Kaj storiti, ko nepredvidene okoliščine prisilijo k zgodnjemu odločanju
Za mnoge ljudi je upokojitev nekaj, za kar načrtujejo in delajo že več let. Veliko misli in priprave gre v načrtovanje upokojitve. Obstajajo številni dejavniki, ki se upoštevajo, vključno s tem, v kateri starosti se nameravate upokojiti, koliko denarja boste morali shraniti, in koliko boste morali živeti. Toda, kaj se zgodi, če imate trdno pokojninsko naročilo in okoliščine, na katere ne morete vplivati, zahtevate, da svoj načrt upokojitve potisnete naprej prej kot je bilo pričakovano?
Po podatkih raziskovalnega inštituta za zaposlovanje skoraj polovica upokojencev vstopi v upokojitev prej, kot je bilo načrtovano. Od prvih upokojencev se le četrtina od njih odloči, da se bo prostovoljno upokojila.
Kaj storiti, ko prejmete ponudbo za predčasno upokojitev?
Raziskovalni inštitut za zaposlovanje je v svojih raziskavah ugotovil, da je ena od najpogostejših negativnih okoliščin, zaradi katerih so ljudje začeli delovati pred upokojitvijo, kot so pričakovali, odpuščanje delovnega mesta. Vendar pa lahko ta odpuščanja odpuščajo večkrat od podjetij, ki se želijo zmanjšati in ponujajo privlačne pakete za svoje zaposlene. Če spadate v to kategorijo in imate na voljo pavšalni znesek v primerjavi s pokojnino, ali veste, katere ponudbe želite sprejeti? Za mnoge to ni lahka odločitev, prvi korak pa je, da preverite, ali mesečna pokojninska vsota vsaj opravi »6-odstotni test«. Potem, izven 6-odstotnega preizkusa, preberite, kako so drugi tipi spremenljivk lestvice do mesečnega zneska ali pavšalnega zneska.
Ali vaša penzija opravi 6-odstotni test?
Če želite ugotoviti, ali vaša pokojnina opravi 6-odstotni test, vzemite mesečno pokojninsko ponudbo in pomnožite, če je 12. Povečite to številko s pavšalno ponudbo.
Na primer: 1.000 $ na mesec za življenje, ki se začne pri starosti 65 let ali pavšalnem znesku v višini 160.000 USD?
$ 1.000 x 12 = 12.000 $ deljeno s 160.000 $ enako = 7,5%.
V tem primeru bi morali doseči približno 7,5% letno na 160 000 $, da bi zaslužili stalni 12 000 $ letno. Zaslužek 7,5% letno dosledno in za vedno je visoka naloga, zato mi to pove, da je mesečni znesek morda boljši dolgoročni dogovor (7,5% je večji od 6%). Upoštevajte, da je del pokojnine tehnično samo, da vam vrne svoj denar. Na lastno lahko izplačate 5% letno iz vsakega pavšalnega zneska (tudi če sredstva zaslužijo 0%), denar pa bi moral trajati 20 let (5% x 20 let = 100% odstop).
Drugi finančni dejavniki, ki jih je treba upoštevati
Ko opravite izračune, je treba pred odločitvijo, ali je pavšalni znesek ali pokojnina pravi za vas, upoštevati še več drugih dejavnikov:
- Vaša starost za začetek mesečne pokojnine v primerjavi s pavšalnim zneskom.
- Vaša predvidena dolgoživost. Kolikor dljete živite bolj dragocen, vam bo mesečna pokojnina verjetno vredna.
- Vrsto pokojnine, ki jo izberete. Ali temelji le na vašem življenju in se ustavi po tem, ko umre, ali pa se nadaljuje tudi za življenje vašega zakonca?
- Solventnost podjetja, ki vam bo obljubila pokojnino, za 20 plus let, in če bo Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) rezervne kopije vaših plačil, če vaše prejšnje podjetje, ki plačuje pokojnino, ne bo več poslovalo.
- Če boste na neki točki potrebovali "pavšalni znesek" znesek denarja za nujno pomoč.
Načini uporabe vašega pokojninskega paketa
Šele po določitvi, ali naj vzamete pavšalni znesek ali pokojnino, če upoštevate te druge možnosti ali načine uporabe starostnega paketa:
Ugotovite, ali vključuje zdravstveno varstvo. Če še niste upravičeni do Medicare, se morate naučiti, ali vaš pokojninski paket vključuje zdravstveno varstvo. Če je tako, to je en strošek, za katerega vam ne bo treba skrbeti v svoji predčasni upokojitvi.
Za kritje stroškov uporabite odkup. Vaš odkup lahko proračunate in ga uporabite kot dohodek, dokler ne zmanjka, in zadržite svoje upokojitvene prihranke, ko to resnično potrebujete.
Uporabite odkup za izplačilo dolga. Če ste prejeli odkup, lahko z uporabo tega denarnega primanjkljaja, da bi odplačali dolgove, lahko dober korak. Izplačajte hipoteko, vaš avto ali se znebite tistih mesečnih saldov kreditnih kartic, tako da lahko zmanjšate svoje splošne stroške.
Shranite odkup in poiščite novo službo. Nenačrtovana upokojitev ne pomeni, da morate prenehati delati v celoti. Če lahko poiščete službo na svojem področju ali se zaposlite s krajšim delovnim časom, delate nekaj, kar imate radi, pojdite na to. Na ta način je vaš upokojitveni paket preprosto "najden" denar in ga lahko uvrstite v svoje prihranke.
Razkritje: ti podatki so vam posredovani le kot informativni viri. Predstavljen je brez upoštevanja naložbenih ciljev, tolerančnega tveganja ali finančnih okoliščin katerega koli posameznega vlagatelja in morda ne bo primeren za vse vlagatelje. Pretekla uspešnost ni pokazatelj prihodnjih rezultatov. Vlaganje vključuje tveganje, vključno z morebitno izgubo glavnice. Ti podatki niso namenjeni in ne smejo biti osnovna podlaga za katero koli odločitev o naložbi, ki bi jo lahko sprejeli. Vedno se posvetujte s svojim lastnim pravnim, davčnim ali investicijskim svetovalcem, preden začnete razmišljati ali odločati o investicijah / davkih / nepremičninah / finančnem načrtovanju.