Kako shraniti za upokojitev, ko vaš delodajalec ne ponuja 401k načrt
Ker se je začelo leta 1978, so načrti 401k postali najbolj priljubljena vrsta pokojninskih načrtov, ki jih sponzorira delodajalec v ZDA. Vendar milijoni ameriških delavcev nimajo dostopa do teh načrtov. V skladu s študijo, ki jo je v marcu 2016 objavila Urad za statistiko dela (BLS) ZDA, ima 67 odstotkov delavcev s polnim delovnim časom v ZDA dostop do načrtov za določen prispevek, ki ga sponzorira delodajalec, in le 48 odstotkov aktivno sodeluje v teh načrtih.
To še vedno pušča velik odstotek Američanov brez dostopa do načrta 401k, ki mora poiskati nadomestne načine za prihranek zaradi upokojitve.
Torej, kaj naredi 401k načrt vreden? Ta varčevalni kanal je odložen od davkov in je lahko dostopen način, da zaposleni sčasoma kopičijo bogastvo za upokojitev. Če že niste vedeli, udeležba v 401k načrtu omogoča več koristi.
- Prispevki k vaši 401k so "pred obdavčitvijo", kar pomeni, da se odštejejo od vašega obdavčljivega dohodka za to leto.
- Te prihranke naraščajo, dokler jih ne umaknete, ko ste obrnili 59,5 let.
- To je "prisilno" prihranek, kar pomeni, da se prispevki samodejno odštejejo od vaše plače.
- Nekateri delodajalci se celo ujemajo z delom vašega prispevka. (V bistvu, brezplačen denar.)
Če vaš delodajalec ne ponuja 401k ali pa ste samostojni izvajalec in zato niste pooblaščeni za sodelovanje, lahko traja več discipline in samozaposlitve, vendar je mogoče znova ustvariti nekaj takšne magije 401k in to je dobra ideja tako.
Toda dobra novica je, da ste že korak naprej, ker berete ta članek.
Evo, kar lahko storite:
Odprite IRA . IRA vam omogoča, da prihranite do 5.500 $ letno odloženo plačilo. Kot 401k, vaš prispevki znižajo vaš obdavčljivi dohodek in rastejo brez davka, dokler ne začnete iztegniti denarja. Omejitev prispevka se poveča na 6.500 dolarjev na leto, če imate več kot 50 let, poročeni parov pa lahko podvojita dovoljeni maksimum, tudi če je en zakonec nezaposlen.
IRA Roth se obdavčijo drugače, vendar bi lahko bila dobra možnost, da razmislite glede na vaš položaj. Z Rothom opustite vnaprejšnje davčne olajšave, vendar so vaši umiki brez davka. Mejne vrednosti prispevkov so enake kot pri tradicionalni IRA.
Če ste samozaposleni, razmislite o nastavitvi SEP IRA. Samostojni ali pogodbeni uslužbenec, ki dobi plačilo na 1099, lahko prispeva do 20 odstotkov svojega letnega nadomestila družbi SEP ob upoštevanju različnih pravil in smernic.
Vaš račun za odlog plačila davka morate odpreti pri borznoposredniškem podjetju. Pristojbine in možnosti naložb za vaš prispevek se močno razlikujejo, zato se prepričajte, da opravljate svoje raziskave in veste, za katere stroške plačujete.
Če upoštevate pot IRA, razmislite o dopolnitvi tega računa z drugimi strategijami upokojitve. Na primer, mnogi delodajalci ponujajo ustrezne prispevke za svoje 401 (k) načrte, kar je v bistvu brezplačna pokojnina za delavca. IRA ne morejo vključiti tega ustreznega prispevka, ker gre za posamezen račun, ki ni vezan na nobenega delodajalca. Nikoli ne morete biti prepričani o tem, kaj ima prihodnost, zato je vedno dobra ideja, da imate dodatno pot za prihranke.
Ustvarite neposredne depozite . Ta korak vam zagotavlja, da se najprej plačate kot vi, ko ste včlanjeni v 401k.
Preverite, ali vaš delodajalec lahko del vašega plačilnega lista usmeri v vaš IRA ali drug investicijski račun. Če ne, nastavite samodejni odbitek z vašega računa za preverjanje, tako da prispevek izplača v vaš pokojninski sklad na dan plačila.
Odprite obdavčljiv posredniški račun . Ko dosežete najvišji letni prispevek za vaš IRA, dajte denar v redni naložbeni račun, kjer boste akumulirali delnice, vzajemne sklade, obveznice in tako naprej. Medtem ko ti računi niso odloženi od davkov, obstajajo načini za zmanjšanje teh davkov.
In nazadnje:
Prepričajte svojega delodajalca, da pripravi načrt 401k . Ponudba 401k je dokazan način za zmanjšanje prometa, pomoč pri zaposlovanju in motiviranje morale zaposlenih. Prav tako ni drago niti preveč težko upravljati. Če vaš delodajalec kaže interes za ustanovitev 401k, se prostovoljno pripravlja in pripravi različne možnosti.
Dolgoročno se bo izplačalo. Kadar zamislite idejo o 401k, dobite svoje sodelavce na krovu in začnite z osebo, ki se ukvarja s temi ugodnostmi, kot je skrbnik za človeške vire. Prodaja 401k je kot prodaja vsakega izdelka, zato se prepričajte, da poznate prednosti in kako bo to izboljšalo življenje za podjetje in njene zaposlene.