Ko govorite o kreditu ali v bistvu raven zaupanja potencialnih posojilodajalcev so, da boste povrnili denar, ki ste si jih sposodili, lahko pade kjerkoli na lestvici od zelo slabega kredita, kar pomeni, da vam nihče ne bo dal denarja, ki imajo odprt kredit, kjer se banke in kreditne družbe praktično prosijo za izposojo. Večina ljudi pade nekje med tema dvema skrajnostima.
Kako določiti "slab" kredit
Slab kredit na splošno opisuje evidenco preteklih neuspehov, da bi sledili plačilom v vaših kreditnih pogodbah, kar je povzročilo nezmožnost, da bi dobili odobritev za nove kredite.
To običajno pomeni, da niste plačali svojih kreditnih in drugih obveznosti pravočasno, ali pa jih sploh niso plačali. V vašem kreditnem poročilu so upoštevane tudi javne evidence, kot so kakršne koli državne ali zvezne davčne pravice, stečaji ali pravne sodbe zoper vas.
Podjetja, imenovana kreditne pisarne (imenovane tudi agencije za kreditno poročanje), zbirajo svojo kreditno zgodovino in jo sestavijo v kreditno poročilo. Vsaka agencija ima lastno ločeno poročilo in vaša kreditna zgodovina in rezultati se lahko razlikujejo med njimi zaradi napak ali izpustov informacij. Čeprav boste v svojem kreditnem poročilu videli zapise in zgodovino za vse vaše dejanske kreditne račune, v poročilu o kreditni sposobnosti ne boste našli nobenih kreditnih točk.
FICO rezultati
Vsak kreditni urad izračuna račun FICO, ki temelji na vaših kreditnih informacijah. Fair Fair Corporation (FICO) je razvil programsko opremo in algoritme za izračun tega rezultata; zato ime.
Različna podjetja, kot so avtomobilski posojilodajalci, hipotekarni posojilodajalci in podjetja za kreditne kartice, raziskujejo potencialne posojilojemalce glede na njihove potrebe, zato da bi to omogočili, obstajajo številne različice FICO in izračuni. Bonitetni rezultati se gibljejo od 300 do 850, pri čemer 650-670 šteje za nizek konec "dobrega" kreditnega rezultata in nižje ocene, ki kažejo vedno bolj prikrajšani kredit.
Če imate veliko negativnih zapisov, zamujena plačila ali morebiti posojilo neplačilo v vašem kreditnem poročilu lahko nedvomno povzroči nižje bonitetne ocene. Če ste imeli račune, poslane v zbirno agencijo , kot so neplačani zdravstveni računi, bi zbiralna agencija lahko poročala o vašem prestopništvu v kreditnih pisarnah, tudi če bolnišnica ne bo.
Slab kredit je pogosto posledica, ko ljudje finančno prehajajo grobo mesto in v kratkem času sprožijo številne negativne dogodke, kot so nedavne zaračunavanje plačil na kreditnih karticah, stečaj ali vnovčenje vozila. Nekateri negativni dogodki se morajo zgoditi samo enkrat, kot je davčna olajšava ali izključitev nepremičnin, da bi posojilodajalci opozorili na delo z vami.
Padec iz slabega kredita
Ko imate slabo posojilo, so posojilodajalci manj verjetno, da vam bodo dali posojilo zaradi večje verjetnosti, da bi lahko zaostajali za novimi kreditnimi karticami ali posojilnimi računi. Morda boste našli vse vaše vloge za kreditno zavrnitev ali če boste dobili odobritev, boste verjetno prejeli veliko višjo obrestno mero kot posojilojemalci, ki imajo dobre bonitetne ocene . Povečana obrestna mera je posojilodajalčeva možnost, da se zatekajo na tveganje, da vam bo denar zagotovil.
Slab kredit vpliva na več kot samo odobritev kreditne kartice in posojila ter obrestno mero .
Nekatere zavarovalnice menijo, da je vaš kreditni rezultat, ko vas citiram za stopnjo ins . Ponudniki storitev in ponudniki mobilnih telefonov pogosto zaračunavajo varščino za vlagatelje z slabim kreditom. Najemodajalci lahko zahtevajo višji varščinski polog, če imate slabo kreditno kartico, ali pa se lahko v celoti obrnejo na zakup ali najemno pogodbo.
Preverite stanje in rezultate FICO
Če običajno ostanejo na vrhu vaših financ, imate lahko dostojno idejo o tem, kje je vaš kreditni rezultat pade. Veste, če ste v zadnjem času zamudili plačila za posojila ali imate velike salde kreditnih kartic, ki presegajo 30 odstotkov razpoložljivega kredita. Če ste nedavno kreditne aplikacije zavrnili, so se vaše obrestne mere za kreditne kartice povečale ali pa so izdajatelji vaših kartic znižali omejitve kreditov, upoštevajte te stvari kot znak, da je vaš kreditni rezultat na poti navzdol.
Poiščite svoj FICO kreditni rezultat in dobili kopijo dejanskih informacij, o katerih ste poročali o svoji kreditni evidenci. Morda boste izvedeli, da eden od kreditnih uradov ni zabeležil računa, ki ima pozitivno zgodovino plačil, ali pa bi lahko celo našli napake, ki so nepotrebno znižale vašo kreditno oceno. Vsako leto lahko dobite eno brezplačno kopijo vašega kreditnega poročila od vsakega od treh kreditnih uradov , TransUnion, Equifax in Experian.
Preverjanje kreditnega poročila vam bo pomagalo ugotoviti, kaj škoduje vašemu kreditnemu rezultatu. Zvezna komisija za trgovino (FTC) je dovolila le eno spletno mesto, AnnualCreditReport.com, da zagotovi ta poročila. Prav tako lahko brezplačno ocenite svojo oceno FICO, tako da se prijavite za eno od številnih spletnih mest za spremljanje kreditnega tveganja. Mnogi od njih ponujajo osnovni račun s točkami FICO iz enega ali dveh od treh kreditnih pisarn brezplačno. Ni vam treba porabiti denarja, da ugotovite, kaj povzroča vaš slab kredit. Mnoge od teh spletnih mest imajo tudi simulatorje kreditnih točk, ki vam pokažejo, koliko se lahko vaš kreditni rezultat premakne navzgor ali navzdol, tako da plačujete račune, odpirate nove račune in druge spremembe.
Vzemite korake, da popravite svoj slab kredit
Slabe kredite ni treba trajati večno. Sčasoma lahko storite, da izboljšate svoj kreditni rezultat. Prvič, osredotočite se na odstranjevanje negativnih podatkov iz vašega kreditnega poročila bodisi z uporabo spora o kreditnem poročilu bodisi z verodostojno tehniko popravila kreditov . Tudi učinek nekaterih negativnih ocen na kreditno poročilo se sčasoma zmanjša, zato včasih vse, kar morate storiti, je, da počakate na stvari. Osredotočite se na dodajanje pozitivnih podatkov v vaše kreditno poročilo z dodajanjem novih računov in njihovo pravočasno plačevanje.