VantageScore Solutions so ustanovili trije glavni bonitetni uradi - Experian, TransUnion in Equifax - kot konkurenti Fair Corporation Isaac Corporation, ljudje, ki so za široko uporabljenimi točkami FICO. Pred kratkim je napovedal, da bo novi model kreditnega točkovanja, VantageScore 4.0, kmalu sprejel bolj celovit pristop pri izračunu vaše trimestne številke.
"Nenavadno in nenavadno je, da se novi sistem točkovanja predstavlja drugače kot sistem točkovanja od drugih razvijalcev kreditnih točk," pravi kreditni strokovnjak John Ulzheimer, ki je pred tem delal tako FICO kot Equifax. "Ta se prilega temu računu iz nekaj razlogov."
Tukaj lahko pričakujete, ko bo nov sistem točkovanja padel v jesen - in kaj to pomeni za vaš kreditni rezultat .
Uporaba preteklih podatkov pomeni, da boste želeli, da se bodo ravnotežja navzdol.
Prvi velik diferenciator je uporaba novega modela, kar industrija imenuje "trden" podatke. Formula bo vašo zgodovino zadolževanja gledala kot na kontinuum - potovanje vaših ravnotežij in vašo uporabo skozi čas - namesto zamrznitve. "Če imamo oba sredstva v višini 10.000 ameriških dolarjev kreditnih kartic, vendar ste s časom plačevali in se mi združi, slednji velja za večje tveganje, novi model pa bo upošteval," pravi Jeff Richardson, predstavnik VantageScore Solutions.
Z drugimi besedami, če vaša linija trendov kaže, da plačujete dolg - ali, še bolje, v celoti izplačate mesečno stanje - to bo pripomoglo k rezultatu. Ampak, če ste zbrali naraščajoče dolgove s kreditno kartico v preteklih letih in / ali odpiranje novih računov kreditnih kartic sorazmerno pogosto, bo to bolelo.
"To je takšen odhod iz sistemov točkovanja [to je samo pogledati] na eni posnetki v času," pravi Ulzheimer. "Pove ji zgodba o tem, ali je nekdo ravnokar izplačal ravnovesje, ker se ne prijavlja za nekaj, ali pa, da nekdo večino časa plača v celoti vsak mesec".
To pomeni hitre popravke kreditov, preden vloge za posojila morda ne bodo več delovale.
S tem v mislih, kako daleč naprej, potrebujete za čiščenje vašega kredita, preden zaprosite za hipoteko ali posojilo? "Povedal sem 30 dni," pravi Ulzheimer. »Ne morem več dati tega nasveta.« Trendirani podatki, ki gredo v preteklih letih, izplačajo svoje stanje, da bi povečali svoj rezultat, mesec pred vložitvijo prijave ne bo nikomur zadihal. Prav tako ne bodo povečali omejitev kreditiranja, tako da boste uporabljali manjši odstotek razpoložljivega kredita kot prej. "Če ste nekdo, ki ima dolg in bo zaprosil za avto posojilo, hipoteko ali kreditno kartico, in boste lahko pred plačilom znatno plačali znatno količino, vam ne bo pomagal toliko, kot je bi to v preteklosti, "pravi Matt Schulz, višji analitik za CreditCards.com. V skladu z novim sistemom bo vaš rezultat odražal vašo zgodovino dolga, tudi če imate trenutno manj.
Če boste plačali več kot najnižji znesek, bo vaš rezultat koristen.
Druga razlika bo upoštevanje modela vaših plačil - ne le, če so pravočasno, temveč, kolikšna je vašega deleža do najnižjih zneskov. Plačilo več kot najnižji znesek bo pozitiven znak za posojilodajalce, tako da boste videti, kot da bi imeli manj kreditnega tveganja. Plus, če samo plačujete najmanjši znesek, bo verjetno, da bo vaš dolg še naprej naraščal, kar bo negativno vplivalo na vašo kreditno oceno .
"Ta [sprememba števila točk] bi lahko pomagala uporabniku kreditne kartice čez ograjo, da bi bila revolver transakciji, in to bo rešilo potrošnika ogromno dolga," pravi Ulzheimer.
Novi rezultat je vodil, da je bolj odpuščanje in odprtost.
Na koncu bo novi rezultat manj odvisen od zavajajočih zbirk in podatkov iz javnih podatkov, kot so zastavne pravice in sodbe, in ne bo upošteval zdravstvenih zbirk, ki so stare manj kot šest mesecev.
Poleg tega bo uporabil strojno učenje, ki bo pomagal oceniti približno 30-35 milijonov potrošnikov s tankimi kreditnimi datotekami. To je dobra novica za tisočletnike in druge mlade ljudi.
FICO bo zaenkrat ostala enaka.
Vaša ocena FICO ne bo vključevala trenda podatkov v svojo točkovno formulo, družba FICO pa je zmanjšala vrednost sprememb VantageScore. "Prednosti, o katerih govorijo, so manj o potrošnikih in še več o tem, ali dodaja napovedno vrednost za posojilodajalce," pravi Sally Taylor-Shoff, podpredsednica FICO Scores. "[Potrošniki] želijo vedeti, kateri posojilodajalci gledajo. Posojilodajalci uporabljajo FICO več kot 90 odstotkov časa. "
Ulzheimer se zavzema za razlikovanje, ki se imenuje hitrost sprejetja VantageScore - med julijem 2015 in junijem 2016 je več kot osem milijard milijard kreditnih točk VantageScore uporabljalo več kot 2.400 posojilodajalcev in drugih udeležencev v industriji - "precej impresivno". Še vedno pa poudarja, da tudi če FICO Scores in VantageScore se v svojih pristopih razlikujejo, verjetno bodo povedali podobne zgodbe. Če imate dobre kreditne navade , boste imeli dobre rezultate po vsem.
Z Kelly Hultgren