Anuitetna industrija si je pridobil svoj ugled z nereguliranimi prodajnimi praksami, skupaj z ultra-kompleksnimi izdelki, kot so variabilne in indeksirane rente. Upajmo, da se bo to v prihodnosti spremenilo in mislim, da je za industrijo tako pomembno, da je vnaprej in transparentno, kako plača prodajalec, in koliko.
V politiko so vgrajene provizije za agente
Z vsemi življenjskimi zavarovanji in rentnimi produkti je provizija, plačana prodajni agenciji, dejansko vgrajena v politiko. Rente izdajajo življenjske zavarovalnice, tako da če ste 100.000 dolarjev v rentno rezervo, boste na izjavo videli 100.000 dolarjev in 100.000 dolarjev bo delalo za vas.
Ampak naj bo to čim bolj jasno, agent dobi plačano. Ne dovolite, da bi se s semantičnimi besedami igrali tako, da bi rekli takšne intelektualno žaljive besedne zveze, kot so "Nikoli ne zaračunavam pristojbine". To je povsem smešno, v nekaterih krogih v resničnem svetu pa bi imenovali absolutno laž.
Korelacija med visokimi plačili Komisije in visokimi predaji
Preprosto pravilo, da se spomnite anuitetskih provizij, je, da dlje ko se predajo zaračunajo, višje so provizije plačane agentu. Na primer, indeksirana renta z 10-letno obtožno dobavo plača višjo provizijo od indeksirane rente s 5-letno prevzemno dajatvijo.
To pravilo se uporablja na celotnem krovu in predvsem obravnava odložene rente kot spremenljivo, indeksirano ali fiksno obrestno mero. Tisti, ki je odložil rente, za katerega se ne uporablja, je Anuiteta za dolgoživost (aka odložena dohodkovna renta - DIA). Ne glede na to, kako dolgo se odločite, da odložite začetek dohodkovnega toka iz DIA, je provizija, plačana agentu, enaka.
Fiksne rente imajo nižje provizije v primerjavi s spremenljivimi ali indeksiranimi rentami
Drugo pravilo, ki velja z rentami, je, da je bolj zapletena renta, tem višja je provizija agentu. Enkratne premije za takojšnje izplačilo premije (SPIA) in dnevne anuitete (odložene dohodnine - DIA) so preproste izdelke in plačujejo nizko provizijo. Variabilne anuitete (VA) in fiksne indeksne anuitete (FIA) so zapletene v oblikovanju in plačujejo visoko provizijo.
Ni presenetljivo, da se več kot 75% od 200-odstotne letne anuitete, ki se prodajajo vsako leto, predstavlja kompleksna spremenljivka provizije in indeksirane rente. To je žalostno, vendar menim, da bo potrośnik potisnil do enostavnosti, saj se bo povpraśevanje še naprej povećevalo zaradi prenosa strategij tveganega kapitala, ki se zajamejo po pogodbi.
Plačevanje visokih provizij lahko samo prinese korist od nakupa svojega zastopnika za avto
Izplačila Komisije zastopnikom in svetovalcem so odvisna od nekaj spremenljivk, kot so tam, kjer delajo, in če njihov delodajalec zmanjša zasluženo provizijo. Ne da bi se lotili podrobnosti o prevozniških bonih, prevelikih in drugih oblikah nadomestila, pokrivamo provizije petih najbolj priljubljenih rentnih rent.
Variabilne anuitete (VA) imajo strme komisije
Običajni rok za predajo je od 5 do 9 let, zato so običajne ravni provizij lahko 4 do 7%. Izplačila so odvisna tudi od določenega prevoznika.
Fiksne indeksne anuitete (FIA) imajo tudi strme komisije
Čeprav so indeksirane rente kratkoročno kot 4-letno obdobje predaje, se velika večina FIA prodaja z 10-letno prevzemno dajatvijo. Recimo samo, da so provizije visoke, kar pojasnjuje, zakaj vsak agent Tom, Dick in Harry samo zgodi, da vodijo svojo prodajno smučko z 10-letno FIA. 10 letna FIA ima običajno provizijo od 6% do 8%. Nekateri FIA imajo 15-letno polnjenje, zato si lahko predstavljate samo, kako visoke so te provizije.
Enkratne takojšnje anuitetne premije (SPIA) imajo nizke provizije
Ti poenostavljeni dohodni izdelki nimajo gibljivih delov in najnižji proviziji plačajo zastopniku.
Značilno je, da se provizije na SPIA razlikujejo od 1% do 3%.
Dolgoročne anuitete (DIA) imajo nizke provizije
Te odložene dohodkovne rente so poenostavljene prihodnje strategije dohodka, ki dejansko spominjajo na SPIA v strukturi. Provizije DIA se gibljejo od 2% do 4%.
Anuitete s fiksno obrestno mero (MYGAS) imajo nizke provizije
Ročne vrste CD-jev nimajo nobene pristojbine in so stroški predaje, ki so na splošno krajši od 3 let in do 10 let. Provizije se gibljejo od 1% do 3%, odvisno od izraza politike.
Torej, naslednjič, ko rentni agent pravi, da ne zaračunavajo nobene pristojbine, jih ustavite v sredini stavka in jim povejte, naj prenehajo igrati besedne igre. Anuitete plačajo provizije, vendar so vam neto transakcije. To so dejstva. Poskrbite, da boste dobili najboljše koristi, ne glede na strukturo komisije.