Kje bi morali obdržati svoj denar?
Večina ljudi obdrži svoj denar na varčevalnem računu, pri čemer se mesečni izdatki hranijo na kontrolnem računu ali na spletnih bankah. Drugi ne verjamejo v banke (zlasti mlajše generacije) in imajo svoj denar v ovojnicah.
Medtem veliko ljudi ne zaveda števila možnosti, ki so na voljo za ohranjanje preostanka svojega denarja , ali namen, ki ga imajo različni računi.
Prebrali bomo nekaj najbolj priljubljenih možnosti, ko gre za mesto, kjer bi morali obdržati svoj denar, tako da ga lahko postavite, kjer je najpomembnejši.
Dnevni stroški
Ko potrebujete takojšen dostop do denarja za dnevne stroške, je pametno, da ga hranite na vašem računu za preverjanje, tako da lahko svojo debetno kartico uporabite za plačilo stvari. (Alternativno, seveda lahko samo nosite denar in ga hranite v svoji denarnici.)
Vendar pa vedno poskrbite, da bo v vašem računu za shranjevanje shranjen pufer, da se izognete plačilom prekoračitve. Na primer, recimo, da ste pozabili, da ste iz svojega računa umaknili mesečni račun, pri čemer odkup kosila povzroči negativno stanje. Na podlagi pravilnika vaše banke boste prejeli pristojbino za prekoračitev.
Bitka pri bankah
Ali še nimate bančnega računa ali razmišljate o zamenjavi bank? Mnogi ljudje se ne zavedajo, da obstaja tona možnosti, ko gre za institucije, s katerimi imate svoj denar, saj so opeke in malte banke in "velika imena", kar pogosto prihaja na misel.
Obstajajo banke v skupnosti, banke na spletu in kreditne zadruge , da navedemo nekaj. Znotraj teh lahko pride do nagradnih računov (s spodbudami), računi z visokim donosom in več.
S tako veliko možnostmi je težko izbrati, zato je ena stvar, ki jo morate imeti v mislih: izbrati banko z najmanjšim zneskom pristojbin.
Ne bi smeli plačati mesečne pristojbine za preživnino v banki, da bi tam zadržali svoj denar.
Bolj kot ne, samo banke na spletu, banke v skupnosti in kreditne zadruge imajo najmanj znesek pristojbin. Banke samo na spletu imajo nizke stroške, ker ni fizičnih lokacij in so zelo priročne. Banke Skupnosti in kreditne zadruge so osredotočene na ljudi, ki jim služijo, in so veliko bolj popustljive z obrestnimi merami in pristojbinami.
Na žalost se boste s katerim koli velikim imenom tam soočili s plačami pristojbin, minimalnimi depoziti in bilancami ter drugimi zahtevami. Bančništvo mora biti enostavno, zato najprej preberite drobni tisk.
Sklad za nujne primere
Veliko ljudi obdrži svoj nujni sklad s svojimi splošnimi prihranki , vendar je to lahko napaka, odvisno od tega, koliko imate samokontrolo.
Dostop do izrednih sredstev je dostopen samo, če gre za dejansko nujno pomoč . Problem je v tem, da ima vsakdo drugačno opredelitev, kaj pomeni nujno. Večina strokovnjakov pravi, da so nujni skladi za stvari, ki jih ne morete predvideti pred časom , ali za hude stike, kot je izguba službe. Zato, če želite kupiti nova oblačila, vendar nimate dovolj denarja na vašem bančnem računu, ni nujna.
To ni nujno ali bistveno za preživetje.
Če ne morete sami zaupati, da zapustite svoj nujni sklad sam, dokler ga dejansko ne potrebujete, potem od svojega običajnega varčevalnega računa odprite varčevalni račun pri drugi instituciji.
Zakaj? Ker več korakov, ki jih potrebujete za dostop do sredstev, manj verjetno je, da jih poskusite uporabiti, ko jih ne bi smeli.
Možnost je nastavitev spletnega varčevalnega računa. Običajno so veliko hitreje in lažje odpreti in ne potrebujejo odhoda v podružnico. Plus, nikoli ne boste v skušnjavi, da bi fizično odšli na bankomat, da bi dvignili denar, vendar lahko še vedno prenesete svoja sredstva, ko jih potrebujete.
Dolgoročni varčevalni cilji
Torej, kaj je s cilji prihrankov, ki jih boste potrebovali za tri do pet let, ali več, da bi to dosegli?
Morda boste želeli odpreti ločene podračunske račune za vsako od teh.
Kaj je račun podhranjenosti? Nekatere banke vam omogočajo, da odprete en glavni varčevalni račun , z njim povezani "pod" računi. Tako lahko svoj glavni varčevalni račun uporabljate za kratkoročne prihranke in odprite različne podračune za stvari, kot so potovanja, nov računalnik, nov avto itd.
Morda je pametno, da ločite svoje varčevalne cilje. Če imate en glavni varčevalni račun s skupno 20.000 $, vendar ste prihranili za poroko , plačilo na avto, skupaj s počitnicami, kaj počnete? Morda vam bo težko prednostno določiti svoje posamezne cilje.
Z ločenimi računi, ki so posebej namenjeni za vsak cilj, vam je lažje povedati, kdaj ste jih dosegli, in izplačilo denarja ne moti drugih ciljev. Tako na primer razdelimo 20.000 dolarjev. Imate 10.000 $ v vašem računu za poroko, 7.000 $ v računu za plačilo avtomobila in 3.000 $ v vašem računu za počitnice.
