Dragi Carron:
Prodajni zastopnik podjetja, ki prodaja medicinsko opremo. Pred dvema letoma sem bil brez službe približno šest mesecev. Moja žena je podpirala družino s svojo službo, vendar so bile stvari tesne. Veliko kreditov smo porabili, da bi nas pustili in izkoristili nekatere naše kartice. Iz oče smo si sposodili tudi 5.000 dolarjev.
Končno sem dobil službo in napredovali smo pri odplačevanju dolgov, vendar se zdi, da smo do zdaj v luknji, v katero se ne bomo nikoli mogli izplakniti. Maddie in jaz želimo vložiti bankrot, vse to za seboj zaobiti in začeti nov začetek. Pred nami, upamo, da boste lahko odgovorili na nekaj vprašanj.
Zaskrbljen sem, kaj se bo zgodilo, če se ponovno odložim. Za vsak slučaj bi rad imel nekaj kreditnih kartic. Ali lahko to storimo? Če obdržim te račune, mi to ne bodo pomagale ponovno vzpostaviti našega kredita po stečaju?
V celoti nameravamo Maddijevemu očetu plačati 5.000 dolarjev, ki smo jih sposodili. Resnično ga ne želim navesti kot upnika.
Če ne bom odpuščen, me skrbi kreditna kartica moje družbe. Moje ime je na kartici in razumem, da sem osebno odgovoren za to. Trenutno imam ravnovesje, ker nisem bil povrnjen za moje zadnje službeno potovanje. Kaj se zgodi z njim, ko posredujem v stečaj?
Hvala,
Andrew
Poglejmo, če lahko obravnavamo skrb Andrewja:
Ali lahko hranim nekaj kreditnih kartic? Z eno besedo, "ne." Stečaj ni pick in izberite predlog. Stečaj temelji na načelu pravičnosti. Vsi upniki morajo biti obravnavani enako. Ne bi bilo pošteno, da bi vam izplačali ta znesek v višini 5.000 dolarjev, ki ga dolgujete prvi nacionalni vizumu, vendar obdržite osebno posojilo, ki ste ga sposodili pri kreditni uniji pri delu.
Včasih mi ljudje povedo, da niso navedli upnika, ker ima račun ničelno stanje. Prav tako sem imel stranke, da me vprašajo, ali bi lahko imeli na računu, da bo olajšal ponovno vzpostavitev kredita po stečaju. Na žalost posojilodajalci tega ne gledajo enako kot vi. Mnogi upniki se naročijo na storitve, ki dnevno pregledujejo stečajne prijave po vsej državi. Primerjajo podloge z lastnimi podatkovnimi bazami strank. Vsak aktivni račun, tudi če ima ničelno stanje, ki se ujema z stečajnim postopkom, takoj izgubi pravice do izposojanja.
Prav tako je treba omeniti, čeprav se vam zdi očitno, da vsi računi, ki jih ne navedete v stečajnem dokumentu, ne bodo odpuščeni . Za upravičenost do razrešitve mora biti upniku zagotovljeno obvestilo o stečaju. Torej ne morete navesti samo imena v računu brez naslova ali navedite nepravilne podatke, ki bi dajalcu kredita otežili prepoznavanje računa.
Večina sodišč je tudi menila, da teh računov ne morete razrešiti v prihodnjem stečaju. Če boste na teh računih pripravili stanje na računu, boste plačani, dokler se ne začne izvajati zastaralni rok.
Ali lahko zaščitim ta posojilo od mojega očeta? Vse kar sem rekel prejšnji del? To velja tudi tukaj. V očeh zakona posojilo vašega tasta ni posebno . Ima enake značilnosti kot posojilo kreditne unije in kartice Visa. Torej bi to načelo pravičnosti, o katerem smo govorili, uporabili tudi tukaj. Pravzaprav, ko poslujete z notranjimi osebami (nekdo, s katerim imate poseben odnos), sodišče obravnava te transakcije še bolj previdno, ker imajo ljudje težnjo, da te odnose obravnavajo s koristjo.
Ampak, pravite, jaz res ne želim, da moj taščav ve, o našem stečaju in drugih osebnih poslih. Bojim se, da je ladja plula. Odprli ste se, ko ste se dogovorili za družinsko posojilo. Po zakonu ima tvoj tast tudi toliko pravic kot kateri koli drugi upnik, vključno s pravico do informacij o vašem finančnem položaju.
Da bi se vam bolje počutili, ne pozabite, da ga lahko plačate nazaj, tudi če je posojilo vključeno v stečaj in odpuščeno.
Razrešnica čudežno ne izgine. Preprosto vam olajša plačilo. Pravzaprav vam daje možnost, da jo plačate kasneje, če izberete. Vendar ga ne morete prisiliti, da jo plača upnik.
Izogibajte se preferencialnim prenosom: tu bom dal besedo o prednostnih prenosih . Obstaja tudi drug način, na katerega lahko povzročite težave z družinskim posojilom v primeru stečaja. Pred stečajem, če opravite plačila za to družinsko posojilo, ko imate težave z izvrševanjem plačil drugim vašim upnikom, spet ne boste pošteno obravnavali vseh upnikov. Plačila na družinskem posojilu se imenujejo preferencialni transferji. Stečajni upravitelj , ki ga imenuje sodišče za vodenje vašega primera, ima pooblastilo, da od vašega tasta zahteva, da te izplačila vrne. Ta denar bo šel v bazen, iz katerega bo skrbnik plačal terjatve sorazmerno sorazmerno, kar pomeni glede na njihov odstotek v celoti.
