Ne uporabljajte domačega kapitala za izplačilo kreditnih kartic
Nedolgo nazaj z uporabo kapitala v vašem domu za financiranje vsega od počitnic do konsolidacije dolga je bil vse bes. Na papirju se pogosto zdi dobra ideja, ker si lahko prikličete nekaj skritega denarja po ugodni nizki obrestni meri. In ko gre za konsolidacijo dolga s kreditno kartico, se zdi, da to ni prijetno. Če se lahko znebite vseh kartic z velikimi obrestmi in naredite eno samo plačilo, ki ima prijetno nizko stopnjo, ki bi bila dobra stvar, kajne?
Ne tako hitro. Velika težava s to metodo je povezana z razliko med zavarovanim in nezavarovanim dolgovom. Kreditne kartice so nezavarovane, kar pomeni, da kartice ni zavarovano. Če ne boste odplačali svoje kreditne kartice, boste morda morali opraviti zbiranje klicev in škodovati vašemu kreditnemu rezultatu , vendar je to približno obseg.
Če govorimo o hipoteki ali avtomobilskem posojilu, imamo opravka z zavarovanim dolgovom.
To pomeni, da se osnovno sredstvo uporablja kot zavarovanje za posojilo. Zdaj, če ne boste opravili plačil, bo banka odnesla vašo hišo. Če ne morete odplačati domačega lastniškega posojila ali kreditne linije, boste morda prisiljeni prodati hišo, da lahko banka povrne denar. Kot lahko vidite, če uporabljate posojilo za lastni kapital za plačilo kreditnih kartic, s katerimi ste se pravkar borili v tem nezavarovanem dolgu za zavarovani dolg, lahko izgubite svoj dom, če ne morete slediti plačilom.
Ne dotikajte se v svoj 401 (k)
Če imate na delovnem mestu načrt 401 (k), obstaja velika verjetnost, da vam lahko posojilo izposojate s posojilom . Ta posojila se pogosto zdijo dobra ideja, saj si samo izposojate nekaj svojega lastnega denarja in ga plačujete nazaj skozi čas. Torej, lahko v bistvu sposodite denar s privlačnimi pogoji, odplačujete dolg po visoki obrestni meri in nato v nekaj letih se vaš 401 (k) dopolni. Še enkrat se zdi, da je dobra strategija na začetku, vendar obstaja veliko težav s to idejo.
Prvič, ta denar je namenjen upokojitvi in potrebuje čas za rast. Če si sposodite denar iz svojega pokojninskega načrta, ga v bistvu vzamete iz vsega, kar je bilo vloženo v njej, in manjka od morebitnih interesov ali rasti, ki bi jo morda sicer videli. Tudi če se zdi, da takrat ne more imeti velikih posledic, lahko dolgoročno povzroči znatne posledice.
Druge stvari, ki jih je treba upoštevati, so posledice, če zapustite ali izgubite službo. Večino časa bo treba ta posojila v celoti povrniti v 60 do 90 dneh po prenehanju. Če se posojilo ne plača v celoti, se bo obravnavalo kot razdelitev. Porazdelitve so obdavčljive in če ste mlajši od 59,5 let, jim je treba plačati 10% predčasne izstopne kazni.
To bi vam lahko pustilo zaradi IRS 30% ali več za vaše posojilo. Ouch! To lahko povzroči nepričakovan davčni račun v višini tisočev dolarjev.
Če imate stari 401 (k) iz preteklih opravil, je mamljivo, da ga izplačate in uporabite denar za odplačilo dolga. Tudi s tem se ogrozi upokojitev z zmanjšanjem, koliko denarja ste investirali in delali za rast. Ne samo to, ampak bi veljali isti davki in kazni, tako da bi lahko vmešali 30% svojega denarja.
Boljši načini plačevanja dolga
Medtem ko uporabljate lastniški kapital v vašem domu in raiding vašo jajce za upokojitev gnezda niso najboljši način za izplačilo dolga, je še vedno veliko dobrih alternativ.
Najprej ustvarite proračun . Najboljša stvar, ki jo lahko storite, da bi vam pomagali plačati dolg, je ustvariti realističen proračun, ki sprosti dodaten denar, ki ga lahko uporabite za plačila s kreditno kartico.
V vašem proračunu je več prostega denarja, kot si mislite, zato iščite načine, kako najti nekaj tega skritega denarja .
Nato morate vsak mesec izvesti več kot minimalno plačilo . Ko boste na svoji kreditni kartici naredili samo minimalno plačilo, delate le malo več kot plačilo stroškov financiranja. To pomeni, da boste dolg vrnili že dolga leta.
Na koncu bi morali živeti pod svojimi sredstvi. Če se znajdete v dolgovih s kreditno kartico, obstaja velika verjetnost, da živite dlje od tistega, kar si lahko privoščite. S sprejetjem življenjskega sloga, ki zahteva porabo manj denarja, kot vam daje, boste dobro na poti do finančne varnosti.