Seveda boš in verjetno prej, kot si misliš.
Nekateri posojilodajalci, kot so kreditne kartice in nekateri avtomobilski upniki , bodo imeli priložnost, takoj po izstopu iz stečaja.
Plačali boste višjo obrestno mero, pogoji pa ne bodo tako ugodni, kot vam je všeč, posojilo pa je na voljo večini nekdanjih stečajnih dolžnikov.
Ni tako enostavno, če govorite o elementu velike vstopnice, kot je hiša. Hipotekarni posojilodajalci in garanti želijo zagotoviti, da ne bodo ogrozili sredstev z dajanjem posojil nekoga, ki ni pripravljen za odgovornost lastnika stanovanj. Zato običajno ne odobrijo posojil šele po tem, ko posojilojemalec dobi stečaj. Obdobje čakanja bo trajalo najmanj eno leto ali celo štiri leta.
V tem čakalnem obdobju morate hraniti svoj novi razvojni kreditni zapis čist. Če naletite na težave, boste morda morali znova zagnati uro. Na primer, če je vaša hipoteka izključena eno leto po izteku stečajnega postopka, boste imeli še eno čakalno obdobje, preden se lahko kvalificirate. Poleg tega ima vsak posojilodajalec ali porok svoje lastne smernice.
Preverite svoja poročila o kreditu
Vaš prvi korak bi moral biti preverjanje vaših kreditnih poročil. Vsako leto lahko brezplačno kopirate vsa svoja poročila na naslovu www.annualcreditreport.com. Uporabite bonitetna poročila, da zagotovite, da je vaš zaključeni dolg naveden kot "vključen v stečaj." Morebitne kreditne kartice, ki so bile odpuščene, vendar jih ne prikazujejo, lahko dodatno škodijo vašemu kreditu.
Prekvalificirati
Ko ste prepričani, da so vaša kreditna poročila točna, preberite, ali ste prejeli posojilo prek prednostnega posojilodajalca. Z udarci in modricami v vaši kreditni zgodovini boste morda morali zagotoviti pojasnila ali predložiti dokaz, da ste ponovno vzpostavili dober kredit. To lahko traja nekaj časa. Predkvalifikacija vam lahko pomaga rešiti veliko razočaranja, ko najdete dom vaših sanj.
Programi priljubljenih posojil
Let's raziskati dodatne zahteve, ki jih boste morali izpolniti za nekatere od najbolj priljubljenih posojilnih programov in zavarovalnic.
FHA
FHA ima ločene smernice za poglavje 7 in poglavje 13.
Poglavje 7: Če ste v stečaj v 7. poglavju vložili stečajni postopek in prejeli razrešnico, boste morali počakati dve leti od datuma zaključka, preden zaprosite za posojilo s podporo FHA. Ampak to je minimum. FHA ne zagotavlja posojil neposredno potrošnikom. Zagotavlja posojila komercialnih bank. Pogosto bodo banke uvedle kvalifikacije ali minimalne zahteve, ki so strožje od tistih, ki imajo FHA ali druge vladne agencije. Mnoge banke zahtevajo, da počakate tri leta pred vložitvijo vloge.
Poglavje 13: Dobra novica tukaj. V primeru iz poglavja 13 boste opravili plačila prek sodišča za tri do pet let, da boste plačali ali odplačali dolg.
Ni vam treba čakati do dveh let po stečaju. Pravzaprav vam ni treba čakati, da je stečaj končan. Dokler ste za eno leto plačali svoje poglavje 13, se lahko kvalificirate za posojilo FHA.
Medtem ko ste v primeru iz poglavja 13, vaše finančno življenje ureja stečajno sodišče. Tudi če ste jih odobrili vaša banka in FHA, stečajno sodišče in skrbnik poglavja 13 še vedno morata tehtati, da zagotovite, da ne prevzemate večje obveznosti, kot jo lahko upravljate.
Naučite se več o FHA Loan Rules za posojilojemalce po vložitvi stečaja.
Uprava veteranov
Časovne zahteve za posojilo VA so podobne tistim, ki jih zahteva FHA, vendar z več obroči za preskok pred odobritvijo.
Poglavje 7: Dve leti po tem, ko ste prejeli razrešnico iz poglavja 7, lahko zaprosite za posojilo VA.
V teh dveh letih morate sprejeti ukrepe za ponovno vzpostavitev dobrega kredita. Zahtevali vam boste tudi pojasnilo o stečaju iz poglavja 7 in pokazati, da je vaš dohodek stabilen.
Poglavje 13: Morate prikazati leto plačil na podlagi časovnega načrta za stečaj, da bi se kvalificirali za stanovanjsko posojilo VA, in pridobiti morate stečajno sodišče.
Tukaj je dober pregled postopka posojila VA: VA odobritev posojila po stečaju ali zapiranju.
Fannie, Freddie in Ginnie
Večina običajnih posojil v ZDA je v lasti ali zavarovanju podjetij, ki jih sponzorira vlada, Fannie Mae, Freddie Mac ali Ginnie Mae. Ti podporniki imajo podobne pogoje za posojilo za posojilojemalce, ki so vložili stečajne zadeve. To so smernice. Vaš hipotekarni posojilodajalec ali hipotekarni posrednik vam lahko pomaga s posebnostmi.
Poleg čakalne dobe te organizacije zahtevajo, da posojilojemalci dokažejo, da so po stečaju ponovno vzpostavili kredit.
Poglavje 7: Čakalna doba je 4 leta ali 2 leti z olajševalnimi okoliščinami (tiste, ki niso pod nadzorom posojilojemalca). Primer olajševalnih okoliščin bi bila odpuščanje in podaljšana brezposelnost ali zdravstvena vprašanja.
Poglavje 13: Čakalna doba je 2 leti od razrešnice in 4 leta od odpovedi ali 2 leti od odpovedi z olajševalnimi okoliščinami.
Večkratni stečajni poslanci
Če imate v zadnjih 7 letih več kot eno prijavo, je čakalna doba 5 let od zadnjega izpusta ali 3 leta z olajševalnimi okoliščinami.
Oglejte si ta informativni list iz Fannie Mae: Fact Sheet za upravičenost do posojilojemalca .
In ta od Freddie Mac: Podpisi opomnikov .
Drugo običajno posojilo
Čeprav je velika večina stanovanjskih posojil v Združenih državah v lasti ali zavarovanju ena od tu navedenih agencij, je še vedno mogoče dobiti posojilo od vaše lokalne banke brez sodelovanja agencije. V teh primerih bo posojilodajalec določil svoja posojilna merila za ljudi, ki so morali vložiti tožbo zaradi stečaja ali so imeli predhodno izključitev, prodajo na kratko ali posel, namesto zaprtja. Boste morali preveriti pri posameznih finančnih institucijah.