Anuitete je mogoče enostavno izslediti nazaj v rimske dobe, ko so vojakom in njihovim družinam obljubljeni pokojninski rente za sebe in njihove družine. Renti so bili prvotno namenjeni za dohodek na planetu, in to je bila edina uporaba izdelka do leta 1952, ko je bila uvedena prva spremenljiva renta. Leta 1995 je bila ponujena prva indeksirana renta.
Ob koncu dneva se renti primarno uporabljajo kot dohodkovne rešitve, pri čemer so rente edini izdelek, ki zagotavlja dohodek, ne glede na to, kako dolgo živite.
Dve vrsti produktov primarnih rent
Prihodek pozneje ali ciljni datum prihodka se lahko izplačajo z rentnimi rentami (aka: Odložene dohodnine ali DIA) in dohodki, ki so vezani na odložene rente, kot so spremenljive ali indeksirane rente.
Prilagodljivost Je primarna razlika
Dohodki Riderji so bolj prilagodljivi od rentgenskih rent. To pomeni, da lahko svoj tok dohodka začnete prej ali kasneje, kot je bilo prvotno načrtovano z dohodki, vendar prožnost prihaja z letno pristojbino za življenjsko dobo politike.
Dolgoročne anuitete so strožje s pogodbenega stališča. Nimajo nobenih provizij in izplačila so lahko višja od prihodkov Riders, zaradi preprostosti brez gibljivih delov. Poleg tega vam dolgoletne anuitete omogočajo, da priložite COLA (prilagoditev stroškov življenja), kar je letno povečanje življenjske dobe politike.
V vsakem prihodku kasneje ali predlogu ciljnega datuma vedno prikažem obe strategiji, tako da lahko naredimo pravo primerjavo. Prav tako ni boljši od drugega in vse se nanaša na konkretno situacijo in natančne cilje, ki jih je treba doseči.
Dolgoživost je zdaj dovoljena v 401k in IRA
Julija leta 2014 je ministrstvo za finance v dogovoru z IRS odobrilo uporabo dolgoročnih rent (aka: Annuitetne odložene prihodke, DIA) v 401k in IRA.
To je resnično velika stvar in je tako pro-potrošnik, da sem šokiran, da je bil dejansko odobren.
Sedanja veljavna pravila omogočajo, da je kvalificirana pogodba o dolgov življenjskih rente, ali QLAC , nakupni znesek 25% vašega skupnega 401k ali IRA bilance ali 125.000 dolarjev, kar je manj. Dolgoročne rente vam omogočajo, da se odložite za manj kot dve leti ali do 45 let. To je dragocena in neposredna priložnost za mlajše delavce, ki imajo 401k v mestu, in priložnost za tiste, ki načrtujejo dohodek tudi v bližnji prihodnosti.
Anuitete lahko lutate, da zagotovijo prihodnji dohodek
Dohodek kasneje ali planiranje prihodkov ciljnega datuma ni potrebno v prihodnosti uporabiti le en datum za začetek dohodkovnega toka. Večina ljudi je seznanjena s strategijami lestve z uporabo obveznic ali zgoščenk, vendar se lahko z istim časovnim zakupom uporablja tudi časovna strategija. Anuitetna strategija lestve se lahko prilagodi tako, da ustreza določenim situacijam in potrebam dohodka.
Ko vzamete dohodek iz rent, je pogodbeno zagotovljeno plačilo predvsem odraz pričakovane življenjske dobe (ali življenja, če ste skupaj z zakoncem), ko vklopite tok dohodka rente.
Lahko prenesete tveganje za življenjsko dobo do renterja
Splošno je, da je starejši, ko vklopite plačila, večji je tok dohodka.
Vaša pričakovana življenjska doba se zmanjšuje letno, rente pa se izračuna na podlagi pričakovane življenjske dobe. V bistvu stavite z rentno družbo, da boste živeli dlje, kot mislijo, da boste živeli. Če živite mimo primerjave pričakovane življenjske dobe, je podjetje za rente na kavču, da vam plača, dokler živite. To je primarna vrednost za dohodkovno rento. Prenesete tveganje preživetja svojega denarja na rentnega prevoznika, ki tvega, da živite dlje, kot je bilo pričakovano.
Računi morajo biti lasti za to, kar bodo naredili, ne pa kaj lahko storijo
S prihodnjim načrtovanjem dohodka lahko peni veste, kaj bodo plačila na želen datum. Za to vrsto konkretnega načrtovanja lahko ponudijo le rente in razlog, zakaj bi morali razmisliti o možnostih, da bi te vrste strategij prenosa tveganj dodali za reševanje vseh potreb po dohodku.