Pogovorite se navzdol. Poskušajte podpreti s ponudbo stikov, nasvetov in informacij, hkrati pa jim omogočite, da vedo, da čeprav ste vedno tam s čustveno podporo, finančno ne morete pomagati.
Shranjevanje za upokojitev pred zakolom v igri ali ...
Tukaj je dobro pravilo: prihranite za upokojitev, tudi če menite, da se ne boste nikoli upokojili. "Nikoli nisem srečal nekoga, ki mi je povedal, da jim je žal, da so jih rešili toliko, kot so jih storili," pravi Chen. Ali že prej. Ti dolarji, socked proč v vaših 20-ih in 30-ih, so kot dobra serija sourdough starter. Ti lahko rastejo že desetletja in si lahko ogledate čarobnost mešanja v akciji. Za uživanje: vzemite 30-letno zaslužek 60.000 $ letno, ki odloži 10 odstotkov svojega prihodka pred obdavčitvijo stran za upokojitev - ali 500 dolarjev na mesec. Pri 65, ob predpostavki, da bo 7-odstotna letna donosnost, bo imela več kot 906.000 dolarjev. Če bi se z njo vzpenjala in povečala svoj prispevek, bi imela veliko več. Če pa je čakala do 40, da bi začela sockati 500 dolarjev, bi imela samo 407.000 dolarjev pri starosti 65 let. Tudi če bi začela z višjo stopnjo prispevka - denarja 750 dolarjev na mesec, ne bi mogla dohiteti. Udarila je 65 s samo 611.000 dolarjev. Bistvo: Začnite zgodaj. Pogosto shranite.
... Oborožuje pašnik, ki ste ga zgradili
In medtem, ko ste pri tem, ne bi vzeli posojila z vašega 401 (k) , prav tako Davon Barrett, analitik na New Yorku s Francis Financial. Sophia Bera, ustanoviteljica Gen Y Planning, je imela stranke v tej situaciji po visokih gibajočih stroških, in to tudi vidi z ljudmi, ki poskušajo izplačati dolg po kreditni kartici. Pravila za posojilo 401 (k) določata, da boste dolgoročno plačevali obresti na posojilo, vendar pa obstajajo pomanjkljivosti, ki jih mnogi ne upoštevajo pri izposojanju denarja. Denar bo izven načrta, kar pomeni, da boste zamudili to rast. Medtem ko si sami plačate, morda ne boste mogli v celoti financirati dodatnih prispevkov. In-biggie-če zapustite podjetje iz kateregakoli razloga, ta posojilo samodejno zapade v roku 60 dni. Če ga ne morete vrniti, se obravnava kot umik, kar pomeni, da morate plačati davek od dohodka in 10-odstotno kazen.
Zgodnje upokojitev brez preverjanja stanja zdravstvenega zavarovanja ali načrta B.
Tako kot ideja zgodnje upokojitve? Kdo ne? Toda naredite svoje raziskovanje, preden potegnete sprožilec, še posebej, če nameravate odstopiti od delovne sile, preden dosežete starost 65 let, in so upravičeni do Medicare. "Stranke plačujejo kar 2000 dolarjev na par mesečno za zdravstveno zavarovanje, ker so se upokojili, preden so bili upravičeni do Medicare," pravi Graves. Zdravstveno zavarovanje lahko stane na vrh dolarja, če vaše podjetje ne prevzame nekaterih stroškov. Tudi če izkoristite program COBRA - program, ki omogoča upravičenim osebam 18 mesecev po odhodu iz delovnega mesta, še naprej dostop do zdravstvenih storitev na delovnem mestu - te cene niso subvencionirane. Zakon preprosto omogoča, da so vam na voljo ugodnosti, vendar brez pomoči delodajalca boste izplačali enak znesek, kot ga porabijo za posameznika na zdravstvenem zavarovanju. Popravek: naredite vse matematike, preden se odločite za upokojitev, da se prepričate, da ste finančno pripravljeni. AARP ima kalkulator za upokojitev, s katerim lahko začnete.
Podobno, če ste se že zgodaj razmišljali o tem, boste delali s krajšim delovnim časom ali pa prevzeli stranske koncerte, toda, ko pride do tega, se vam bo zdelo težje, kot si mislite. "Morate imeti stvari na mestu, preden boste stopili iz transportnega traku," pravi Kaplan. Torej, preden se odmaknete od svojega polnega delovnega časa, je nujno vedeti, da imate dovolj upokojitve. (Vanguard ima kalkulator dohodka za upokojitev, ki primerja, kaj lahko zdaj imate s tem, kar potrebujete.)
Poskusi čas na trgu
Nazadnje, znova in znova so študije pokazale, da v povprečju pasivno upravljani indeksni skladi aktivno upravljajo sredstva. Kot ljudje želimo, da vemo, da vemo bolje, da nam lahko instinkt pove, kje bo naš denar najhitreje rasel in da bodo naši črevesji opozorili, ko bo čas, da gremo ven. Resničnost je, da nas lahko ta vrsta prevelikosti vrne nazaj, ko gre za tržne donose. Lansko poletje, zaradi Brexitove in negotovosti glede volitev, je ena izmed Barrettovih strank menila, da je bil ameriški trg namenjen popravek. Kljub opozorilom svetovalcev je vse svoje denarja prestavil na en račun v gotovini, pri čemer je predvideval, da bo po popravilu prišel nazaj na trge. Na ameriški borzi je lani izgubil 15-odstotno donosnost. "Na dolgi rok ne želite, da vsa jajca postavite v eno košaro in stavite na nekaj, kar je negotovo," pravi Barrett. Ne ogrozite svoje finančne prihodnosti, ne pozabite, da igrate dolgo igro.
S Hayden Field