Če boste vedeli, kako se izračuna vaš kreditni rezultat, lahko to izboljšate.
Če želite kar najbolje izkoristiti svoj kredit, morate vedeti, kako se izračuna vaš kreditni rezultat.
Na vaš rezultat je pet komponent. Nekateri imajo večjo težo kot drugi. Spodaj je opis petih glavnih komponent v vašem kreditnem rezultatu glede na FICO.
1. Zgodovina plačila - 35%
35% vašega kreditnega rezultata temelji na vaši zgodovini plačil. Plačilo na čas lahko pomeni razliko med povprečnim in izjemnim kreditom. Če imate zgodovino plačevanja na čas v večini svojih računov in se občasno zdrsnete in plačate prepozno, to ne bo vplivalo na vašo kreditno oceno, kolikor je bilo.
Tukaj je tisto, kar morate vedeti:
- Nekaj dni pozno se ne šteje proti tebi. Plačila ni mogoče prijaviti pozno, če ni več 30 dni ali več.
- Velika slika je zdaj bolj pomembna. S starejšim sistemom pred letom 2009, bi lahko ena velika težava povzročila škodo s kreditnim rezultatom. Zdaj, če so vsi drugi računi v dobri formi, ena resna težava ne bo toliko pomembna.
- Majhne težave so manj prizadele. Pred tem, če ste zamudili majhen račun (manj kot 100 evrov) in ko je šel v zbirke, bi videli negativen učinek na vašo kreditno oceno. Zdaj vaša kreditna ocena ne bo trpela toliko zaradi majhnega nesporazuma.
Ker ima ta kategorija tako velik vpliv na celotno bonitetno oceno, ko greš skozi zaprtje ali kratko prodajo, to ni samo izključitev, ki vpliva na vašo dobroimetje, temveč tudi mesecev zamud pri plačilih pred zaprtjem.
2. Dolgovani znesek - 30%
Naslednja najpomembnejša komponenta, ki predstavlja 30% vašega kreditnega rezultata, je znesek obnavljajočega dolga, ki ga dolgujete glede na razpoložljiva sredstva.
Kreditne kartice in kreditne linije so oblike revolving dolga. Ta kategorija se izračuna na podlagi posameznega računa in na splošno.
Na primer, če imate na voljo kredit v višini 5.000 USD in iz tega posojilajemalca izposodite 4.000 USD, bo pokazal, da ste uporabili 80% svojega razpoložljivega kredita na tej vrstici ali kreditni kartici. Če želite, da je vaš kreditni rezultat visok, si želite izposoditi največ 30% razpoložljivega kredita od enega posojilodajalca. To pomeni, da je v nasprotju s splošno prepričanjem, da je bolje, da dolg manjši znesek na več kartic kot na največ eno kartico do svoje meje.
Natančna teža tega faktorja se lahko razlikuje glede na to, kako dolgo uporabljate kredit. Ne glede na to, vaš skupni znesek dolga igra veliko vlogo pri vašem kreditnem rezultatu. Na koncu bi lahko imelo velik vpliv kot zgodovina plačil.
Če želite izboljšati ta del rezultatov, lahko pokličete posojilodajalce in jih zaprosite, da povečajo razpoložljivi kredit. Če ne boste izposodili več, bo to povečanje razpoložljivega kredita pripomoglo k splošni bonitetni oceni. V kreditni industriji se to imenuje kreditna uporaba.
3. Dolžina kreditne zgodovine - 15%
Vaša dolžinska kreditna zgodovina obsega približno 15% vašega rezultata. Ljudje s kreditnimi točkami nad 800 običajno imajo vsaj tri kreditne kartice (z nizkimi stopnjami), ki so jih imeli odprte več kot sedem let.
Ko plačujete dolg, ne zaprite te kreditne ali kreditne linije. Namesto tega, razmislite o uporabi, da plačate majhen mesečni račun, ki ga izplačate vsak mesec . Raziskave kažejo, da ljudje z najboljšo kreditno zgodovino vsak mesec izplačujejo kreditne kartice, zato lahko majhna količina dejavnosti, ki se plača v celoti vsak mesec, pomaga povečati vašo kreditno oceno.
4. Poizvedbe in novi krediti - 10%
Poizvedbe in novi dolg predstavljajo približno 10% vašega rezultata. Dobra novica; če nakupujete za hišo, bodo vse hipotekarne poizvedbe v 30 dneh drug od drugega združene v eno poizvedbo. Za avtomobile je 14-dnevna meja, različni sistemi točkovanja zunaj FICO pa se lahko razlikujejo. Pri nakupovanju za kredite, oddajte vloge v nekaj dneh drug od drugega, da se poizvedbe združijo skupaj.
5. Kreditna mešanica v uporabi - 10%
Zadnjih 10% vašega rezultata temelji na vrsti kredita; obroki v primerjavi z obnavljajočim dolgom.
Obročni dolg, kot je avto posojilo , se obravnava bolj ugodno kot dolg obračanja (kreditne kartice). Poleg tega boste s spremembami v letu 2009 dobili točke za vašo sposobnost za uspešno upravljanje več vrst dolgov; hipoteko, avto posojilo in kreditne kartice, na primer.
Ko dodate vse to, kaj je "dober" kreditni rezultat? Če hočete najboljše obrestne mere za hipoteko, ko ste upokojeni , streljajte za rezultat 780 ali več. Karkoli nad 750 se šteje za odlično, tem bolje je višje. Dober kreditni rezultat sodi v razponu od 700 do 749, pri čemer je 650 - 699 "pošteno". Če rezultat dosežete, je 649 ali začnite uporabljati dejanja, ki jih lahko izboljšate.