Obrestne mere za kreditne kartice in posojila niso določene samovoljno.
Banke uporabljajo vašo kreditno točko - številko, ki meri vašo kreditno sposobnost - kot enega od glavnih odločilnih dejavnikov pri določanju obrestne mere.
Kako banke uporabljajo bonitetne ocene
Vaš kreditni rezultat - vsaj ocena FICO - se giblje od 300 do 850. Višje bonitetne ocene so najboljše, ker kažejo, da ste v preteklosti dobro obdelali dobroimetje in verjetno boste pravočasno plačali nove kredite. Znižanje bonitetnih ocen kaže, da ste v preteklosti naredili nekaj velikih napak in da ne boste mogli plačevati vseh svojih plačil, če boste prejeli novo kreditno kartico.
Banke določajo obrestne mere (APR ali letne odstotne stopnje) na podlagi tveganja, ki ga predstavljate. Višje kreditno tveganje, za katerega se zdi, da je, višja bo obrestna mera. (Ali, če je vaš kreditni rezultat res nizek, se vam lahko zavrne.) Po drugi strani pa, če imate nizko kreditno tveganje (ki ga predstavlja visok kreditni rezultat), boste običajno upravičeni do nižje obrestne mere.
Vaše kreditne ocene in cene kreditne kartice
Izdajatelji kreditnih kartic razkrivajo vrsto potencialnih obrestnih mer z vsako ponudbo kreditne kartice . Na primer, kartica lahko oglašuje 13,99 do 22,99% APR glede na kreditno sposobnost . Vaš zadnji APR bi padel nekje v tem obsegu na podlagi vašega kreditnega rezultata in drugih dejavnikov tveganja.
Izdajatelji kartic ne oglašujejo, katera bonitetna ocena vam bo dala določeno obrestno mero. To ne bo določeno, dokler ne boste vložili vloge za kreditno kartico. Na splošno, če imate dober kreditni rezultat, lahko pričakujete, da boste prejeli nižjo APR ali s slabim kreditnim rezultatom, prejeli boste višji APR.
Kako kreditni rezultat vpliva na stopnje posojila
Pri posojilih se povprečna cena pogosto oglašuje namesto območja. Če imate dober kreditni rezultat, se lahko kvalificirate za tečaj, ki je na ravni ali pod povprečjem. Ali pa lahko s slabo kreditno točko dosežete stopnjo daleč nad povprečjem. Bankrate.com omogoča iskanje kreditov v vašem območju na podlagi vašega kreditnega rezultata. To vam bo dalo boljšo predstavo o obrestni meri, za katero ste upravičeni.
MyFICO.com ima kalkulator prihranka pri posojilu, ki bo pokazal, koliko lahko prihranite na posojilo na podlagi vašega kreditnega rezultata. Kalkulator prikazuje vzorce APR in mesečno plačilo za hipotekarna ali avto posojila s posebnimi obdobji odplačevanja za različne bonitetne razpone. Če že poznate vašo kreditno oceno, vam lahko kalkulator poda oceno pogojev, ki jih lahko pričakujete. Vendar pa ne boste poznali svojega posebnega APR, dokler ne boste prijavili in odobrili posojilo.
Ko je rezultat dosežen v slabem obrestnem merjenju
Banke vam morajo dati brezplačen izvod vašega kreditnega rezultata, ko vas vodi k odobritvi za manj ugodno obrestno mero.
Razkritje kreditnih rezultatov bo vključevalo tudi nekaj podrobnosti o tem, kaj vozi svoj kreditni rezultat.
Če želite izboljšati možnosti za boljšo obrestno mero, lahko nekaj mesecev porabite za dvig vaše kreditne ocene . To je še posebej pomembno pri velikem posojilu, kot je hipoteka, kjer nizka kreditna ocena lahko poveča vaše mesečno plačilo s stotinami dolarjev in vas vodi, da plačate na tisoče več v obresti v življenju posojila.