Vaš cilj za vsako je 20.000 $, 10.000 $ in 3.000 $ respectively. Zavedate se, da ste dosegli cilj varčevanja z počitnicami, tako da preusmerite denar, ki ste ga prihranili proti počitku, na račun za plačilo avtomobila in začnite načrtovati potovanje.
Če ste v svojem računu imeli prvotni pavšalni znesek v višini 20.000 USD, ste morda bili neodločni, da bi ga umaknili za vaš dopust, ker delate na dveh drugih pomembnih ciljih.
Mnoge banke, zlasti spletne banke, vam omogočajo, da odprete neomejeno količino podhranjenih računov. Od tam lahko nastavite samodejne prenose iz računa za preverjanje na vsak od teh varčevalnih računov .
Srednjeročna varčevanja
Ne govorimo o varčevanju za cilje tukaj. Namesto tega so te možnosti za tiste, ki že imajo prihranek pri dostojnem denarju, vendar ne iščejo dolgoročnega vlaganja (5 + let).
Če iščete prostor za parkiranje vašega denarja za nekaj let, so vam lahko odgovorni računi denarnega trga in CD-ji (potrdilo o vlogah ). Ti varčevalni računi bi morali imeti višje obrestne mere od običajnih varčevalnih računov.
Če se odločite za odprtje računa denarnega trga ali CD-ja, morate nekaj stvari, ki jih morate predhodno razumeti. Računi denarnega trga so kot hibrid kontrolnih in varčevalnih računov, saj lahko napišete omejen znesek čekov iz ene. Računi denarnega trga vlagajo tudi v vrednostne papirje, za razliko od rednih hranilnih računov, zato boste morda lahko dobili boljše obrestne mere.
CD-ji so drugačni v tem, da imajo določen datum zapadlosti, kar pomeni, ko ga odprete, boste morali imeti tam svoj denar za določeno časovno obdobje. Tako, če morate vzeti denar, preden je CD zapustil, se boste soočili s hitrim izplačilom. Znesek kazni je odvisen od pogojev CD-ja. S tem dejal, CD-ji na splošno niso dobra ideja za nujne sklade, ker želite, da je denar dostopen brez kazen, ko jo potrebujete.
Oba od teh računov lahko zahtevata tudi višja otvoritvena stanja kot redni hranilni računi. Na primer, morda boste morali imeti na račun 10.000 $, ko bo odprto, medtem ko se lahko nekateri varčevalni računi odpirajo s samo 10 $.
Prihranki pri upokojitvi
Ne glede na to, kje ste v svoji karieri, morate prednostno prihraniti za upokojitev. Nastavitev samodejnih odbitkov iz plače je eden najlažjih načinov za to. Če ste samozaposleni, si oglejte SEP IRA.
Dokler ne boste zaslužili smešnih zneskov, bi morali biti upravičeni do odprtja IRA, kar je pomembno, če vaš delodajalec ne ponuja 401 (k). Denarja ni mogoče umakniti iz IRA brez kazni, dokler ne dosežete 59 let in pol, razen če gre za posebno okoliščino, kot je nakup prve hiše. Lahko tudi umaknete prispevke, ki ste jih vložili v Roth IRA brez kazni.
401 (k) s so podobni, ker se boste soočili s kaznimi za zgodnje umike, vendar je dobra stvar 401 (k), da lahko delodajalec ponudi, da ustreza vašim prispevkom do določenega zneska. Standardni finančni nasvet pravi, da prispeva do tekme, in odvisno od tega, kako velika je donosnost 401 (k), boste morda želeli prispevati preostanek k IRA (ker imate več nadzora in prilagodljivost s sredstvi).
Varčevanje za izobraževanje
Želite plačati za izobraževanje vašega otroka? Potem razmišljajte o odprtju 529 načrta varčevanja , saj je ta račun posebej namenjen varčevanju za prihodnje izobraževanje nekoga. Odprete ga lahko za vsakega upravičenca - ne samo vašega otroka, temveč vnuka, prijatelja ali sorodnika.
Če ste prihranili denar na rednem varčevalnem računu, to morda ne bo dovolj za premagovanje inflacije. Če je vaš otrok mlajši in ima še pred koncem šolanja še dolgo pot, bodo stroški učenja naraščali, in želite, da svoj denar daste nekam, ki lahko sledi, in davčne ugodnosti 529 so zelo pomembne.
529 Načrti sponzorirajo posamezne države ali državne agencije in jih je mogoče odpreti s številnimi finančnimi institucijami. Prišli boste na dve vrsti načrtov: predplačniške in prihranke. Nekateri strokovnjaki priporočajo neplačane načrte iz več razlogov, zato se pred odločitvijo o tem, kdo je najboljši za vas, poskrbite za nekaj raziskav.
Prav tako niste omejeni na 529 načrt vaše države, zato je pomembno, da kupujete in primerjate honorarje ter zgodovinsko uspešnost različnih skladov. Nekatere države ponujajo spodbude, 529 načrtov pa ima tudi veliko davčnih ugodnosti.
Naj bo vaš denar organiziran
Kot lahko vidite, obstaja veliko možnosti, ko gre za mesto, kjer bi morali obdržati svoj denar. Ne potrebujete ton različnih računov, ampak se prepričajte, da imate račune, ki jih imate, da ustrezajo vašim finančnim potrebam.