Večina Američanov, ki živijo v mestih, kjer vozijo avto, je prav tako treba ugotoviti, da je treba kupiti avto posojilo, ko kupijo ta avtomobil: v letu 2015 je bilo prek več kot polovice vseh rabljenih avtomobilov in 85,9% novih avtomobilov financiranih posojilo.
Povprečno mesečno plačilo avtomobila za novo vozilo v letu 2017 znaša 479 dolarjev, od leta 2016 pa je bilo povprečno avto posojilo 30.032 dolarjev s povprečno dolžino 68 mesecev - to je več kot pet let in pol! Tudi obrestne mere za avtomobilska posojila rastejo in vas bodo v povprečju stalo več kot 4 odstotke letno.
Na žalost so naraščajoči stroški nakupa pogosto zelo potrebnega vozila brez ustrezne priprave prav tako povzročili naraščajoče stopnje prestopništva pri avtomobilskih posojilih v številnih državah.
Če razmišljate o nakupu novega avtomobila in izposojanju avtomobilskega posojila, je pomembno, da razumete dejavnike, ki vplivajo na določitev povprečnega mesečnega plačila avtomobila, da boste lahko ugotovili, kakšno posojilo vam najbolj ustreza.
Primarne vrste avtomobilskih posojil
Obstajata dve glavni vrsti avto posojil: neposredna posojila in financiranje trgovcev. Neposredno posojilo je tradicionalno posojilo prek banke ali finančne institucije, medtem ko je trgovsko financiranje posojilo, pridobljeno prek zastopstva, včasih pa označeno kot »kupi tukaj plačaj tukaj« (BHPH).
Neposredna posojila so veliko bolj pogosta in trgovec lahko običajno proda posojilo, ki ga opravijo v bančno ali kreditno unijo, ki bo nato servisiral vaš račun. Čeprav to pomeni, da sta obe možnosti zelo podobni, ko začnete plačevati svoje posojilo, lahko prodajalci ponudijo posebne spodbude, ki jih sponzorira proizvajalec, ali druge ponudbe, ki jih banka ne bi mogla.
Dejavniki, ki se odločijo za plačilo avtomobila
Ne glede na to, ali se odločite pridobiti posojilo prek vaše banke ali prek zastopnika za avtomobile, bo vaše mesečno plačilo določilo isti dejavnik:
- Vaš dohodek, kreditni rezultat in dolg. Razmerje med dolgom in dohodkom je pomemben dejavnik, ki ga posojilodajalci uporabljajo za oceno vaše kreditne sposobnosti. Če imate visok dohodek in razmeroma nizek dolg, boste bolj privlačni za posojilodajalce in se lahko odrečejo boljšim pogojem posojanja. Vendar, če imate visoke dohodke in enako dolgotrajne dolgove, boste bolj tvegani za posojilodajalce in se tako manj verjetno kvalificirali za posojilo z zelo zaželenimi pogoji. Če imate kreditni rezultat za subprime, je morda težko dobiti posojilo.
- Starost avtomobila. Morda se zdi neučinkovito, vendar novejši avto, bolje bi lahko bili pogoji vašega posojila. Če se kaj zgodi, zaradi česar ne morete plačati svojega posojila in vašega avtomobila, ki ga je treba ponovno pridobiti, bo banka ali koncesionar imeli lažji ponovni prodaji novejšega avtomobila kot starejši avtomobil - in s tem več spodbude za tveganje pri podpori tega sredstva.
- Dolžina posojila . Krajša posojila imajo na splošno ugodnejše pogoje, saj kažejo, da imate v primernem časovnem obdobju večjo sposobnost odplačevanja dolgov. Vendar pa bo krajše posojilo na splošno prineslo višja mesečna plačila, ker boste plačali preostanek v krajšem času.
- Velikost posojila in znesek izplačila. Odpravljanje znatnih signalov za odplačila posojilodajalcem, ki ste resni glede te naložbe, in lahko povzroči bolj zaželeno obrestno mero. Večje posojilo , zlasti če imate razmerje med dolgom in dohodkom, bo verjetno prišlo s strmimi obrestnimi merami, majhno posojilo pa bo verjetno prišlo z ugodnimi pogoji.
- Letni odstotek (obrestna mera). Letni odstotek (APR) je obrestna mera, ki jo vsako leto plačate za vaše posojilo. Posojila na starejših vozilih imajo na splošno višje obrestne mere, ker imajo nižjo prodajno vrednost. Različni dejavniki se nanašajo na določitev APR, ki vam bo na voljo, vključno z vašo kreditno zgodovino, tržnimi pogoji in posebnimi ponudbami. Medtem ko je občasno, da se APR, ki se spreminja v življenju avto posojila, bodite pozorni na drobni tisk, ker bi lahko spremenljivi tečaj stala!
Pred nakupom
Poleg vašega povprečnega plačila za avtomobile, če nameravate kupiti novo vozilo, morate proračuna za stroške zavarovanja, cene plina, pristojbine za obdavčenje in registracijo, vzdrževanje in popravila ter realno vrednost nadaljnje prodaje, ki jo lahko pričakujete nazaj ko prodajate svoj avto. Upoštevajte, da se lahko cene za zavarovanje in registracijo dramatično razlikujejo po državah. Medtem ko se morda zdi zaskrbljujoče, bo pri teh izračunih in raziskavah prišlo do veliko bolj realistične slike o tipu vozila, ki ga lahko kupite, kot na ceni nalepke vozila, in vam bo bolje opremiti, da boste pod pritiskom zastopali na prodajnem mestu. Če ste sposobni, razmislite o vožnji svojega starega vozila za daljše vožnjo, skupni prevoz ali prevoz v javnem prevozu, medtem ko prihranite za vozilo.
Na vrhu: Odločitev o nakupu avtomobila je odločitev, ki je ne bi smela potekati rahlo, niti odločitev o sklenitvi posojila na vašem avtomobilu. Razmislite o varčevanju za plačilo, da dolgoročno prihranite denar. Nakup po najboljših pogojih posojila - primerjajte ponudbo koncesionarjev z vašo banko ali razmislite o izposojanju denarja od družinskega člana. Preglejte svoje državne zakone, da določite svoje pravice kot lendaj. Z majhnimi raziskavami boste dobro na poti do lastnega vozila, ki vam lahko v prihodnjih letih prinese - in ohranite svojo finančno prihodnost, medtem ko ste na njej.