Tvoj tast lahko dobi del teh plačil nazaj, vendar verjetno ne toliko, kot se je moral obrniti. Kako je to pošteno, vprašate? Morda se zdi, da je za vašega tastu težek rezultat, vendar vašemu celotnemu upniku omogoča, da si deli bogastvo, v nasprotnem primeru bi ga bilo mogoče izklopiti.
Moralo te zgodbe: obravnavajte svoje družinsko posojilo na enak način kot pri Visi ali kreditni uniji.
Kaj o kreditni kartici podjetja? Torej, družba vam je izdala kreditno kartico, ki jo uporabljate za plačilo potnih stroškov. Ste zaskrbljeni zaradi vključitve v stečaj. Prav imate, da vas skrbi, vendar boste morali kartico navesti le, če ste odgovorni posojilodajalcu v bilanci.
Kreditne kartice podjetja se pojavljajo v treh sortah, glede na to, kdo je odgovoren za račun (ni nujno, kdo plača račun):
- Mesečni izkaz neposredno gre delodajalcu, delodajalec pa je odgovoren za plačilo računa.
- Mesečni izpis gre zaposlenemu, ki je odgovoren za plačilo računa, nato pa od delodajalca zahteva povračilo.
- Kombinacija obeh. Izjava ponavadi gre neposredno na delodajalca, vendar bo zaposleni povrnil družbi za morebitne osebne stroške, ki jih ima.
Razkriti ali ne razkriti? Ko ste vložili stečaj, jo morate navesti, če imate kakšno osebno odgovornost. Če vaše podjetje nosi to celotno breme in nimate nobene odgovornosti za račun, potem kartice ne smete listirati.
Če niste prepričani, ali ste odgovorni za plačilo, bi moral vaš oddelek za človeške vire očistiti to. Toda to vas lahko opozorimo na: če vam je delodajalec storil nič več kot vam predal kartico (tudi s svojim imenom na njem) in vam povedal, kaj lahko kupite z njim, je verjetno družba izdala kartico, ki ne nosi nobene odgovornosti. Če bi morali za kartico izpolniti vlogo, kot ste storili, ko ste zaprosili za svoje druge osebne izkaznice, potem najverjetneje ste odgovorni in to dolžnost morate navesti v stečaju.
Kaj se zgodi na računu v mojem stečaju? Torej, kaj se zgodi, če si kartico navedete v stečaju? Skoraj splošno, posojilodajalec bo zaprl račun, takoj ko postane vetru svojega stečaja. Toda posojilodajalec bo še vedno pričakoval plačilo od soodgovornika - vašega delodajalca - če je na računu stanje.
Ali moram svojemu delodajalcu povedati, da vložim stečaj? Če morate navesti kreditno kartico te družbe, se morate pogovoriti s svojim delodajalcem, preden ste sprožili stečaj. To ni nekaj, kar želite, da vaši računovodji ali ljudje s področja človeških virov ali vaš šef ugotovijo, kdaj obvestilo od posojilodajalca o tem, ali je račun zaprt ali obvestilo stečajnega sodišča.
Misel, da bi morali sedeti pri delodajalcu in priznati, da boš vložil stečaj, je lahko zelo zastrašujoče. Kljub temu, kar lahko pričakujete, po mojih izkušnjah je večina delodajalcev precej empatična. Če delate za veliko podjetje, se lahko prepričate, da niste prvi zaposleni, ki so mu predložili stečajni postopek. Prepričajte se tudi, da je nezakonito diskriminirati osebo samo za vložitev stečaja.
Alternative Če je kreditna kartica podjetja v stečaju: Prenos računa podjetja s kreditno kartico v stečaj ni primeren za vas ali vašega delodajalca, vendar to ni konec sveta. To bo zahtevalo, da boste vi in vaš delodajalec prišli do dela. Na primer:
- Druga kartica podjetja : številne nacionalne banke, vključno z American Express, Bank of America, Capital One, Chase in Citibank, ponujajo poslovne kreditne programe. Vaš delodajalec je verjetno vzpostavil odnose z enim ali več od njih in lahko dostopa do svojega poslovnega programa kreditnih kartic. Najverjetneje se bo vaš delodajalec moral strinjati z računom, ki ne zahteva, da prevzamete kakršno koli odgovornost.
- Debetna kartica podjetja : vaš delodajalec vas lahko določi z debetno kartico. Delodajalci v resnici ne želijo tega dogovora. Imajo manj možnosti za nadzor porabe, ko se denar bremenijo neposredno iz depozitnega računa.
- Vaša osebna bančna kartica : Najslabši možni scenarij je delodajalec, ki zahteva, da uporabite svojo debetno kartico, vendar vam kasneje povrnejo.
- Vaša osebna kreditna kartica : Vem, razmišljate: "Počakajte! Ali nisem moral dati vseh svojih računov v stečaj? "To je res, vendar ni razloga, da ne morete vsaj poskusiti odpreti drugega kreditnega računa po stečaju. Pravzaprav boste verjetno začeli prejemati ponudbe, preden je toner na vašem odvodnem zapiralju suho. Večina od njih bo visoka plačila z obrestmi ali visokimi obrestnimi kartami ali zavarovane kreditne kartice, vendar so načini, da se vrnete v igro in dobite tisti del plastike, ki bo imel na naslednjem poslovnem izletu. Preizkusite te zamisli za vzpostavitev kredita po stečaju.