Zakaj posojila za posojila in denarna sredstva so tako slaba

Več o tem, kako se izogniti Payday Loan Trap

Oglasi za posojila za plačilo, da se zdijo kot hitro, enostavno, brez neumnosti način, da bi dobili denar, ko ste v finančnem zavezništvu. Pravijo, da dobiš 100 dolarjev, je tako enostavno, kot kaže nedavno plačljivo škrbino, kopijo vozniškega dovoljenja in prazen ček. Ne vedo, da za mnoge ljudi, ki odplačujejo ta 100 $, lahko na koncu vzamejo mesece, celo leta in stanejo na tisoče dolarjev, da se izplačajo.

Kako delujejo posojila na dan plačevanja

Recimo, da si morate sposoditi 100 $ do naslednjega plačnega dne.

Posojilcu vpišete postdated ček za znesek posojila plus pristojbino. Posojilodajalci izračunajo provizije za plačilo za plačilo na enega od dveh načinov: kot odstotek zneska, ki ga izposodite, npr. 10%, ali kot določen znesek na najemaljeno posojilo v višini 1 USD, kot je 15 dolarjev za vsakih 100 $ izposojenih.

Ko napišete ček, vam posojilodajalec dobi denar ali samodejno nakazuje posojilo na vaš račun za preverjanje. Potem, na vaš dan plačila, posojilodajalec dobi vaš ček, razen če podaljšate posojilo. Podaljšajte posojilo, znano tudi kot "preusmeritev" posojila, stane še eno pristojbino in vam omogoča, da obdržite posojilo za drugo obdobje. Vsakič, ko prekličete posojilo, vam zaračuna pristojbino.

Kakšne dnevnice plačujejo

Zakon o resničnosti posojanja zahteva, da vsi posojilodajalci, vključno s posojilodajalci na podlagi posojil na spletu, razkrijejo stroške posojila v pisni obliki, preden podpišejo kakršen koli sporazum o posojilu. Te informacije vam morajo dati v zvezi s finančnimi stroški in APR (letna odstotna stopnja).

Tudi po branju teh informacij morda ne boste razumeli, kako resnično so dragi posojila za plače.

Na primer, enega posojilodajalca, Cashcentral.com zaračuna 17,50 $ na 100 $ izposojeno. Na 10-dnevnem posojilu je vaš efektivni APR skoraj 640%! To je 15-krat več kot nekaj najdražjih kreditnih kartic.

Če ste vzeli 14-dnevno posojilo v višini 300 evrov in ga ni bilo mogoče poravnati za 2 meseca, boste plačali 210 evrov za plačila za plačilo za plačilo. Isti scenarij s kreditno kartico bi povzročil manj kot polovico provizij, tudi če ste končali z zamudami.

V poročilu Centra za odgovorno posojanje za leto 2006 je razvidno, da tipično posojilojemalec plače konča s plačilom 793 USD v obresti na posojilo v višini 325 USD. Ta posojilodajalec ne zaračuna vnaprejšnjega finančnega nadomestila, ki je visok. Namesto tega posojilojemalec plačuje ta znesek v določenem časovnem obdobju, tako da stalno krije posojilo.

Posojilojemalci se pogosto znajdejo z novimi posojili za plače, ki pokrivajo stare posojila za posojila in končno končajo zaradi na tisoče dolarjev, kar se je začelo kot nekaj sto dolarjev dolga.

Študij o revni in vojski

Statistični podatki kažejo, da so podjetja, ki poslujejo z izplačilom, namenjena izkoriščanju prednosti slabih potrošnikov. Redko boste našli kakršne koli prodajne salone za posojila v predmestju zgornjega srednjega razreda mesta, kjer posojilojemalci dejansko lahko privoščijo poplačilo posojil. Namesto tega jih boste našli v revnih in črnih soseskah mesta in blizu vojaških baz. Na primer, iskanje v Yahoo Zemljevidih ​​je povzročilo 12 gotovinskih predujmov in plačilnih posojil v petih kilometrih od Fort Knoxa v Kentuckyju, ameriškem vojaškem položaju.

Alternative za Payday Posojila

Ne bi bilo upravičeno, da bi popolnoma zavrnili posojila s plačili, ne da bi zagotovili nekatere druge možnosti.

• Majhno posojilo iz vaše banke ali kreditne unije
• Gotovinski predujem iz vaše kreditne kartice (trgovina okoli za najboljše cene in pristojbine)
• Majhno posojilo družinskega člana ali prijatelja
• Plačano plačilo od vašega delodajalca
• Načrt plačila za težave s strani upnikov
• Svetovanje potrošniških kreditov
• Programi za nujne primere (ponavadi jih ponuja vaša država, regija ali oddelek za človeške vire)